【摘要】隨著人們保險意識的不斷提高，重大疾病險也逐漸被越來越多的人了解和接受。今天小編介紹的就是重疾險投保和理賠知識。

　　哪些情形不在理賠范圍內
　　2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與與中國醫(yī)師協(xié)會合作推出了我國第一個重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱“《規(guī)范》”），《規(guī)范》中明確指出疾病是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術。根據(jù)重大疾病保險發(fā)展的特點，《規(guī)范》對該產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統(tǒng)一明確的規(guī)范，并明確要求以“重大疾病保險”命名的產(chǎn)品其保障范圍必須包括惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥——永久性的功能障礙、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血干細胞移植術——須異體移植手術、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須開胸手術，這6種發(fā)生率最高的疾病。
　　值得一提的是，《規(guī)范》除了對重大疾病保險的疾病名稱和癥狀表現(xiàn)進行了規(guī)范定義之外，還排除了部分疾病表現(xiàn)以及治療方式的保險責任。
　　例如，1．冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術，冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術，但腔鏡手術不在保障范圍內。
　　2．主動脈手術指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，但不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管，并且動脈內血管成形術不在保障范圍內。隨著醫(yī)療水平的提高和治療方法的改進，有些過去治不了的病現(xiàn)在已非絕癥，而有些疾病的治療方式更趨于合理、對患者的傷害也更小。如果投?？蛻舨扇〉氖乔粌刃迯托g而非開腹手術，他將無法按照規(guī)范的約定獲得賠付。

　　保險期限有長有短 組合投保更加合理
　　按保障期限的長短劃分，重疾險可分為定期保險與終身保險兩類。定期保險顧名思義，它對被保險人的保障到達一定期限立即終止，超過一分鐘都不再有效，同時要指出的是，它屬于消費型的險種，除非發(fā)生理賠，否則保費不予返還，這也決定了它保費相對不高的特點。終身重疾保險的有效期直到被保險人身故為止，而該類產(chǎn)品有兩種支付形式：一種情況是被保險人去世之前，只要罹患合同中約定的疾病，保險公司就會向投保人提供保障額度范圍之內的理賠保障；另一種情況是當被保險人生存至合同約定的年紀（如85周歲）時，保險公司將給付給被保險人合同中約定的（有時與重大疾病保險金額相等）生存金，保險合同也隨之終止。但需要指出的是，投保人年齡的增加使其罹患重大疾病的幾率增高，保險公司所承擔的風險與保險責任也隨之提高，故而此類重疾險的投保費率相對定期保險要高。
　　而按照投保的方式劃分，目前市場上銷售的重疾險產(chǎn)品又可分為主險和附加險兩類。不難理解，作為主險的重疾險產(chǎn)品可以單獨購買，而作為附加險的的重疾險產(chǎn)品只能附加于主險購買。保險專家建議投保人選擇養(yǎng)老險/壽險+附加重疾險或者定期重疾險+終身重疾險的組合方式進行投保。據(jù)了解如果投保人購買的主險是重疾險，根據(jù)規(guī)定這種方式不能參與分紅，而選擇夠購買附加在主險上的重疾險，只要主險可以進行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時還能分享保險公司的經(jīng)營紅利，這正是第一種組合形式的優(yōu)點所在。而第二種組合定期重疾險可以保障投保人一定年齡之前的罹患重病的風險，終身重疾險又可延續(xù)定期重疾到期后的保障，這樣不僅降低了保費，還可以將保障期限延長至終身，似的投保人不管處于哪個階段，都能在患病時經(jīng)濟上有所保障。

　　不同現(xiàn)狀可選差異化產(chǎn)品 不同年齡要注意投保期限
　　通常來說，重疾險保險條款中要重點注意其是否涵蓋器官功能、心腦血管、以及老年性三大類常見的疾病，但隨著人們生存環(huán)境的變遷以及生活方式的改變，不同性別以及不同階段的市民身體狀況各有不同，他們可能罹患疾病的種類也不盡相同，如TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌是男性特有的疾病；而乳腺癌、惡性葡萄胎是女性的特有疾??；此外老人和孩子的常犯的疾病也與他們的生理狀況密不可分，而上述這些風險，市面上常見的重疾險往往顧及不到，因此保險專家建議投保人購買專門為不同階段的人群設計的保險產(chǎn)品，例如女性重疾險和兒童重疾險等。此外過往的得病經(jīng)歷以及家族疾病史，對于被保險人而言同樣不可忽視，最好選擇涵蓋這些病種或者對這些疾病賠付限制不是很嚴格的產(chǎn)品進行投保。
　　保險業(yè)內人士提醒道，各保險公司對于投保重疾險產(chǎn)品的被保險人的年齡都會有明確的規(guī)定，被保險人的年齡決定著費率的高低。由于老年人發(fā)病幾率要比年輕人高，因此他們付出的保費相應也比年輕人要高，有時可能會出現(xiàn)所繳納的保費與保障總額相當甚至是超出的“保費倒掛”現(xiàn)象，這對于投保人來說“得不償失”。此外當被保險人到達一定年齡時，一般為60周歲或者65周歲，保險公司就不再接受他們的保單了，正如業(yè)內流傳的那句話所言——投保重疾險宜早不宜遲，越早投保，保費越便宜。進而保險專家建議，年齡在30歲左右的市民，選擇短期重疾險性價比更高，而年齡達到45歲上下的市民，可根據(jù)財務狀況適當購買長期重疾險，以備“不時之需”。

　　保障范圍并非越廣越好 保障額度參照平均花費
　　很多人或許會覺得，既然購買重疾險是為了避免將來患重大疾病時經(jīng)濟方面出現(xiàn)“捉襟見肘”的窘境，那么應當選擇保障范圍越廣的產(chǎn)品越好，甚至有些人購買的產(chǎn)品涵蓋的疾病種類多到自己都數(shù)不清，殊不知有些病種可謂“華而不實”，一生患病的概率可以忽略不計，但保費卻已經(jīng)計算在內，也就是說投保人無形中在為一些與他們“絕緣”的病種買單，而《規(guī)范》中所列舉的25中常見重大疾病的真實保障額度卻有可能會降低，故而專家建議不要盲目從多，應當細細甄別。也有細心的投保人發(fā)現(xiàn)重疾險中的不同疾病的保險金額設置也不盡相同，有的病種賠付的比例較高，有的病種賠付比例低，實際上這些都在產(chǎn)品設計時就已經(jīng)由保險精算師計算好，因此投保時要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。
　　看病貴的現(xiàn)象也困擾著每一位患者，根據(jù)他們用藥和治療方法的不同，整個治療期間的醫(yī)藥費、護理費、營養(yǎng)費甚至是誤工費的總和少則八、九萬，多則十幾萬甚至是幾十萬，這對于大多數(shù)患者來說都“壓力山大”。這也促使了多數(shù)人認為投保重大疾病保險，肯定是保障額度越高越好，這樣一旦患病獲得的賠償金額肯定會隨之增高。事實真的如此嗎？據(jù)最新的數(shù)據(jù)測算，治療重大疾病的平均花費介于10萬元至20萬元之間，因此將保障額度設置在兩者之間較為合理，低于10萬元的保額，削弱了重疾險的保障作用，而高于30萬的保障額度所繳納的保費對普通大眾而言并不劃算。此外根據(jù)投保人家庭人員結構和收支情況的改變，如果能每隔幾年檢查一下保單狀況，將保障額度調整到與當時消費水平相符，并向家庭經(jīng)濟支柱與患病風險增大的一方做適當傾斜，就更加“有備無患”了。

　　無憂保提示：為自己和家人購買一份重大疾病保險，成為現(xiàn)代人購買商業(yè)保險的首選。購買重疾險時以綜合考慮年齡、期限、險種組合等因素，從而選擇合適的保險產(chǎn)品。