【摘要】隨著保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，商業(yè)車險(xiǎn)也在逐步改進(jìn)，據(jù)了解，青島等六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于6月1日前，停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，商業(yè)車險(xiǎn)新條款將要出爐，該條款有很多亮點(diǎn)引人關(guān)注。

　　筆者昨日采訪了解到，保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)通知，要求青島等六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于6月1日前，停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，并及時(shí)擬訂....商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革鑼鼓早已敲響，最終的新費(fèi)改條款出爐時(shí)間表也已確定。筆者昨日采訪了解到，保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)通知，要求青島等六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于6月1日前，停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，并及時(shí)擬訂、報(bào)批新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。筆者提前打探獲悉，新條款有幾大亮點(diǎn)：不出事故車輛最低保費(fèi)將跌破7折，代位追償約定將有利于車主事故賠償，高保低賠改為實(shí)保實(shí)賠，撞了自家人也可以賠。

　　不出事故車輛：
　　最低保費(fèi)跌破7折
　　新車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不出事故車輛最低保費(fèi)比現(xiàn)行最低保費(fèi)是高還是低呢？“肯定比現(xiàn)行最低保費(fèi)要低，我們公司已提報(bào)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，我們針對不出事故的優(yōu)質(zhì)客戶最低保費(fèi)低于現(xiàn)行的7折，5.5折是成本線，我們預(yù)計(jì)最終執(zhí)行費(fèi)率折扣是在5.5折至7折之間浮動(dòng)。”昨日上午，一家大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人接受筆者采訪時(shí)說。
　　筆者從人保、平安、太平洋、大地等保險(xiǎn)公司了解到，目前各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至8.1折，三年不出險(xiǎn)降至7折的規(guī)定，即7折是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。但車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場化定價(jià)后，不同車型的零整比就會(huì)影響到車損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。
　　據(jù)悉，“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)去年4月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達(dá)1273%（這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車）；系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。
　　事實(shí)上，在現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大，但在費(fèi)率改革落地后，費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)。車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣，限制“三高”車型費(fèi)率上漲，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，費(fèi)率將更加公平合理。
　　筆者從島城保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士了解到，他們新制定的車險(xiǎn)費(fèi)率條款跟以往有所區(qū)別的還有車型定價(jià)。以前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高，而這次則不同?！斑@次車險(xiǎn)改革整合了全行業(yè)的資源，對于10余萬種車型進(jìn)行了梳理和標(biāo)碼，形成保險(xiǎn)行業(yè)自己的車型身份編碼體系。每一個(gè)車型有身份證，每一個(gè)車型都編制了一個(gè)相對合理的全國平均的汽車購置價(jià)。”島城一家保險(xiǎn)公司營銷負(fù)責(zé)人說。

　　代位追償約定：
　　成為車改一大亮點(diǎn)
　　多名保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，此次對保險(xiǎn)公司影響最大的就是代位追償約定。據(jù)了解，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于2011年車險(xiǎn)遭受“高保低賠”“無責(zé)免賠”等爭議。當(dāng)時(shí)，消費(fèi)者炮轟上述條款為“霸王條款”。盡管保險(xiǎn)公司為自己“喊冤”，但民意難違，最終，保監(jiān)會(huì)出臺通知，要求保險(xiǎn)公司改正。
　　據(jù)介紹，新車改費(fèi)率條款完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，這就解決了“無責(zé)不賠”的問題。
　　“打個(gè)比方，A車沒有保險(xiǎn)，B車有保險(xiǎn)，但在一起事故中它撞了B車，照理說A車應(yīng)負(fù)全責(zé)，按照以前保險(xiǎn)公司規(guī)定，B車要想索賠就應(yīng)向A車車主討償。”島城一家保險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人向筆者透露，按照新車改費(fèi)率條款，B車車主可以直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將依照規(guī)定再向A車車主追償，“其實(shí)就是保險(xiǎn)公司增添了一份責(zé)任，而車主沒有了心理顧慮和負(fù)擔(dān)?！?br>
　　高保低賠：
　　調(diào)整為實(shí)保實(shí)賠
　　同時(shí)，新車改費(fèi)率條款也解決了“高保低賠”問題?，F(xiàn)有的車險(xiǎn)條款中，雖然保額確定方式有按新車購置價(jià)、按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值、協(xié)商定價(jià)等三種保額確定方式，但大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司只接受車主按照新車購置價(jià)承保。
　　該負(fù)責(zé)人向筆者透露，新車改費(fèi)率條款確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問題，明確約定車損險(xiǎn)的保額按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，從而解決“高保低賠”問題。
　　舉例來說，以一輛使用5年的汽車為例，該車新車價(jià)格為15萬元，使用4年后的實(shí)際估價(jià)為8萬元。以前車主投保車損險(xiǎn)需按15萬元支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按8萬元進(jìn)行賠付。根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)8萬元支付保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也為8萬元。

　　撞了自家人：
　　列入保障范圍
　　島城幾家大型保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士向筆者透露，新車改費(fèi)率條款對現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的部分條款進(jìn)行了刪減。如“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”等列入保障范圍。
　　以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。由于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考量，三責(zé)險(xiǎn)條款中往往有一條免責(zé)條款是，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡不在保險(xiǎn)條款范圍內(nèi)。筆者采訪了解到，如果以前出現(xiàn)這樣的案件，車主只能通過打官司的方式為自己爭取權(quán)益。
　　如今，新車改費(fèi)率條款明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率：
　　競爭將更加激烈
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)目前情況來看，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都已提報(bào)各自方案，不過各家彼此之間并沒有相互交流，這也預(yù)示著各家保險(xiǎn)條款制定的費(fèi)率或許各自不同，這也意味著未來價(jià)格戰(zhàn)將在所難免，競爭將更加激烈。
　　“根據(jù)車改相關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款，厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率?！睄u城一家保險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人受訪時(shí)說，這意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。在自主測算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)率時(shí)，原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平；選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可在-15％—+15％范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。
　　這名負(fù)責(zé)人打比方稱，假設(shè)A保險(xiǎn)公司有10條免責(zé)條款，而B保險(xiǎn)公司則綜合平衡收支情況后，制定了5條免責(zé)條款，那在保費(fèi)相同的情況下，B保險(xiǎn)公司肯定會(huì)更有吸引力?！?月1日施行后，短期內(nèi)車險(xiǎn)價(jià)格勢必會(huì)整體‘跳水’，但持續(xù)多長時(shí)間、跳水幅度有多大，我不敢說?！边@名負(fù)責(zé)人說，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不管規(guī)模大小，各保險(xiǎn)公司都想搶占市場，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大。
　　而為躲避新車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施后的價(jià)格戰(zhàn)，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已提前攬客?！拔业谋ｋU(xiǎn)是6月中旬到期，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員整天游說我，讓我早點(diǎn)續(xù)保，而且給了很多優(yōu)惠，同時(shí)還給我提前把續(xù)保的保費(fèi)墊付上了?！笔忻駥O先生稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的熱情讓他特別詫異，了解真相后才發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)公司希望在新條款實(shí)施前提前截流老客戶，避免客戶流失。

　　無憂保提示：商業(yè)車險(xiǎn)新條款有很多亮點(diǎn)，像是代位追償約定、實(shí)保實(shí)、撞了自家人也列入保障范圍等等。都是從消費(fèi)者的角度進(jìn)行調(diào)整的，比較符合消費(fèi)者利益。