【摘要】近日，隨著“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)首單的成功，它的后續(xù)投保問題是大家比較關(guān)注的，據(jù)了解，幸福人壽表示隨著首單的簽訂，它的承保也進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)。

　　隨著首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的落地，其承保也進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。近日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單。如果在隨后的核保等環(huán)節(jié)順利通過，這些老人將成為國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的首批客戶。

　　作為首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的發(fā)起方，幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從投保到最終承保，大約需要兩周的時(shí)間。因?yàn)樵诳蛻艉炗喭侗魏螅腋Ｈ藟蹖⑦M(jìn)行房屋評(píng)估，根據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行養(yǎng)老金測(cè)算，客戶認(rèn)可養(yǎng)老金測(cè)算，填寫投保單及相關(guān)協(xié)議。而后公司開展盡職調(diào)查，盡職調(diào)查結(jié)束后辦理房屋抵押登記、公證，最后承保。

　　此外，筆者還注意到，由于這一產(chǎn)品與普通的人身險(xiǎn)產(chǎn)品相比較為復(fù)雜，幸福人壽將猶豫期設(shè)置得較長(zhǎng)，為30天（普通產(chǎn)品猶豫期為10天），也就是說老年人投保后30天內(nèi)退保，自身權(quán)益不受損失。

　　近年來，隨著我國(guó)人口老齡化形勢(shì)日益嚴(yán)峻，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策支持加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。新“國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　時(shí)隔9個(gè)月，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品正式出爐，今年3月27日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)條款。

　　所謂保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，實(shí)則是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老模式，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。根據(jù)“幸福房來寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，以70周歲的男性老年人，有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬元的房產(chǎn)為例，扣除延期年金保費(fèi)（一年約3萬元）和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。

　　“投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響；公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來的超額給付?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“幸福房來寶”根據(jù)投保老人的年齡、房屋價(jià)值、房屋預(yù)期增值、性別等因素計(jì)算養(yǎng)老金額度，評(píng)估是一次性的。其優(yōu)勢(shì)在于養(yǎng)老金額里已考慮房屋預(yù)期增值收益；保險(xiǎn)公司抵押房屋所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)、扣除利息等費(fèi)用后仍有剩余，將返還給老人的繼承人。

　　對(duì)于保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”未來的市場(chǎng)前景，有保險(xiǎn)專家指出，目前大約有占老齡人口比重10%的無子女家庭和“失獨(dú)家庭”本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，很可能是保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的目標(biāo)人群。

　　對(duì)此，幸福人壽上述負(fù)責(zé)人表示，將優(yōu)先考慮孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體。幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)筆者，首批客戶中北京的黃女士、康先生以及上海的費(fèi)先生沒有子女，從去年看到“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的就主動(dòng)聯(lián)系幸福人壽，并一直密切關(guān)注進(jìn)展，希望盡快投保。有保險(xiǎn)專家指出，“以房養(yǎng)老”屬于小眾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過也增加了一種養(yǎng)老選擇。

　　無憂保提示：“以房養(yǎng)老”的首單成功，代表著幸福人壽的“以房養(yǎng)老”推進(jìn)工作已見成效，而若是成功承保了，代表著幸福人壽又邁出了重要一步。