【摘要】據(jù)了解,曾經(jīng)因為賠付風險過大、健康險公司投資能力不足的分紅型健康險被叫停,而今,保監(jiān)會又同意人保健康試點分紅型健康保險產(chǎn)品,這意味著分紅型健康險產(chǎn)品或?qū)⒃偃胧袌觥?br>
近日,保監(jiān)會網(wǎng)站掛出一條關(guān)于同意人保健康試點分紅型健康保險產(chǎn)品的批復,這迅速引起業(yè)內(nèi)人士的極大關(guān)注。
筆者從人保健康了解到,相關(guān)試點產(chǎn)品即將面世。
曾經(jīng)因為賠付風險過大、健康險公司投資能力不足而被叫停的分紅型健康險推出的時機是否成熟?能否成為虧損日益嚴重的專業(yè)健康險公司的救命稻草?
低調(diào)重啟試點
筆者從人保健康險公司獲悉,分紅型健康險產(chǎn)品試點已經(jīng)獲得保監(jiān)會批復,相關(guān)試點產(chǎn)品正在籌備中,保險期限5~6年的康利人生兩全保險(分紅型)將很快面世。
健康險產(chǎn)品分為疾病險、醫(yī)療險、失能收入險和護理險四種基本類型。所謂分紅型健康險,就是在原來保障重大疾病的健康險基礎(chǔ)上附加分紅功能,投保人除享受原有的大病保障外,還能根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況額外獲得紅利分配。
“時移勢易,隨著保險公司投資渠道的放開、健康險公司風險控制能力的增強,重新推出分紅型健康險的時機已到。”一家保險公司上海分公司副總經(jīng)理認為。隨著專業(yè)健康險公司虧損日益擴大,分紅型健康險產(chǎn)品似乎是一條新的發(fā)展之路。
一位接近監(jiān)管層的人士認為,分紅型健康險天然存在一個悖論:健康險本義重在保障,如果有分紅,說明保險公司有額外的收益,又反過來說明健康保障條款保障不足,比如保額不足。
業(yè)界則對人保健康試點做分紅型健康險產(chǎn)品的消息感到震驚?!斑@樣可能直接加劇與壽險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化競爭。壽險公司目前多通過組合產(chǎn)品的方式做健康險,主險是分紅,附加險是健康險。由于健康險的理賠率通常不確定,所以與死亡壽險捆綁在一起,達到利潤的平衡?!鄙虾R患覊垭U公司精算人士說。
除了專業(yè)健康險公司之外,壽險公司可以經(jīng)營健康險,中小壽險公司往往借重疾險來差異化生存。比如,長生人壽借助日方股東日本生命保險在日本的經(jīng)驗,推出了防癌險組合“長生天潤防癌保險計劃”。其中,“長生天潤兩全保險(分紅型)”是主險,到期保費返還(滿期給付),并參與公司分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的分配,“長生附加天潤防癌疾病保險”則是附加險,覆蓋癌癥等重大疾病風險。
另外,今年來不少產(chǎn)險公司也涉足經(jīng)營短期健康險,比如平安、大地、永誠等公司均在發(fā)力高端人群醫(yī)療險,這種保險期限通常為一年的短期健康險以件均保費高、賠付率低而受到產(chǎn)險公司的青睞。
在壽險、產(chǎn)險的夾擊之下,除了人保健康外,平安健康、昆侖健康、和諧健康3家專業(yè)健康險公司前途未卜。人保健康上半年實現(xiàn)標準保費34.96億元,規(guī)模保費達71億元,分別位居人身險公司第8位和第10位?!氨1O(jiān)會批復人保健康做分紅健康險試點的原因可能也在于人保健康目前的規(guī)模達到了一定水平?!鄙鲜鰤垭U公司精算人士認為。
八年停售
分紅型健康險產(chǎn)品帶來的震驚還源于該類險種歷經(jīng)八年停售。
從2002年開始,既有分紅又能保重疾的健康分紅險上市受到熱捧,一度占據(jù)了人身險市場將近一半的份額。但健康險期限往往較短,而且當時保險公司投資渠道非常有限,保險資金運用需要較長時間,短期內(nèi)實現(xiàn)高收益、高回報的分紅并不現(xiàn)實。
同時,這種帶分紅的健康險給公司帶來了高成本?!肮拘枰~外對分紅型健康險投入賬戶管理等成本。代理人銷售時也不易解釋清楚,容易出現(xiàn)承諾高回報率的銷售誤導現(xiàn)象。當時,有的公司通過健康險分紅功能獲得了大量保費收入,但投資水平等不足以控制這些產(chǎn)品的賠付風險以及分紅支出。”上述壽險公司精算人士回憶說。
2003年5月,保監(jiān)會發(fā)布《個人分紅險精算規(guī)定》稱,分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計為分紅保險。這一叫停令意味著健康險不能再分紅。
隨后不到一個月時間,保監(jiān)會再度發(fā)出通知:各壽險公司正在銷售的新型產(chǎn)品,不符合《精算規(guī)定》的,2003年10月1日起停止銷售。
保監(jiān)會當時對于停辦分紅健康險的原因解釋中清楚地體現(xiàn)了監(jiān)管層對于控制賠付支出風險、健康險回歸保障本義的考慮:一是健康保險風險大,管理復雜,加上分紅的因素之后管理難度更大,不利于公司風險控制;二是健康保險主要的功能是保障,價值增值的功能不強,消費者購買健康保險應當著眼于其保障功能;停辦分紅健康保險,開發(fā)非分紅健康保險有利于促進健康保險回歸保障的本意;國外沒有分紅健康保險,中國的所有外資公司也沒有開辦分紅健康保險。
專業(yè)健康險困境
分紅健康險重出江湖能否挽救專業(yè)健康險公司的保費規(guī)模?從數(shù)據(jù)來看,這些公司的數(shù)據(jù)并不樂觀。如平安健康今年上半年規(guī)模保費僅1.51億元;昆侖健康、平安健康、和諧健康今年上半年標準保費分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。
“目前專業(yè)健康險公司只能做健康險,生存空間有限。既然分紅險好銷,那允許健康險公司做分紅型健康險,可為專業(yè)健康險公司開辟一片空間。有空間,專業(yè)健康險公司也許做不好,但無此空間,只能原地踏步走?!敝醒胴斀?jīng)大學保險學院院長郝演蘇說。
“健康險的發(fā)展除了本身險種賠付高、道德風險高、利潤低之外,與醫(yī)保改革進程聯(lián)系緊密,更需要獲得政府、政策的支持?!鄙鲜鼋咏O(jiān)管層的人士評論道。
保監(jiān)會今年公布的上半年數(shù)據(jù)顯示,分紅險已經(jīng)占據(jù)整個市場91%份額,有中資壽險公司精算師對健康險公司加入分紅險產(chǎn)品大軍表示樂觀:“多一家公司來做分紅險無所謂,減少保險公司產(chǎn)品上的限制是好事。8年前控制投資型健康險是基于當時實際情況的考慮,現(xiàn)在只要專業(yè)健康險公司做好風控,隨著保險公司投資渠道的放開以及與國外健康險公司合作的深入,也可以重新放開,給公司、市場更多的產(chǎn)品選擇。”
從根本來看,市場需求是分紅健康險重出江湖的根本原因。上述中資壽險公司精算人士認為,在目前的全民理財狂潮中,保險產(chǎn)品需要有投資功能是很多消費者的現(xiàn)實需求,有了分紅,消費者更容易接受,因此可以帶動專業(yè)健康險公司規(guī)模的發(fā)展。
針對專業(yè)健康險公司欲借分紅健康險快速上規(guī)模的質(zhì)疑,郝演蘇認為,“具有分紅性質(zhì)的健康險業(yè)務(wù)只是諸多健康險產(chǎn)品的一個種類,并非全部??梢詽M足部分客戶的需求,并且拓寬了健康險產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類,不會影響健康險發(fā)展的大局?!?br>
無憂保提示:分紅型健康險產(chǎn)品曾八年停售,而今,它的卷土重來,又將在健康險領(lǐng)域掀起一場風雨,尤其是在專業(yè)健康險陷入困境的情況下,它的重新進入市場或許可以挽救專業(yè)健康險公司的保費規(guī)模。
標簽: 健康險

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