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保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試行
“以房養(yǎng)老”并不是什么新鮮話題，過(guò)去幾年已有銀行等機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)開展過(guò)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。其中北京、上海、南京等地也曾嘗試一些試點(diǎn)，主要是以地方財(cái)政、養(yǎng)老院、銀行為主體，但目前大多已終止。此次保監(jiān)會(huì)推出“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式加入“以房養(yǎng)老”的隊(duì)伍。
那么，什么是“以房養(yǎng)老”呢？公眾一般談?wù)摰摹耙苑筐B(yǎng)老”，其實(shí)就是“反向抵押貸款”，也俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，一次性或每月給房主一筆固定的錢。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。
據(jù)悉，“反向抵押貸款”最早起源于荷蘭，而運(yùn)作最為完善、最具有代表性的則屬于美國(guó)，除這兩個(gè)國(guó)家之外，加拿大、新加坡、英國(guó)、法國(guó)、日本等國(guó)家的住房反向抵押貸款也發(fā)展得比較完善。
據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，和銀行推出的業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開展的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)有著兩大優(yōu)勢(shì)?！耙环矫妫ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂；另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。”上述人士稱。
這就是銀行版“以房養(yǎng)老”與保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的兩大區(qū)別:承擔(dān)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不同。相較保險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，規(guī)定了抵押期限，無(wú)論10年還是20年，到期后如果不還款，房子就沒(méi)了，能“養(yǎng)老”不能“送終”。其次，銀行版的以房養(yǎng)老產(chǎn)品屬于完全抵押性，房主的家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益分配，甚至在無(wú)法償還的情況下會(huì)徹底失去房屋的所有權(quán)。
據(jù)了解，目前具體“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品還暫未出現(xiàn)。媒體報(bào)道，幸福人壽目前已經(jīng)在北京和上海積極申報(bào)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。實(shí)際上，《意見(jiàn)》對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)置的門檻較低，要求申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，且滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，符合條件的金融機(jī)構(gòu)不少，但真正有能力、有意愿來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的不會(huì)太多。“因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控、對(duì)政策的把握、對(duì)背后的服務(wù)、對(duì)整個(gè)精算產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等，比現(xiàn)有產(chǎn)品要復(fù)雜得多。即使?jié)M足各項(xiàng)試點(diǎn)條件，也不會(huì)有很多險(xiǎn)企參與試點(diǎn)?！币晃毁Y深保險(xiǎn)人士表示。
不過(guò)，也正是基于保險(xiǎn)公司所面臨的利率、房?jī)r(jià)波動(dòng)、長(zhǎng)壽、現(xiàn)金流等風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)將此次試點(diǎn)地區(qū)劃定為北京、上海、廣州、武漢四大城市?！白鳛橐痪€城市，北京、上海和廣州的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大，且房?jī)r(jià)波動(dòng)相對(duì)較小?！痹撊耸糠Q。
“以房養(yǎng)老”曾遭遇滑鐵盧
記者了解到，盡管幸福人壽、平安人壽等部分險(xiǎn)企正在推動(dòng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，但在沒(méi)有明確盈利模式的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)整體而言均處于謹(jǐn)慎觀望中，參與熱情并不高，而這令未來(lái)試點(diǎn)面臨不少現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)為何參與積極性不高？事實(shí)上，國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”仍需要跨越不少障礙。而此前“以房養(yǎng)老”多次推行均不成功的前車之鑒，也讓保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”更加謹(jǐn)慎。
據(jù)悉，前幾年，“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京、長(zhǎng)春等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自發(fā)興起嘗試，但均因效果不理想而停滯萎縮。
對(duì)此，同策咨詢研究中心總監(jiān)張宏偉表示:“失敗背后的原因主要有六點(diǎn):包括銀行等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)"以房養(yǎng)老"的群體挑肥揀瘦，設(shè)置的門檻過(guò)高；由于傳統(tǒng)觀念，老人將房產(chǎn)視為重要遺產(chǎn)，"以房養(yǎng)老"觀念短期難以改變；具體做法未明確，也沒(méi)有向民間資本開放，養(yǎng)老群體不敢貿(mào)然"以房養(yǎng)老"，房產(chǎn)資產(chǎn)如何估值?！?br>
“另外三點(diǎn)是與"以房養(yǎng)老"緊密相關(guān)的三個(gè)難題:房地產(chǎn)市場(chǎng)周期波動(dòng)對(duì)于資產(chǎn)升值及價(jià)格的影響明顯，如何規(guī)避、計(jì)算、對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)？現(xiàn)階段還沒(méi)有統(tǒng)一的公開的標(biāo)準(zhǔn)；現(xiàn)有住宅房屋產(chǎn)權(quán)70年，產(chǎn)權(quán)未到期或到期后如何處置依然存在政策盲點(diǎn)；配套服務(wù)設(shè)施不完善，有錢未必買到優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，現(xiàn)階段"以房養(yǎng)老"與養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后矛盾突出。”張宏偉強(qiáng)調(diào)。
以上六點(diǎn)基本涵蓋了當(dāng)下所有討論的關(guān)于“以房養(yǎng)老”推行面臨的障礙。張宏偉指出:“盡管中國(guó)老齡化加速，養(yǎng)老床位沒(méi)有辦法滿足市場(chǎng)需求，大量的市場(chǎng)需求持續(xù)存在，短期內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老地產(chǎn)政策頻發(fā)，鼓勵(lì)和支持滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展，但是，從現(xiàn)階段來(lái)講，"以房養(yǎng)老"仍然是處于探索階段，即使"以房養(yǎng)老"試點(diǎn)在明年有了具體操作辦法，但是，短期內(nèi)來(lái)講還需要突破上述諸多問(wèn)題，以滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。”
對(duì)此，作為主要推動(dòng)者的監(jiān)管機(jī)構(gòu)顯然也有所認(rèn)識(shí)，此次試點(diǎn)保監(jiān)會(huì)也表現(xiàn)的非常謹(jǐn)慎，不僅設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，也僅在4個(gè)城市開展試點(diǎn)工作。針對(duì)上述部分問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)也進(jìn)行了相應(yīng)的政策調(diào)整。
比如，對(duì)于“房產(chǎn)在抵押期間增值之后收益被保險(xiǎn)公司獨(dú)吞”的質(zhì)疑，保監(jiān)會(huì)對(duì)此次“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)了兩種類型，分別為反抵押參與型和反抵押非參與型。其中，參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋的增值收益，而非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司則完全不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保的老人。而不管是哪種類型的產(chǎn)品，投保人在辦理“以房養(yǎng)老”期間，無(wú)論房子升值還是貶值，保險(xiǎn)公司都必須告知這種變動(dòng)對(duì)年金領(lǐng)取的影響。
而如果房?jī)r(jià)跌了，則損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)?！兑庖?jiàn)》規(guī)定，如果辦理抵押的老人過(guò)世后，當(dāng)初抵押給保險(xiǎn)公司的房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，或房屋實(shí)際價(jià)值不足以抵銷老年人生前從保險(xiǎn)公司支取的養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司須承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)和損失，不得向老人子女或親屬進(jìn)行任何形式的追償。
事實(shí)上，不僅投保人會(huì)存在懷疑，對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，因“以房養(yǎng)老”是個(gè)新鮮事物，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是有很多顧慮。一位平安人壽內(nèi)部人士表示，平安人壽確實(shí)從今年3月收到征求意見(jiàn)稿后就已經(jīng)在關(guān)注，但從公司的角度來(lái)說(shuō)，主要還是要考慮怎么把這款產(chǎn)品做好?！坝捎谶@款產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較大差異，涉及對(duì)客戶的房產(chǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期估值、抵押，客戶的服務(wù)、理賠等工作，所以需要一些時(shí)間研究相關(guān)政策，沒(méi)這么快推出這個(gè)產(chǎn)品?！?br>
截至目前尚無(wú)險(xiǎn)企提出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)申請(qǐng)，但記者了解到，幸福人壽已初步完成“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)流程的準(zhǔn)備，將積極上報(bào)相關(guān)試點(diǎn)申報(bào)材料。
“目前國(guó)內(nèi)對(duì)"以房養(yǎng)老"模式還有一個(gè)認(rèn)識(shí)和接受的過(guò)程，國(guó)家也需要出臺(tái)相應(yīng)措施支持金融機(jī)構(gòu)開展"以房養(yǎng)老"業(yè)務(wù)，如房屋處置方式、土地使用權(quán)期限等問(wèn)題，以便于保險(xiǎn)、銀行開展業(yè)務(wù)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，目前來(lái)看，保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)開展養(yǎng)老按揭只是國(guó)家養(yǎng)老體系的補(bǔ)充，暫時(shí)還不具備作為主要養(yǎng)老方式的條件；而且參與"以房養(yǎng)老"主體，僅僅集中在擁有住房且房產(chǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的群體，從這個(gè)意義講，“以房養(yǎng)老”和養(yǎng)老社區(qū)都是進(jìn)入門檻相對(duì)較高的養(yǎng)老模式。
非主流“養(yǎng)老”面向小眾市場(chǎng)
一直以來(lái)，“以房養(yǎng)老”都存在一個(gè)非常大的抗議聲，就是認(rèn)為是政府借助此類產(chǎn)品在推卸養(yǎng)老責(zé)任。事實(shí)上“以房養(yǎng)老”也僅是一種自愿選擇的養(yǎng)老方式，并不能替代國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。即使國(guó)外擁有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，也并非主流，只是社會(huì)養(yǎng)老保障體系之外的補(bǔ)充形式。
有行業(yè)人士更是指出，“最成功”的美國(guó)常被用來(lái)支持中國(guó)“以房養(yǎng)老”推廣，殊不知“以房養(yǎng)老”在美國(guó)卻是相當(dāng)“不受待見(jiàn)”。
據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”作為舶來(lái)品，在運(yùn)作最成功、最成熟的美國(guó)一開始就不受美國(guó)老人的待見(jiàn)，在2008年金融危機(jī)之后，更是節(jié)節(jié)敗退。“住房轉(zhuǎn)換抵押貸款”損失慘重，三大支柱之一的“財(cái)務(wù)自由計(jì)劃”更是因?yàn)殚_發(fā)商破產(chǎn)而退出市場(chǎng)。
記者了解到，美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度三種，第一是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，替代率是40%，所謂替代率就是退休后的收入與退休前收入的比例；第二是雇主計(jì)劃，最著名的是企業(yè)和個(gè)人共同出資的401K退休金計(jì)劃，平均替代率也在40%；第三則是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。不分男女和職業(yè)，只要到了65歲，并累計(jì)交滿10年的社保稅，都可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。在美國(guó)，“住房反向抵押貸款”只是針對(duì)老年人的一種特殊的住房?jī)糁档盅嘿J款形式，除了國(guó)家基本養(yǎng)老體系外的，一種自愿選擇的養(yǎng)老方式。
“由于風(fēng)險(xiǎn)大、易被欺詐、貸款費(fèi)用高等原因，美國(guó)"以房養(yǎng)老"20年參與者僅49萬(wàn)人，只占符合"反向住房抵押貸款"對(duì)象總數(shù)的1%左右?！痹撊耸勘硎尽?br>
相比“以房養(yǎng)老”，美國(guó)老人有更多樣的養(yǎng)老選擇，例如，與年輕人搭伙，搬進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)，去拉美養(yǎng)老等等。例如，將房間以低廉價(jià)格租給年輕人，既賺取生活費(fèi)又解悶；搬進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)，獲得非常貼心而周到的各種服務(wù)和陪護(hù)直到去世；到風(fēng)景優(yōu)美、生活成本低廉的國(guó)家開始新生活。去拉美養(yǎng)老的潮流在最近5至10年尤為流行。巴拿馬就規(guī)定，只要外國(guó)人能證明每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金超過(guò)1000美元，就可以獲得巴拿馬的永久居留權(quán)，而且在國(guó)外掙得的養(yǎng)老金無(wú)需上稅。
在多元的養(yǎng)老環(huán)境下，“以房養(yǎng)老”這樣一個(gè)非主流的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品面向的注定是一個(gè)小眾目標(biāo)群體。“一開始的時(shí)候公眾對(duì)它有一些誤解，以為要把它變成養(yǎng)老保障政策中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其實(shí)在我看來(lái)這就只是一個(gè)老年理財(cái)產(chǎn)品，一種養(yǎng)老的金融工具，我個(gè)人更關(guān)注的問(wèn)題是它的市場(chǎng)潛力究竟有多大，是否能真正為公眾解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。但短期看來(lái)，市場(chǎng)需求不會(huì)太大?！蹦祥_大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示。
有業(yè)內(nèi)人士建議，“"以房養(yǎng)老"可能更容易受到孤寡老人的青睞，理由很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗麄儾淮嬖诎逊慨a(chǎn)遺留給子女，或者子女反對(duì)他們把房產(chǎn)抵押出去，保險(xiǎn)公司也便于業(yè)務(wù)推廣?！?br>
據(jù)悉，臺(tái)灣去年開始試行的“以房養(yǎng)老”，就是從孤寡老人入手的。他們的具體做法是:大城市中有房地產(chǎn)，但無(wú)子女，也無(wú)其他繼承人的65歲以上貧困單身老人，以自己的房產(chǎn)抵押給當(dāng)局，然后繼續(xù)住在自己房子里，每月則從當(dāng)局委托的銀行領(lǐng)取養(yǎng)老津貼。老人生活如果不能自理，護(hù)理費(fèi)用也由當(dāng)局承擔(dān)，一直到終老。老人終老之后，其房產(chǎn)歸當(dāng)局處置。
養(yǎng)老類保險(xiǎn)大有發(fā)展空間
雖然“以房養(yǎng)老”面臨各種質(zhì)疑和難題，但作為養(yǎng)老類保險(xiǎn)的一種，其正式試行，也讓金融機(jī)構(gòu)開始看到養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)發(fā)展存在的巨大潛力。申銀萬(wàn)國(guó)證券報(bào)告指出，作為目標(biāo)消費(fèi)者的老年人群受到傳統(tǒng)觀念約束，預(yù)計(jì)實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模非常小，但看好養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間，養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)計(jì)將提升保險(xiǎn)公司內(nèi)含價(jià)值5%以上。
有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士分析稱，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的提出，是基于當(dāng)前國(guó)家養(yǎng)老面對(duì)的幾大難題，如日益加劇的老齡化趨勢(shì)，“4＋2＋1”的家庭模式令新一代生活壓力過(guò)大等等。
事實(shí)上，當(dāng)前國(guó)內(nèi)人口老齡化問(wèn)題已十分嚴(yán)峻。根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心與海康人壽共同發(fā)布的《2014中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，截至2013年底，中國(guó)65歲及以上人口已達(dá)到1.32億人，占中國(guó)總?cè)丝诘?.7%，且每年以1000萬(wàn)人的速度增加。預(yù)計(jì)到2053年，老齡人口將達(dá)到峰值4.87億，占總?cè)丝?5%，即意味著每3個(gè)中國(guó)人中，就有1個(gè)老年人。人口老齡化已經(jīng)成為擺在每個(gè)人面前必須面對(duì)和解決的課題。
行業(yè)人士指出，鑒于中國(guó)國(guó)情復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國(guó)情，未來(lái)中國(guó)的養(yǎng)老體系應(yīng)該是多層次、多元化的養(yǎng)老體系，保險(xiǎn)就是方式之一。
保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示，商業(yè)保險(xiǎn)在為居民提供養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)方面具有技術(shù)、市場(chǎng)化機(jī)制和長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力等優(yōu)勢(shì)，未來(lái)發(fā)展方向包括提供養(yǎng)老金來(lái)源、提供意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障以及其他老齡服務(wù)。
有調(diào)查顯示，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視程度也在增強(qiáng)。與去年相比，居民對(duì)與退休保障有關(guān)的金融產(chǎn)品有了更多的興趣和選擇。中國(guó)居民在養(yǎng)老這一問(wèn)題上正在經(jīng)歷觀念的轉(zhuǎn)變，在退休準(zhǔn)備的意識(shí)上正開始向世界先進(jìn)水平靠攏。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，青壯年應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡早規(guī)劃，建立起多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。因此，25—55歲的居民可在參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極參加雇主提供的退休計(jì)劃，同時(shí)通過(guò)退休儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老－保險(xiǎn)等多種方式為退休生活提供資金保障。鑒于突發(fā)事件可能帶來(lái)的重大影響，建議居民在退休準(zhǔn)備中充分考慮到可能的應(yīng)急支出，如保險(xiǎn)的購(gòu)買等，合理的資產(chǎn)配置方可以分散風(fēng)險(xiǎn)。
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以房養(yǎng)老推廣難題亟待突破
作為最早提出“以房養(yǎng)老”的行業(yè)倡導(dǎo)者之一，現(xiàn)任幸福人壽監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇認(rèn)為，作為一款金融產(chǎn)品，以房養(yǎng)老具有“三高”特征，就是適用于高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無(wú)子女老人和失獨(dú)老人則是最合適的購(gòu)買群體。
孟曉蘇坦言，通過(guò)目前的嘗試，的確還有很多問(wèn)題需要解決，比如和子女共有產(chǎn)權(quán)的老年人，要參與以房養(yǎng)老該如何處理，同時(shí)還需要一些政府扶持，比如減免房屋稅費(fèi)，免除入保房屋產(chǎn)權(quán)證增名稅費(fèi)；減免保險(xiǎn)企業(yè)在反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的所得稅；免除入保房產(chǎn)的或有房產(chǎn)稅；還有對(duì)老人補(bǔ)貼方面的政策支持，比如建立長(zhǎng)壽保戶政府補(bǔ)貼的制度，分擔(dān)由反向抵押加大的“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”。
哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融工程研究所所長(zhǎng)田立認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，但必須看到的是，發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)基于其具備完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)，以及完善健全的個(gè)人信用系統(tǒng)。而在這些方面，國(guó)內(nèi)仍有一定差距。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開展這一業(yè)務(wù)之后，如何評(píng)估其對(duì)償付能力的影響等問(wèn)題仍需要進(jìn)一步探討。
標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
