【摘要】老年人身體素質(zhì)已經(jīng)逐漸走下坡路，此時(shí)抵抗力較差，各種疾病均有發(fā)生的可能，給身體健康帶來極大威脅。如今醫(yī)藥費(fèi)上漲，不少中老年人想在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上購買商業(yè)保險(xiǎn)，中老年人應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)？住院醫(yī)療保險(xiǎn)是中老年人的首選。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，投保人的年齡越大，出險(xiǎn)率就越高，保險(xiǎn)公司的投保門檻自然也會(huì)越高。而且，相對于其他險(xiǎn)種來說，健康險(xiǎn)對身體健康狀況的要求更高。同樣的身體素質(zhì)，購買養(yǎng)老險(xiǎn)可能沒問題，購買健康險(xiǎn)很可能需要增加費(fèi)用，甚至?xí)痪鼙?。?jù)悉，目前健康險(xiǎn)市場上，40歲以上客戶投保，肯定需要體檢；而到了45歲以上投保，增加投保費(fèi)用或者被拒保的比率就會(huì)大幅增加。

　　以新華保險(xiǎn)的富家安康為例，60歲以下的客戶均可辦理，但50歲的客戶在投保時(shí)，還可以選擇20年繳費(fèi)，而51歲的客戶再投保就要縮短繳費(fèi)期限。而對投保人來說，年紀(jì)越大，所繳的費(fèi)用就越多，保額也相對較低，繳費(fèi)期限也越短。如果年紀(jì)太大，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”的現(xiàn)象，也就是說，所繳保費(fèi)可能超過保額，特別是重大疾病險(xiǎn)。因此，越早投保越劃算。

　　保額最好達(dá)到10萬元
　　業(yè)內(nèi)人士提醒讀者，中老年人買保險(xiǎn)，絕大多數(shù)是出于實(shí)際需要，目的就是為了防范后期的健康風(fēng)險(xiǎn)。因此，購買健康險(xiǎn)時(shí)，不能零打碎敲買，參考保額最好定在10萬元左右，老年人一旦出險(xiǎn)，往往都是大病，保額較高，才能真正起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
　　保障專家提醒說，投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，最好按照自己的年度收支情況規(guī)劃保險(xiǎn)投入。對于收入穩(wěn)健的家庭來說，年度保費(fèi)支出占家庭年度收入的20%比較合適，最高不能超過30%。
　　中老年人在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，健康險(xiǎn)比例應(yīng)相對放大，險(xiǎn)種要涵蓋大病保障、養(yǎng)老分紅、住院醫(yī)療等。一般來說，保額為10萬元的此類保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)支出在7000多元。

　　優(yōu)先購買住院醫(yī)療險(xiǎn)
　　業(yè)內(nèi)人士提醒，中老年人投保健康險(xiǎn)和年輕人有很大的差別，要注意以下兩點(diǎn)：一方面，老年人的住院幾率較高，而且一旦住院，往往就是大病，花費(fèi)較大，因此，首先要記得購買住院醫(yī)療險(xiǎn)；另一方面，中老年人受到意外傷害的幾率要比年輕人高，因此，意外傷害險(xiǎn)也是必須考慮的內(nèi)容。
　　據(jù)了解，住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以作為附加險(xiǎn)種購買，而且均具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)。比如，住院醫(yī)療險(xiǎn)一年的保費(fèi)只有400元左右，屬于小投入高保障的險(xiǎn)種。
　　此外，中老年人購買健康險(xiǎn)，還應(yīng)注意“保證續(xù)?！睏l款。由于年紀(jì)大的人再次患病的幾率較高，如果保險(xiǎn)合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險(xiǎn)公司就失去對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。

　　無憂保提示：中老年人應(yīng)該優(yōu)先為自己購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，另外，購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意多方面細(xì)節(jié)。目前市場上林林總總的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)讓人眼花繚亂，人們投保前需多加注意，以免進(jìn)入投保誤區(qū)。