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【導讀】最近，許多財蜜打算為自己和家人購置商業(yè)養(yǎng)老保險，以彌補社會保險可能帶來的養(yǎng)老金不足。那么，商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些利弊，在購買時有哪些需要注意的問題，以及我們可以享受到哪些優(yōu)惠呢？她理財詳細整理了關于商業(yè)養(yǎng)老保險的知識，可以幫你迅速了解商業(yè)養(yǎng)老保險的購置要點。
【各種商業(yè)養(yǎng)老保險的利與弊】
養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。
1. 躉繳指一次性交完保費。這種方式比較省事，交的保費會少于期交的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。
2. 期繳是指分期交付保費的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。財蜜們需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。因此在經濟能力允許的情況下，她理財建議可以盡量選擇較短的繳費年限。
【商業(yè)養(yǎng)老保險的領取方式】
商業(yè)養(yǎng)老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領這三種領取方式。
1. 定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在規(guī)定的單位時間確定領取金額，直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位。
2. 定時領取是約定一個領取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領取的金額數(shù)量。例如確定要15年領取完畢養(yǎng)老金，那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金的總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間也可以更改。
3. 躉領是指在約定的領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提出來的方式。
【商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間】
商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間比較靈活，領取時間有多種選擇，并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段。
【商業(yè)養(yǎng)老保險的領取保證】
養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，如果被保險人沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年限內的余額領取完畢。如果被保險人在領取年齡前死亡，保險公司會退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中的較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
【注意事項】
1. 現(xiàn)金流的分配要合理：養(yǎng)老保險的收益主要在于長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累不足。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復利優(yōu)勢能更明顯。
2. 繳費靈活：在投保前應當結合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。過短資金壓力會較大、過長總保費支出會增加。
3. 保費豁免：注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免可以幫助財蜜們在發(fā)生意外情況時也能正常地領到養(yǎng)老金。
小知識：保費豁免是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。也就是說，保費豁免其實相當于為保單再加上一份保險，是保險中一種人性化的功能。
4. 選擇有分紅的產品：在選擇養(yǎng)老保險時，她理財建議選擇有分紅的產品，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當?shù)馁徺I力。
養(yǎng)老還有錢可賺？就看商業(yè)養(yǎng)老險一點通
2016-10-14 08:00:15
無憂保
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