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為什么有社保還購買商業(yè)保險

2017-07-13 08:00:03 無憂保
  “社保”“商保”有重合,但重合比例不大
 
  相信有不少人會持有這樣的觀念:單位給上了社保,甚至還有團體補充醫(yī)療保險,保障已經很全面了,沒有必要購買商業(yè)保險了。雖然隨著保險意識的普及,越來越多的人認識到商業(yè)保險社會保險強有力的補充,但還是有很大一部分人群沒有打破固有的傳統理念,認為沒有必要購買商業(yè)保險。那么,“社保”跟“商保”是互相沖突還是互為補充呢?投保人應該持有怎樣的理念才是正確的呢?
 
  通常說的社保包括工傷保險、醫(yī)療保險(含生育保險)、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和住房公積金,簡稱“四險一金”,而商保涵蓋意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中,因工傷導致的身故和傷殘可以同時得到社保中的工傷保險和商保中的意外傷害保險的賠償;因疾病住院產生的醫(yī)療費用可以得到社保中的醫(yī)療保險和商保中的住院醫(yī)療保險的補償,但二者補償的總額原則上不超過實際必要的醫(yī)療費用支出;社保中的養(yǎng)老保險和商保中的部分年金保險功能相似,但互不影響。民生保險資深代理人張青閃表示,社保和商保的其他功能則是完全不同的。由此可見二者有重合,但重合比例不大。
 
  “社保”重報銷,“商保”重賠償
 
  從性質上講,社會保險是依法強制實施的國家行為,是國家通過立法,由勞動者、勞動單位、國家三方共同籌集資金,在勞動者遇到年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)、死亡等風險時,給予最基本的物質幫助,以保障其基本生活的一種制度。而商業(yè)保險,是消費者自愿參加,依保險合同實施的合同行為,是社會保險的必要補充部分。
 
  中國平安人壽北京分公司業(yè)務主任陳銅告訴北京晚報金融周刊小編,購買商業(yè)保險,不僅僅是為了報銷醫(yī)藥費,重大疾病險和意外險最大的作用不僅是醫(yī)療費補償,更是后期的收入補償,即當生活質量下降的時候,利用保險金來維持生活品質。換句話說,買的保額是自己身體健康時通過工作創(chuàng)造的價值。
 
  正如《中國保監(jiān)會關于合理購買人身保險產品的公告》(2012年6號公告)所建議,投保人應將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10~20倍;重大疾病險保險金額設定為5~10倍,以補償因意外或重疾導致后續(xù)的護理、療養(yǎng)費用和收入損失。要達到這一數額,社保是不足以實現的,應該靠我們自己購買商業(yè)保險。
 
  當然,社保的優(yōu)勢之處在于,繳費低且繳滿一定的年限之后,終生都可以享受。而商業(yè)保險涉及到報銷類的產品,比如住院報銷等有年齡的上限,如可續(xù)保至80歲。
 
  有社保也必須補充商業(yè)保險
 
  概括地講,社保是對人們面臨的基本問題提供的基本保障。正如前面所說,社保目前可以解決工傷、醫(yī)療、生育、養(yǎng)老、失業(yè)和住房的問題,但不是全管。以社會醫(yī)療保險為例,主要解決生病、生育產生的門急診和住院費用;還要扣除自費的部分,報銷起付線以上部分的一定比例,而且有上限——例如基本醫(yī)療保險統籌基金支付限額目前是10萬元、住院醫(yī)療大額互助資金支付限額目前是20萬元。
 
  商保則可以對人生面臨的生、老、病、死、殘等方方面面的問題提供比較充分的保障,此外,分紅保險、萬能保險、投資連結保險和變額年金保險等新型人壽保險除了提供人身保障外還兼有投資理財的功能。例如商保中的健康保險不僅有醫(yī)療保險可以對社會醫(yī)療保險報銷后的醫(yī)療費用余額進行補償,還有疾病保險、失能保險和長期護理保險等通過定額給付的方式解決病人的營養(yǎng)費、康復費、護理費、收入損失等等。意外傷害保險、人壽保險可以保障整個家庭不至于因為某個成員的離去而陷入困境,也是遺產規(guī)劃中不可或缺的工具。年金保險可用于養(yǎng)老和退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃等,也可用于提供長期穩(wěn)定的現金流。

標簽:   商業(yè)保險保險社保  

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