【摘要】根據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，兒童是發(fā)生意外事故概率最高的人群。所以要想保障孩子的健康，父母就應(yīng)該為孩子投保商業(yè)少兒險。

　　為社保少兒險提供良好補充
　　天津市人力資源和社會保障局工作人員介紹，本市社保少兒險屬于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的一部分，主要包括少兒醫(yī)保和學(xué)生平安保險（即“學(xué)平險”），學(xué)生、兒童每人每年繳費50元，其余50元由政府補助，投保后可享受每年最高18萬元的住院醫(yī)療保額和3萬元的身故補償。
　　“社保少兒險18萬元的保額看似不少，但其報銷時有一定要求。”承保本市社保少兒險中學(xué)平險的中國人壽保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，社保少兒險在三級醫(yī)院的報銷比例為55%，且花費500元以上才可申請報銷。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果說社保少兒險解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，那么商業(yè)少兒意外險則對社保少兒險進(jìn)行了極好補充，它不僅在社保少兒險原有基礎(chǔ)上提升了報銷比例，還擴展了保障范圍。

　　消費型重保障 返本型重投資
　　目前商業(yè)少兒意外險產(chǎn)品主要有兩種類型，一種走純保障消費型路線，另一種則帶有返本投資性質(zhì)。消費型少兒意外險每年保費在幾百元，出險即可理賠，未出險保費則不退還。返本型少兒意外險則是將具有投資性質(zhì)的壽險作為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障等少兒意外險險種作為附加險來處理。
　　“消費型少兒意外險買一年保一年，購買相對靈活，側(cè)重保障。返本型少兒意外險側(cè)重于強制儲蓄，保障功能較弱。”新華人壽保險股份有限公司天津分公司培訓(xùn)部安玉強介紹，通俗地說，返本型少兒意外險本質(zhì)是具有投資性質(zhì)的兩全壽險，多了理財性質(zhì)的生存金、滿期金給付，即使在保險期間不發(fā)生保險事項，仍可返還本金并且有不同程度的收益。

　　從保障出發(fā)投保首選消費型
　　這兩種類型的商業(yè)少兒意外險在保費、保額及保險范圍方面具體有什么不同呢？以中國人壽為例，該公司推出的“英才卡”是一款典型的純保障消費型少兒意外險，保障時間為1年，年繳保費最高不超過150元，保障范圍涵蓋了意外傷害、重大疾病、意外醫(yī)療以及住院和特定門診醫(yī)療等所有少兒保障，出現(xiàn)意外身故最高可賠付4萬元。
　　再以新華保險為例，該公司推出的“成長快樂少兒兩全保險”帶有投資分紅性質(zhì)。拿一名剛出生的嬰兒來說，該險種的基本保額為5萬元，父母每年須繳保費6800元，直至孩子18周歲，18周歲后則不用再繳保費。“分紅”返還方式為：從出生至17周歲，每年可領(lǐng)取首期保費的2%作為壓歲金，共計2448元；18歲至21周歲可總計領(lǐng)取大學(xué)教育金至少6萬元；25歲和60歲可分別領(lǐng)取至少3萬元和10萬元的婚嫁金、養(yǎng)老金。但如18周歲前發(fā)生身故，僅賠付保單的現(xiàn)金價值（期間所交保費加上相關(guān)紅利，與基本保額5萬元相比，取價高者賠付）。
　　保險專家表示，返本型少兒意外險每年投入較大，適合經(jīng)濟條件較好的家庭為孩子建立理財計劃，經(jīng)濟條件一般的家庭出于保障考慮，還是應(yīng)首選消費型少兒意外險。
　　“為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。”安玉強強調(diào)，家長在為孩子進(jìn)行投保消費型少兒意外險時，一定要看清保額限制。

　　無憂保提示：商業(yè)少兒險保障額度高、保障范圍廣，可以彌補社保的不足，給孩子帶來全面的保障。另外家長在投保商業(yè)少兒險時，還應(yīng)該看清楚除外責(zé)任。