【摘要】在春節(jié)期間，親朋好友之間要相互拜年，這時(shí)很多家長(zhǎng)都會(huì)給孩子發(fā)一份紅包，以體現(xiàn)平安吉祥。那么保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何讓壓歲錢發(fā)揮更大的作用呢？下面小編將為您具體闡述。

　　做足意外保障
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動(dòng)、探究欲強(qiáng)，對(duì)潛在的意外傷害預(yù)見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災(zāi)區(qū)，占比超過七成。因此，作為家長(zhǎng)，除了教育孩子增加安全意識(shí)并提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施外，也需要借助保險(xiǎn)來為孩子提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，以便在孩子遭遇意外傷害時(shí)，能夠及時(shí)得到救助醫(yī)治。
　　如果通過壓歲錢買少兒保險(xiǎn)，首先應(yīng)當(dāng)發(fā)揮最基本的作用，即意外風(fēng)險(xiǎn)保障。家長(zhǎng)為孩子購買意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該考慮醫(yī)療補(bǔ)償。一般來說，寶寶出生7天后即可投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售，保險(xiǎn)專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　值得注意的是，家長(zhǎng)為孩子購買意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)保額，不得超過10萬元(航空意外并不受此限制)，如果超額投?；蛑貜?fù)投保，超過限額部分無法獲得賠付。

　　意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)“雙組合”
　　在春節(jié)期間，盡管各家險(xiǎn)企主推理財(cái)型保險(xiǎn)，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而為了給寶寶提供十足的安全保障，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的雙重組合成為少兒投保的首選。
　　近年來，兒童意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率逐年遞增。中德安聯(lián)人壽統(tǒng)計(jì)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%，其中0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。
　　通常而言，孩子在5歲前患病率較高，家長(zhǎng)在打理壓歲錢時(shí)，買保險(xiǎn)可以關(guān)注一下重疾險(xiǎn)以及健康住院、醫(yī)療等附加保險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議年輕的家長(zhǎng)，在為孩子購買意外險(xiǎn)的同時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)雖然不能避免疾病的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。
　　有的家長(zhǎng)既希望孩子獲得保障，又想讓錢不縮水，返還型產(chǎn)品將是不錯(cuò)的選擇。如果孩子的壓歲錢數(shù)額較小，放在銀行所得利息并不多，父母可以考慮為其購買返還型重疾險(xiǎn)。這樣，一方面可以將小錢積累成大錢，另一方面也可以為父母最為擔(dān)心的孩子大病提供重疾保障。

　　保障理財(cái)“雙掛鉤”
　　“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學(xué)時(shí)再取出來”是多數(shù)家長(zhǎng)的心聲。而定期壽險(xiǎn)作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以設(shè)置孩子18歲作為保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束點(diǎn)，以保證孩子在上大學(xué)時(shí)能一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金用來繳學(xué)費(fèi)。
　　目前來看，更多的長(zhǎng)期理財(cái)型保險(xiǎn)多為組合搭配，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與保障型產(chǎn)品結(jié)合起來提供更全面的保障。
　　此外，帶有保障功能的教育金保險(xiǎn)計(jì)劃則更適合低收入家庭，適宜從幼兒園開始就為孩子準(zhǔn)備教育補(bǔ)貼的家庭購買。孩子5歲后，家長(zhǎng)就可逐漸傾向教育年金保障保險(xiǎn)等產(chǎn)品，用保險(xiǎn)給孩子建立一份長(zhǎng)期教育保障計(jì)劃，以便于在孩子小學(xué)、大學(xué)、結(jié)婚等各個(gè)階段都有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來支撐和保證其順利成長(zhǎng)。只要按期繳納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取教育金。
　　目前，越來越多的險(xiǎn)企為了迎合消費(fèi)者的長(zhǎng)期理財(cái)需求，推出分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)的“雙賬號(hào)”保險(xiǎn)計(jì)劃，通過保險(xiǎn)資金在兩個(gè)賬戶間靈活轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)增值，客戶若不領(lǐng)取分紅險(xiǎn)的紅利和生存金，這部分資金可直接存入萬能險(xiǎn)賬戶享受復(fù)利生息待遇。
　　此外，家長(zhǎng)為孩子買教育金類保險(xiǎn)時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，以防家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　從搖籃到養(yǎng)老
　　盡管有保險(xiǎn)專家建議，為兒童買保險(xiǎn)繳費(fèi)期限不必太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。不過，現(xiàn)在絕大多數(shù)家庭只擁有獨(dú)生寶寶，因此家長(zhǎng)總會(huì)想方設(shè)法為孩子的成長(zhǎng)考慮得更全面、更持久。
　　在市場(chǎng)上，越來越多的保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群推出綜合性的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，其中就包括兒童。例如，太平洋人壽在春節(jié)前夕推出全生命周期保險(xiǎn)理財(cái)新產(chǎn)品“東方紅·樣樣紅保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，以期覆蓋孩子從搖籃到養(yǎng)老的人生全過程。該理財(cái)計(jì)劃由東方紅·樣樣紅年金保險(xiǎn)(分紅型)、附加老來福養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)、附加少年智教育金兩全保險(xiǎn)(分紅型)、附加財(cái)富管家年金保險(xiǎn)(萬能型)(2013版)、附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)意外傷害保險(xiǎn)組成，涵蓋教育金到養(yǎng)老金的全生命周期理財(cái)服務(wù)，并同時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)解決方案。
　　家長(zhǎng)在為孩子打理壓歲錢時(shí)，除了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障和教育金之外，還可以用余下的部分來進(jìn)行更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。不過，越全面的保障和更多的理財(cái)需求，需要支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)，這對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)能力也提出了更高的要求。保險(xiǎn)專家指出，家長(zhǎng)在為孩子打理壓歲錢時(shí)，除了根據(jù)孩子的實(shí)際需求進(jìn)行規(guī)劃外，也應(yīng)當(dāng)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)條件，以便實(shí)現(xiàn)持續(xù)繳費(fèi)。

　　無憂保提示：保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何讓壓歲錢發(fā)揮更大的作用？綜上所述可知，兒童應(yīng)首先做好意外保障，家長(zhǎng)可為孩子購買一份合適的意外險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等也可以購買。需要注意的是，家長(zhǎng)需根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力購買合適的產(chǎn)品。