【摘要】對(duì)于住院津貼保險(xiǎn)的選擇，保險(xiǎn)專家指出要關(guān)注保障范圍、關(guān)注保障期間、關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)返還方式等。而返還型住院津貼保險(xiǎn)，顧名思義就是在保險(xiǎn)費(fèi)返還方式上是返還型的，這對(duì)于一些人而言是很好的投保選擇。具體的講解請(qǐng)看以下介紹。

　　返還型住院津貼保險(xiǎn) 利息變保障本金還返還
　　社保醫(yī)療不夠用，需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，這已經(jīng)不是一件新鮮事了。筆者從保險(xiǎn)公司了解到，消費(fèi)者能夠購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)一般分為重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)以及住院津貼保險(xiǎn)三種。其中，住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)就是投保人不論大病小病還是意外住院，都可以享受到保險(xiǎn)公司提供的住院津貼。
　　怎樣從市場(chǎng)上銷售的幾十款住院津貼保險(xiǎn)中選擇一款最適合自己的，是個(gè)“技術(shù)活”。近日，某保險(xiǎn)公司推出了一款分紅型住院津貼保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單理解，就是繳納的保費(fèi)利息變成了保障，在合同期滿后，不管是否發(fā)生了理賠，保險(xiǎn)公司都會(huì)返還保費(fèi)，再加上分紅收益，消費(fèi)者也是既能拿到錢，又能有保障。
　　住院津貼保險(xiǎn)普遍費(fèi)率低
　　筆者在走訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者存在著很多顧慮：擔(dān)心只保身體好不保病，如果得病了，保險(xiǎn)公司就不再跟自己續(xù)約，或者大幅度增加保費(fèi)；年紀(jì)小時(shí)費(fèi)率便宜，年紀(jì)越大保費(fèi)就越貴；買消費(fèi)型的，如果沒(méi)有生病住院，保險(xiǎn)費(fèi)就白繳了；會(huì)跟社保有沖突，社保已經(jīng)可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，就不需要買商業(yè)保險(xiǎn)了。
　　顧名思義，費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)主要是可以補(bǔ)償全年醫(yī)保未報(bào)銷部分。重大疾病保險(xiǎn)是以惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，投保人不幸患上這類疾病，保險(xiǎn)公司可以給予賠償。而住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)就是投保人由于住院不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)公司來(lái)買單。
　　同樣都是社保醫(yī)療的補(bǔ)充，消費(fèi)者該怎樣進(jìn)行區(qū)別選擇呢？
　　北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障中心傅凡告訴筆者：“對(duì)于很多大中城市的人來(lái)說(shuō)，他們所居住地方的醫(yī)保責(zé)任一般都比較充足，比如北京——住院費(fèi)用可以報(bào)銷70%以上，還有一個(gè)北京銀行的存折累計(jì)個(gè)人賬戶。實(shí)際上，醫(yī)保不報(bào)銷的部分對(duì)他們來(lái)說(shuō)，壓力不大。所以費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)于擁有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，比較尷尬。”
　　在他看來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)是“好東西”?！芭c重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)疾病帶來(lái)的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性。也正因如此，住院津貼保險(xiǎn)的費(fèi)率一般也比較低廉，是一類性價(jià)比很高、普通人買得起的險(xiǎn)種?！备捣舱f(shuō)。

　　經(jīng)濟(jì)允許買返還型住院津貼保險(xiǎn)
　　筆者了解到，單是住院津貼保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上銷售的產(chǎn)品就達(dá)到了三四十種。有一年投保一年保障的消費(fèi)型，還有返還帶分紅的儲(chǔ)蓄型；而按照保障范圍來(lái)分，有的只保意外傷害；按照給付天數(shù)來(lái)分，也從每年90天到180天不等。
　　買保險(xiǎn)的原則是，只買對(duì)的，不買貴的?；ㄗ钌俚腻X卻能獲得最全面、最適合自己的保障，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是消費(fèi)者想要買的。一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買住院津貼保險(xiǎn)需要考慮的因素主要有保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)返還形式等。
　　資深保險(xiǎn)代理人李曉明介紹，從保費(fèi)返還形式上分，住院津貼保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種。投保人要根據(jù)自己的情況選擇，對(duì)于那些剛剛參加工作，收入有限，或者貸款買房、買車的資產(chǎn)“負(fù)”族，消費(fèi)型住院津貼保險(xiǎn)是比較適合的，不過(guò)需要了解消費(fèi)型續(xù)保難的現(xiàn)狀。而如果經(jīng)濟(jì)條件允許，自己又沒(méi)有什么投資渠道，可以選擇返還型的住院津貼保險(xiǎn)，它帶有分紅?！氨ｋU(xiǎn)投資渠道廣泛，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益的穩(wěn)定性好，又不存在續(xù)保難、保費(fèi)增加的難題，建議有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的消費(fèi)者買返還型的?！崩顣悦髡f(shuō)。
　　至于給付天數(shù)，當(dāng)然是“韓信點(diǎn)兵、多多益善”，免賠天數(shù)則相反，越少越好。筆者比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，免賠天數(shù)最高也可達(dá)3天。對(duì)于保障范圍，有的住院津貼保險(xiǎn)只保障意外傷害造成的住院醫(yī)療，因此在投保時(shí)也要擦亮眼睛。
　　以合眾人壽新近推出的安心寶保障計(jì)劃為例，筆者閱讀了產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)于以往住院醫(yī)療類保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型而且不保證續(xù)保的慣例，保證至少返還保費(fèi)，同時(shí)還能參與公司的紅利分配。投保年齡在38歲之前，年繳保費(fèi)可以控制在2000元以內(nèi)。在住院津貼天數(shù)上，累計(jì)最高可以達(dá)到1000天，保障期限最多也可以延長(zhǎng)至90周歲，很適合老年護(hù)理補(bǔ)助。
　　業(yè)內(nèi)人士解釋，這款產(chǎn)品簡(jiǎn)單理解，就是用多年所繳保費(fèi)的利息換取住院的津貼保障，所幸年繳保費(fèi)并不高，一般工薪階層都可以承受。而今年保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場(chǎng)上傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品比重已大大增加。合眾人壽總裁助理陸崢嶸就告訴筆者，目前公司分紅險(xiǎn)占比已在90%以上，而且大多是中長(zhǎng)期的期繳產(chǎn)品，隨著壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，價(jià)值高的產(chǎn)品比重還將逐漸擴(kuò)大。

　　無(wú)憂保提示:以上內(nèi)容就是關(guān)于返還型住院津貼保險(xiǎn)的介紹了，就像上文所說(shuō)的，購(gòu)買住院津貼保險(xiǎn)還是要依靠自己的情況來(lái)判斷，經(jīng)濟(jì)好的話就買返還型住院津貼保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)不好的話，消費(fèi)型的就很適合。