【摘要】目前，經常會出現(xiàn)內地人去香港買保險的情況，這是因為香港保險收益高，并且保障范圍廣，但同時，內地人去香港買保險也存在著許多的風險，究竟具體情況是怎樣的呢？您可以看以下內容介紹。

　　內地人去香港買保險的好處
　　“香港保險收益高，并且保障范圍廣?！苯崭案刍?8萬元人民幣（3萬美元）買了份分紅保險的王阿姨如此解釋她的選擇。近年來， 和王阿姨一樣，內地人赴港買保險已成為了一種潮流，其中有何緣由？
　　據(jù)暢銷財經著作《理財?shù)闹腔邸纷髡吡褐具_先生介紹，香港自1840年即已有保險業(yè)，經過100多年的發(fā)展，香港已經是世界保險巨頭云集 之地。香港保險的費率低、收益高、覆蓋廣三個特點，是吸引內地居民的重要因素。
　　正如一位購買了香港某保險公司保單的張先生所說：“在收益率方面，內地保險公司的產品完全沒有辦法和境外保險競爭，內地保險產品 的預期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。”
　　其收益率高有多方面原因，一是香港作為一個國際性的金融中心，資金運用的渠道廣；同時，香港的保險公司風險控制和成本控制能力強 ；其次，在稅費方面境內外的保險公司也有所不同。
　　至于香港保險其它兩個特點，友邦保險的一位代理人介紹說：在香港買保險的費率比內地低，如重大疾病險，大致比內地低兩至三成。若 購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內地的1/2或1/3。保障范圍比內地更廣泛，而且理賠條款也比較寬松。內地重大疾病險目前最多 提供30多種，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障50多種重大疾病的保障。
　　除了上述三方面的誘惑之外，理賠條款寬松也是一項重要因素：
　　由2013年5月1日起，香港保險索償投訴局將服務范圍擴展至非香港居民只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發(fā)，所有保單持有人， 不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。
　　香港的保險公司采取嚴格核保，寬松理賠的經營理念，具有較高的理賠成功率。而且香港保單有一個“不可爭議”條款，規(guī)定保險公司不 能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年， 超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。
　　此外，從香港保單優(yōu)勢比較突出的重疾險、高端醫(yī)療、大額財富傳承和投連險等保單不難看出，對高凈值人群來說，赴港買保險帶來的不 僅僅是高額保障，還有隱藏資產、轉移資產、規(guī)避稅收和避免債務危機等功能，這或許也是大量內地高端客戶搶灘香港保險的重要原因。

　　內地人去香港買保險的風險
　　首先，從購買途徑來看投保本身或已違法
　　一般內地居民購買香港保險產品有兩種途徑：一是香港保險公司的營銷人員到內地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效；另一種 就是內地居民過境香港，在停留期間購買香港保險產品。
　　對于其是否合法的問題，筆者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國當前的法規(guī)，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規(guī)定的 。需要注意的是，在內地投?；蛟趦鹊靥顚懲侗?、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為則屬 于違法行為，并不受法律保護。
　　目前在香港買保險的內地消費者90%以上是通過朋友、同學、同事等中間人介紹，中間人承擔起達成信任橋梁的重要作用。因此，投資者 要對中間人深入了解，不少在內地成交的不合法“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。因此，建議內地消費者第一次購買保險和繳納 費用時親自到香港辦理，并要選擇專業(yè)的保險經紀人、最佳性價比的產品組合。
　　其次：前往香港購買保險還需考慮貶值風險
　　內地人士赴香港買保險，若是長期儲蓄型的保單，且是以港幣標價的保單，那么匯率風險比較大，畢竟港幣是與美元采用聯(lián)系匯率直接掛 鉤，隨著人民幣對美元升值，港幣的貶值風險就較大。
　　“港幣和美元掛鉤，與人民幣的1元兌換價，七年內從1.2元跌到0.8元，相當于本金40%的虧損。香港保單長期來看，未必有其聲稱的高收 益。因此，投保時應注意是以港幣結算還是人民幣結算。不過，目前香港保險公司已開始提供人民幣計價的保單，內地市民去香港買保險 可以選擇用人民幣計價。
　　再次：指定簽約醫(yī)院使就醫(yī)賠償存在很多不便
　　若內地人赴港買了重疾險或其他健康險后，仍在內地就醫(yī)，則通常只就醫(yī)于保險公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。據(jù)了解，香港各保險 公司的內地簽約醫(yī)院數(shù)量有限。例如：某香港保險公司在中國內地指定簽約醫(yī)院雖有百家，但具體到投保人身邊的則少之又少。
　　由于境內外醫(yī)療判斷標準存在差異，如果保險合同中對于判定標準未約定或約定不明，那么，理賠時對于“是否構成保險事故”也容易產 生爭議。
　　最后：繳費理賠等程序使得投保人支付較多費用
　　如果是長期保單，尤其是期交產品，這也意味著需要長期服務，投保人要考慮每年親自赴港繳費時所產生的機票食宿等一筆不小的開銷， 若要在香港銀行開戶后利用網銀，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，這樣是否安全有待考慮，且需支付一定的手續(xù)費。
　　此外，香港核保嚴格，手續(xù)資料多，合同內容不像內地的合同那么適合我們的思維模式，而且都是用繁體字，不便閱讀。英文不熟練的內 地投保人也應慎簽非中文版本的保險合同，謹防“看不懂”的保險合同中可能隱藏的拒賠陷阱。
　　因為境外保單的保險條款在詞匯、專業(yè)術語上與內地有很大差異，內地法律對境外、港澳的保險公司是沒有什么約束力的，如發(fā)生理賠爭 議，投保人幾乎沒有投訴的機會。一旦發(fā)生爭議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，并要聘請港澳律師，而內地的各種證明未必會得 到港澳律師的認可，官司打起來，無疑耗時耗力，而又多半可能是沒有結果的。

　　無憂保提示：內地人去香港買保險既有好處也有風險，好處是收益高、保障范圍廣以及理賠條款寬松等，風險是貶值風險、就醫(yī)賠償不方便等等，所以您要去香港買保險前，一定要仔細了解好這些方面，再決定要不要去買保險。