【摘要】返還型保險是怎么返還的？在了解這個之前，首先應(yīng)該先要了解一下返還型保險。返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。 那么，究竟返還型保險是怎么返還的呢？

　　返還型保險是怎么返還的原理
　　首先講一下返還型保險的返還原理，事物的客觀規(guī)律就是，復(fù)雜的事物全都能夠分解成簡單的容易理解的事物。返還型保險正是如此。其實，任何一種保險都由保險公司的精算部門按照一定的精算原則設(shè)計出來，而這個精算原則是相對統(tǒng)一和透明的(保監(jiān)會有相關(guān)規(guī)范)。保險精算原理十分復(fù)雜，一般客戶和代理人都不可能完全了解。下面我用一個簡單的公式來“分解”一下返還型保險的保險費構(gòu)成，對于普通客戶理解返還型保險是完全夠用了。
　　保險總保費=A(風(fēng)險保費)+B(附加費用)+C(儲蓄保費)
　　A：風(fēng)險保費：索賠頻率和案均賠款的估算。你花錢，一旦出險保險公司賠付，這部分費用客戶需要買到人身保障所必需付出的費用，也是保險的核心內(nèi)容。這部分費用是按照統(tǒng)一的生命表來計算的，對于人壽保險來說，年齡越大患大病和死亡的概率越高，相應(yīng)保費就越貴,最終這個費用達(dá)到100%,也就是說保費=保額,這個時候保險就失去了其意義。這就是為什么保險公司鮮有保障到70歲以上的保險產(chǎn)品。
　　B：附加費用：指保險公司運營費用，代理人傭金等成本，這些成本是要分?jǐn)偟奖纛^上的，保險公司屬于企業(yè)，經(jīng)營就要有成本發(fā)生，這也是正常范圍之內(nèi)。但對于客戶來說,這部分費用也絕對不能忽略,因為它與保險的類型,保費的多少息息相關(guān).
　　C：儲蓄保費：指保戶以一個固定利率儲存在保險公司的錢，保險公司在某種特定條件下給付出來，這種特定條件指如死亡，達(dá)到一定年齡等。注意這部分錢是保護(hù)存儲在保險公司的錢，跟任何風(fēng)險的發(fā)生無關(guān)。這部分錢的利率目前是小于<2.5%,保監(jiān)會自1999年以后就有了這個規(guī)定。對于保戶來說,可以很明確地知道你的儲蓄保費是多少,每一張人壽保險的保險單,都有"現(xiàn)金價值表",這個現(xiàn)金價值表里面的數(shù)據(jù),就是你所購買保險的"C儲蓄保費"的數(shù)值.
　　有了這個分解公式,任何一款人壽保險產(chǎn)品都能夠分解清楚,使用這個公式,有助于您了解產(chǎn)品的費用構(gòu)成,做到對自己的需求和保險的匹配心中有數(shù).

　　返還型保險是怎么返還的——返還型保險的正面作用
　　由于這種保險長期返還的特性,它在“財務(wù)規(guī)劃”方面有一定的作用.國外也有返還型保險,主要作用就是財務(wù)規(guī)劃.但是,由于國人理財觀念還在普及之中,能夠從事財務(wù)規(guī)劃的人才就更少.返還型保險很少是因為它的"財務(wù)規(guī)劃"功能被賣出去的.返還型保險是掛著"分紅賺錢"的羊頭賣出去的"低利率強(qiáng)制儲蓄"而已.
　　保險代理人入行門檻低,導(dǎo)致絕大多數(shù)營銷人員不理解保險的實質(zhì),絕大多數(shù)人金融知識匱乏.如何能夠給客戶做"財務(wù)規(guī)劃"?也難怪很多客戶落入了返還型保險陷阱,為保險業(yè)發(fā)展無私奉獻(xiàn)了.
　　其實我對商業(yè)保險的分析是基于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，充分考慮了保障而得出的。保險的不可替代的功能只有純保障，即消費型保險。所謂的儲蓄型保險的“強(qiáng)制儲蓄”“財務(wù)規(guī)劃”等功能，全部都可以被其他金融產(chǎn)品所替代，而現(xiàn)在目前人壽保險市場的現(xiàn)狀，則完全是本末倒置！

　　無憂保提示：返還型保險是怎么返還的？相信看了上述介紹后，您就了解了一些了，如果還有什么關(guān)于返還型保險的疑問，歡迎登陸無憂保網(wǎng)進(jìn)行了解。