【摘要】醫(yī)療險是大家所熟悉的，但寵物醫(yī)療險卻是一個新鮮詞。去年9月，人保財險和平安產(chǎn)險首次涉水寵物醫(yī)療保險，并相繼推出相關(guān)保險產(chǎn)品。兩家保險公司的這一舉措引起了社會的廣泛關(guān)注。

　　“寵樂?！痹诒本┑貐^(qū)的銷量僅有幾百份。而據(jù)北京市公安局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，北京市目前“有證”的犬只超過90萬。

　　兩個數(shù)據(jù)的對比，反映出養(yǎng)寵人士和保險公司的雙重謹(jǐn)慎。一方面，新產(chǎn)品確實需要一段市場接受期，一些潛在購買者還在觀望；另一方面，保險公司對寵物醫(yī)療險推向市場后的風(fēng)險亦難以把握，需要積累經(jīng)驗及相關(guān)數(shù)據(jù)，逐步推開。

　　事實上，早在十年前，國內(nèi)就出現(xiàn)過寵物保險產(chǎn)品，不過彼款由華泰保險推出的寵物第三者責(zé)任險僅對被保險人合法飼養(yǎng)的犬類造成的第三者人身傷亡進行承保。此后，各大保險公司陸續(xù)推出的寵物險產(chǎn)品也均以承保第三者責(zé)任險為主。

　　十年來，寵物保險市場發(fā)展緩慢，幾近停滯不前，甚至因保障范圍狹窄、承保對象限制嚴(yán)格等問題，一度被養(yǎng)寵人士視為“雞肋”。

　　在這種情況下，人保財險和平安產(chǎn)險的嘗試為寵物保險市場開啟了新局面。據(jù)了解，“寵樂?！焙汀皩櫸飳殹笔菄鴥?nèi)首次對寵物的醫(yī)療費用進行承保的保險產(chǎn)品，同時，“寵物寶”還承保寵物找尋費用、提供寵物死亡撫慰津貼等。

　　這些新型寵物保險產(chǎn)品豐富了原本貧瘠的寵物險市場，然而，對保險公司來說，這卻并不是一門好做的生意?！霸谥袊l(fā)展寵物醫(yī)療保險風(fēng)險很高，所以保險公司非常謹(jǐn)慎。”北京寵訊科技文化發(fā)展有限公司（下稱“北京寵訊科技”）CEO劉佳對21世紀(jì)經(jīng)濟報道筆者說。

　　先理順流程不求量
　　雖然此前市場上并無寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品，但需求一直存在。
　　據(jù)了解，曾有非保險公司推出有關(guān)寵物的健康計劃，會員繳納會費就可在寵物生病時獲得賠償。但這種灰色地帶的“保險”因為可靠性不高始終未能浮出水面。
　　事實上，保險公司也很早就盯上了寵物醫(yī)療保險這塊蛋糕。
　　以英國為例，2012年的寵物險保費收入超過7億英鎊，年均增長率接近10%，遠超其整個保險市場年均個位數(shù)的保費增長率。另據(jù)平安財險提供的數(shù)據(jù)，在瑞典成熟的寵物險市場，寵物投保率高達50%，英國為20%，在美國，寵物險保費的年均增長率超過10%。
　　以這些數(shù)據(jù)來看，尚屬空白的國內(nèi)寵物醫(yī)療保險市場無疑具有巨大的想象空間。
　　然而，這塊誘人的蛋糕卻不容易吃到。國內(nèi)寵物識別技術(shù)和相關(guān)誠信體系的滯后讓保險公司不敢貿(mào)然進入。劉佳告訴筆者，無法有效識別寵物可能會造成大量惡意理賠事件，因此保險公司腳步遲疑。
　　此外，缺乏大量風(fēng)險數(shù)據(jù)也讓保險公司“巧婦難為無米之炊”?！皩櫸锇l(fā)病率、寵物丟失率、寵物意外發(fā)生率等數(shù)據(jù)在國外已經(jīng)有數(shù)十年積累，而在國內(nèi)卻幾乎空白?！币幻ｋU從業(yè)人員告訴筆者。
　　由于以上這些原因，直到2014年，各項條件相對成熟，國內(nèi)才出現(xiàn)了首批寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品，而敢于試水的保險公司也僅有兩家，分別是人保財險和平安產(chǎn)險。
　　據(jù)筆者了解，平安產(chǎn)險較為謹(jǐn)慎，目前僅在上海和深圳兩個城市開放售賣。而人保財險的推廣力度較大，目前已對北京、上海、重慶等六個城市開放，未來還將在30個城市開放售賣。
　　北京寵訊科技負責(zé)“寵樂?！痹谌珖姆?wù)運營工作，劉佳直言，本著謹(jǐn)慎的態(tài)度，目前“寵樂?！钡匿N量并不高。公司的工作重心也并非產(chǎn)品銷量，而在于理順整個理賠流程?！拔覀冎匾暤牟皇卿N售量，而是整個流程的順暢度，從投保到醫(yī)院體檢、植入芯片，再到后期的看病理賠，我們需要把過程理順，打消正在觀望的養(yǎng)寵人士的疑慮?！眲⒓颜f。

　　整合寵物醫(yī)療機構(gòu)
　　寵物醫(yī)院是保險理賠的重要場所，也是發(fā)展寵物醫(yī)療保險的難點所在。
　　平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人坦言，國內(nèi)寵物醫(yī)療機構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，一方面寵物醫(yī)院數(shù)量較多，但醫(yī)療水平參差不齊；另一方面，醫(yī)療收費缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，管理尚需 規(guī)范化。此外，國內(nèi)目前還缺少大型、有一定規(guī)模的連鎖寵物醫(yī)院。這些都給保險公司整合線下醫(yī)院資源帶來了一定困難。
　　截至目前，平安產(chǎn)險在上海有27家定點寵物醫(yī)院。人保財險在各地已有逾百家合作寵物醫(yī)療機構(gòu)，至2015年底將完成500家定點醫(yī)院的全國覆蓋。
　　談及選擇定點寵物醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)時，劉佳向筆者透露了五條標(biāo)準(zhǔn)：各種證件及治療設(shè)備齊全；有良好信譽；盡量選擇知名度高的連鎖寵物醫(yī)院；收費要合理，不考慮昂貴的貴族醫(yī)院；最后是布點分布合理。
　　對于寵物醫(yī)療收費缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問題，劉佳認為很難解決，只能一方面確定賠付上限，另一方面盡量選擇連鎖醫(yī)院，“連鎖醫(yī)院在各地的價格都是一樣的，且管理規(guī)范，轉(zhuǎn)院方便”。
　　除了提供醫(yī)療服務(wù)外，定點醫(yī)院還是寵物醫(yī)療保險的重要推廣平臺。此外，定點寵物醫(yī)院的各項寵物疾病數(shù)據(jù)都將進入保險公司的后臺系統(tǒng)，為保險公司制定合理費率提供依據(jù)。
　　從目前的銷售情況來看，寵物醫(yī)療險購買者是幾類較穩(wěn)定的人群：有國外生活經(jīng)歷的、有保險從業(yè)經(jīng)歷的、學(xué)歷相對較高的以及動物保護人士等。

　　無憂保提示：目前國人普遍存在保險意識不高的問題，而寵物醫(yī)療險的投保范圍更窄，對于一些中小城市來說，銷售寵物醫(yī)療保險的難度更大。保險公司負責(zé)人表示：該保險只面向大城市投保，二三線城市不會考慮。