【摘要】所謂補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)，就是對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充的保險(xiǎn)，下面就介紹一下補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，希望您能有所了解。

　　補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)之適合老年人的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
　　年過(guò)半百的中老年人，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)普遍比年輕人多，保險(xiǎn)專家表示，中老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可選兩類(lèi)專項(xiàng)保險(xiǎn)，一是老年意外險(xiǎn)，二是綜合醫(yī)療險(xiǎn)。
　　據(jù)上海金融報(bào)報(bào)道，年過(guò)半百的中老年人想為自己投保商業(yè)險(xiǎn)，但發(fā)現(xiàn)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，即使有，費(fèi)用也很高。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，中老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可選兩類(lèi)專項(xiàng)保險(xiǎn)，一是老年意外險(xiǎn)，二是綜合醫(yī)療險(xiǎn)。
　　一是老年意外險(xiǎn)。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，尤其交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等對(duì)老年人的傷害更嚴(yán)重。比如，老年人較易患骨質(zhì)疏松，萬(wàn)一摔倒可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用。目前，市場(chǎng)上有幾款專為老人設(shè)計(jì)的老年意外傷害保險(xiǎn)，都內(nèi)含老人骨折的賠償或津貼。
　　二是綜合醫(yī)療險(xiǎn)。投保人一次性繳費(fèi)后，可享受五年期的綜合醫(yī)療保障，包括高額的社保補(bǔ)充保險(xiǎn)金和重疾自費(fèi)項(xiàng)目保險(xiǎn)金。

　　補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)之商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不可或缺
　　保險(xiǎn)專家指出，雖然很大一部分人已有基本醫(yī)保，但這部分保險(xiǎn)在賠付方面卻有一定局限性。據(jù)了解，基本醫(yī)保在支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，設(shè)定有起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線，只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、封頂線以下且符合報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用進(jìn)行按比例支付；其次，基本醫(yī)保對(duì)報(bào)銷(xiāo)范圍也做出限制，某些藥品以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)都不在基本醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。若想獲得更全面的醫(yī)療保障，需選擇合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　“選擇保險(xiǎn)公司的住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足?！庇寻畋ｋU(xiǎn)理財(cái)師介紹，友邦“安益”綜合意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃、友邦附加“添益”意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃等，在規(guī)定范圍內(nèi)依據(jù)實(shí)際發(fā)生的住院費(fèi)用予以補(bǔ)償，補(bǔ)償比例最高可達(dá)當(dāng)次住院費(fèi)用的100%，每次補(bǔ)償限額依據(jù)購(gòu)買(mǎi)份數(shù)從1000元到15萬(wàn)元不等，且全年不限住院次數(shù)。
　　上述友邦保險(xiǎn)理財(cái)師還介紹，公司在對(duì)有醫(yī)保和沒(méi)有醫(yī)保的客戶設(shè)計(jì)保障時(shí)各有側(cè)重，如投保人購(gòu)買(mǎi)上述“安益”時(shí)，可依據(jù)是否擁有醫(yī)保、公費(fèi)醫(yī)療等來(lái)選擇保險(xiǎn)計(jì)劃。
　　“醫(yī)療保障、住院費(fèi)用其實(shí)只是住院的直接經(jīng)濟(jì)損失，很多人往往會(huì)忽略住院期間的其他間接經(jīng)濟(jì)損失?！贬t(yī)學(xué)專家表示，實(shí)際上，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)用等與醫(yī)療費(fèi)一樣會(huì)為人們帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在賠付醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，也可在津貼等保障方面發(fā)揮作用。上述提及的“安益”、“添益”等都可依據(jù)客戶實(shí)際的住院治療天數(shù)給予住院津貼補(bǔ)足，如依據(jù)不同保額，每日給付10元至500元不等的津貼。此外，如果患者入住ICU(重癥護(hù)理)病房，每日還對(duì)ICU住院進(jìn)行給付。兩項(xiàng)累計(jì)最高可達(dá)1000元/天。
　　另?yè)?jù)友邦保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)最新對(duì)2008年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析顯示，在去年理賠案件中，住院費(fèi)用賠付年齡段主要集中在31-60歲，這一階段的人群更需醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)之商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要如何選擇投保
　　目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種眾多，條款繁雜，保障內(nèi)容各不相同，要想選擇好適合自己的險(xiǎn)種，既要少花錢(qián)，又能獲得較理想的保障，還真的要多費(fèi)一番心思，講一點(diǎn)技巧。
　　1、樣保額分開(kāi)投保更劃算
　　購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，即依照住院時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用按比例報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)，用相同數(shù)目的錢(qián)投保相同的保額，分別在兩家保險(xiǎn)公司投保要比單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保更劃算。
　　舉例說(shuō)明：王女士投保20000元的費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)一年后，因子宮瘤住院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)18000元。如果王女士單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保，按照保險(xiǎn)公司通行的計(jì)算方法為：（5000－1000）×0．6＋(18000－5000)×0．7＝11500元，王女士可獲得11500元的賠款。如果王女士分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險(xiǎn)公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計(jì)算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險(xiǎn)公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險(xiǎn)公司索賠，B公司本應(yīng)該賠付10000元，但根據(jù)費(fèi)用型保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的有關(guān)規(guī)定，在兩家保險(xiǎn)公司理賠的累計(jì)數(shù)額不能超過(guò)其花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的總額（18000元）。由于王女士已經(jīng)在A保險(xiǎn)公司獲得10000元的賠款，那么，B保險(xiǎn)公司實(shí)際只能再賠償她8000元。這樣一來(lái)，王女士住院所花費(fèi)的18000元的費(fèi)用可以全部達(dá)到賠償，要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保多得賠償6500元。從這個(gè)事例不難看出，同樣的保額，分開(kāi)投保要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保更劃算。
　　2、量選擇能續(xù)保的險(xiǎn)種
　　目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般可分為兩類(lèi)。一類(lèi)是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類(lèi)險(xiǎn)種屬于不續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。此類(lèi)險(xiǎn)種只有在購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)之后才能作為附加險(xiǎn)投保，而且保險(xiǎn)期僅為一年。如果被保險(xiǎn)人在報(bào)銷(xiāo)期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行“二次核?！保⒏鶕?jù)核保情況，保險(xiǎn)公司或者加費(fèi)承保，或者干脆不再承保。舉例來(lái)說(shuō)，黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險(xiǎn)已經(jīng)9個(gè)年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時(shí)繳納保費(fèi)，在第9個(gè)年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費(fèi)用共34000元，得到了保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠償，黃女士也十分滿意。當(dāng)?shù)?0個(gè)年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以其因患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來(lái)，黃女士在最需要保障時(shí)，卻失去了保障。
　　另一類(lèi)產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險(xiǎn)種。一些保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)新品種。如平安保險(xiǎn)公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒保和增加保費(fèi)。太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)”新險(xiǎn)種，最大的特點(diǎn)是：一旦投保，終身安心。該險(xiǎn)種規(guī)定，在幾年內(nèi)繳納有限的保費(fèi)之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險(xiǎn)必須每年投保一次的問(wèn)題。
　　對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有無(wú)“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以，您在投保時(shí)一定要詳細(xì)了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險(xiǎn)種。
　　3、保住院津貼型保險(xiǎn)更劃算
　　如果您是國(guó)家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自費(fèi)負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費(fèi)或因病所造成的收入損失，那您就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。這是因?yàn)閰⒓恿松鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用中的大部分可以通過(guò)社保機(jī)構(gòu)得到報(bào)銷(xiāo)。而根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，是不能再通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得重復(fù)賠償?shù)摹?br>　　但是，如果投保住院津貼型保險(xiǎn)，理賠時(shí)就不會(huì)受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就得賠多少。因?yàn)榻蛸N型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。例如，中國(guó)人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)公司推出的“生命綠蔭疾病保險(xiǎn)”，對(duì)某一種疾病某一種手術(shù)給付的保險(xiǎn)金，是事先在保險(xiǎn)合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險(xiǎn)人的病情得到確診，保險(xiǎn)公司就可以立即給付，這種賠償方式還可以為被保險(xiǎn)人解決醫(yī)療費(fèi)用的燃眉之急。
　　保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)“注意”3個(gè)方面。
　　4、優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)
　　“醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門(mén)診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)專家說(shuō)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，1年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒(méi)有問(wèn)題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。
　　5、實(shí)履行如實(shí)告知的義務(wù)
　　在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)產(chǎn)生疾病的因素進(jìn)行嚴(yán)格審查，如被保險(xiǎn)人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險(xiǎn)人如實(shí)告知，不得有所隱瞞，否則，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　6、意醫(yī)療保險(xiǎn)的投保年齡限制
　　對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過(guò)65周歲。

　　無(wú)憂保提示：上文就對(duì)補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了介紹，主要包括商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的重要性和投保策略，如果您有想要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的意向，您不妨仔細(xì)了解一下。