【摘要】小孩還小，對(duì)自我的保護(hù)意識(shí)并沒(méi)有大人強(qiáng)烈，所以父母給孩子最好的禮物就是選擇一份適合孩子的保險(xiǎn)。不過(guò)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是有主次之分的。

　　意外險(xiǎn)：家長(zhǎng)們的“定心丸”
　　少年兒童一般都生性好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，缺乏自我保護(hù)的能力和意識(shí)，因此發(fā)生意外的可能性較大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，兒童期意外死亡以每年7％－10％的速度增加，已成為我國(guó)0－14歲兒童第一死因。兒童意外傷害的主要原因有：3歲以下的寶寶喜歡咀嚼可拿到的任何東西，有氣管吸進(jìn)異物的風(fēng)險(xiǎn)；4-8歲時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)知力及應(yīng)急能力相對(duì)較差，交通事故頻發(fā)；3-9歲，意外跌落的發(fā)生概率增大。如果僅僅因意外造成小的身體傷害，只要簡(jiǎn)單包扎一下，吃點(diǎn)藥就能解決的，就不用太擔(dān)心，對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可自行承擔(dān)；但是，如果意外傷害的后果很?chē)?yán)重，需要住院治療，花費(fèi)極大，甚至可能造成終身殘疾，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)，如果事先不采取措施加以防范，僅靠自己的儲(chǔ)蓄或親友的援助，就可能導(dǎo)致您的家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。
　　風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但為孩子買(mǎi)些保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻能將風(fēng)險(xiǎn)降低到一定的程度。因此，為了避免車(chē)禍等意外，父母可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，這樣，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

　　重疾險(xiǎn)：為孩子健康設(shè)一道防線
　　盡管意外傷害險(xiǎn)對(duì)于少年兒童來(lái)說(shuō)是非常實(shí)惠的險(xiǎn)種，但應(yīng)注意到，保險(xiǎn)合同里對(duì)“意外”的定義是“遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病”的事故，這意味著疾病不屬于意外傷害險(xiǎn)的賠付范圍。然而，按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。與此同時(shí)，由于環(huán)境的變化，過(guò)去很少在少兒身上發(fā)生的疾病，如白血病、骨癌等，如今也呈上升趨勢(shì)；重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。如再生障礙性貧血，一般的花費(fèi)都在15－20萬(wàn)之間，有的病后期還有一系列的費(fèi)用需要持續(xù)支付。因此，利用重疾險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。
　　重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都有少兒大病險(xiǎn)（有的公司沒(méi)有單為少兒設(shè)計(jì)的大病險(xiǎn)，但成年大病險(xiǎn)孩子可以投保），所保病種更側(cè)重于兒童，且多數(shù)屬于返還型的，在保障孩子的同時(shí)對(duì)投保人提供豁免責(zé)任。家長(zhǎng)在選購(gòu)時(shí)應(yīng)該注意，賠付條款中是否包括白血病、病毒性腦膜炎、再生障礙性貧血、血友病等兒童高發(fā)疾病，是否包含某些器官移植手術(shù)的賠付，可多參考比較后再?zèng)Q定投哪一種。

　　教育金保險(xiǎn)：孩子需要的成長(zhǎng)階梯
　　教育金保險(xiǎn)現(xiàn)在是較為熱門(mén)的一項(xiàng)少兒保障項(xiàng)目，這類(lèi)保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。盡管傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄有很多優(yōu)點(diǎn)，但是家長(zhǎng)們往往將家中所有錢(qián)都存在一起，沒(méi)有目標(biāo)細(xì)化，很容易把其中為孩子上學(xué)準(zhǔn)備的那部分花掉，以致真正需要時(shí)卻沒(méi)有了錢(qián)。教育保險(xiǎn)則是專(zhuān)款專(zhuān)用，由保險(xiǎn)公司為家長(zhǎng)管理，只有到了升學(xué)的特定時(shí)間才能領(lǐng)取使用。一般情況下，孩子從一出生開(kāi)始到其十四五歲時(shí)都有資格投保這類(lèi)險(xiǎn)種，不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定當(dāng)孩子上初中、高中開(kāi)始就可以獲得保險(xiǎn)公司分階段給付的教育金，以體現(xiàn)其保障功能。
　　同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)“教育金”險(xiǎn)種后，原本的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等較貴或不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種則可以作為“附加險(xiǎn)”購(gòu)買(mǎi)，還能享受較低的價(jià)格。此外，部分教育保險(xiǎn)還具有“保費(fèi)豁免”功能，即在保險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)，如果父母給孩子購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，出現(xiàn)了意外不能交納保險(xiǎn)金，接下來(lái)的保費(fèi)可以免交，但孩子所得到的保障卻不會(huì)改變。這樣就化解了因父母死亡等情況下孩子失學(xué)的危險(xiǎn)，此時(shí)其保障功能更加顯現(xiàn)。

　　無(wú)憂保提示：近幾年小孩發(fā)生意外事故的頻率比較高，所以家長(zhǎng)為孩子投保意外險(xiǎn)是很有必要的。另外重疾保險(xiǎn)也需要投保，教育金保險(xiǎn)可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇是否投保。