【摘要】現(xiàn)在很多人認(rèn)為買了消費(fèi)型保險如果不生病不住院每年還要交保費(fèi)就是浪費(fèi)。事實上這種想法存在許多購買了保險的人心中，有這種想法其實是不正確的。買保險就是買份保障，保險并不等于浪費(fèi)。

　　對此，濟(jì)南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張紅認(rèn)為，在投保時過多地注重保單的投資功能，甚至一味盯著能拿回多少錢并不是一個成熟的理財習(xí)慣。因為保險的主要功能是保障，而儲蓄、投資只是附加值，投保時可不能本末倒置了。

　　保險不等于浪費(fèi)
　　很多人在選擇保險時更加偏愛返還型保險產(chǎn)品，在保險到期時或是某個約定的時間不僅可以拿回保費(fèi)，還能獲得一定“增值”返還。不失為一舉兩得的好事。
　　然而，筆者從保險公司工作人員處了解到，其實返還型保險的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬元的人身保險，消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費(fèi)可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費(fèi)型就不會輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險待遇。
　　反觀返還型產(chǎn)品給出的“增值回報”，雖然看起來光鮮誘人，但實際的內(nèi)部貼現(xiàn)率卻很低，計算下來，實際的年化收益可能還敵不過貨幣基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大筆的費(fèi)用作為保費(fèi)投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來的潛在收益。所以將保險看作“投資”，怎么也不劃算。
　　濟(jì)南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張紅認(rèn)為，保險保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益?！昂枚噘徺I者并不十分清楚自己的目的，甚至有時候會把買保險當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁’的動機(jī)?！?br>　　事實上，也正是由于“沒有出險就不返還本金”的特點，消費(fèi)型保險才具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢。所以，消費(fèi)型保險不等于“浪費(fèi)型保險”，只要投保人在投保時結(jié)合自身實際，購買時有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費(fèi)型保險產(chǎn)品也能提供實實在在的保障。
　　如果想要達(dá)到“保障+投資收益”的效果，也可以通過組合的方式實現(xiàn)，一邊進(jìn)行金融投資，另一邊購買消費(fèi)型保險產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會失去資產(chǎn)保值、升值的機(jī)會。

　　選保險先看保障范圍
　　當(dāng)你不再把保險看作一種投資時，自然會在挑選具體產(chǎn)品時更注重保障功能。家庭潛在的財務(wù)漏洞在哪里，哪些保險產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問題才是保險的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險、壽險、健康險會更受關(guān)注，而這類產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。
　　尤其對家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來說，不必因為保費(fèi)過高而放棄高額的保障，消費(fèi)型產(chǎn)品低費(fèi)率的特點能很好滿足投保人需求。
　　當(dāng)然，返還型產(chǎn)品也并非沒有市場，如果你投保的出發(fā)點就是希望通過保險強(qiáng)制積累，長期儲蓄，收入較多、高保費(fèi)無壓力，那么返還型產(chǎn)品能帶給你一定的保障，同時還能保證你未來的收益權(quán)。這種收益權(quán)是相當(dāng)牢固的，只要是合同約定的返還數(shù)額，就一定可以實現(xiàn)。

　　無憂保提示：事實上許多保險投保人認(rèn)為保險就等于浪費(fèi)，這想法是不正確的，在買保險時主要是為了保障自己生病時有所依靠。現(xiàn)在消費(fèi)型保險具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢，在買保險時，不管是消費(fèi)型保險產(chǎn)品還是返還性質(zhì)的產(chǎn)品我們都應(yīng)該看中的是它實實在在的保障特質(zhì)