【摘要】保險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定器，是家庭理財(cái)中最基礎(chǔ)的避險(xiǎn)工具。不同的險(xiǎn)種可以為人們提供不同的保障。但是，人們往往在投保保險(xiǎn)時(shí)存在一些誤區(qū)。那么，人們?cè)摫苊饽男┱`區(qū)呢？

　　誤區(qū)一：只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。公務(wù)員和事業(yè)單位的中年人有社會(huì)保障，再購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)就是浪費(fèi)。雖然公務(wù)員及事業(yè)單位的在編員工擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但商業(yè)保障仍是一個(gè)重要的“安心投資”。調(diào)查表明，越是級(jí)別較高的公務(wù)員和事業(yè)單位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因?yàn)樵S多津貼是與職務(wù)相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我們盡早買(mǎi)了逐步還本兌現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)，到了退休后，恐慌和失落就小多了。社保是廣泛覆蓋，需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充；如果購(gòu)買(mǎi)住院補(bǔ)貼類(lèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可用一定金額的住院補(bǔ)貼來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的不足部分。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制，如不少突發(fā)重疾基本醫(yī)保覆蓋的只有甲類(lèi)藥，而其它類(lèi)藥都是自費(fèi)的。目前，不少保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)都是確診即給付保險(xiǎn)金，讓被保險(xiǎn)人在不幸患上重大疾病的同時(shí)，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。

　　誤區(qū)二：我現(xiàn)在位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)就行了。古語(yǔ)云：覆巢之下，焉有完卵？如果只給孩子上保險(xiǎn)，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來(lái)給孩子續(xù)保呢？相反，如果將保險(xiǎn)投資合理運(yùn)用在中年人身上，萬(wàn)一家長(zhǎng)遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）。同時(shí)，保險(xiǎn)也承擔(dān)了一部分養(yǎng)老的功能?，F(xiàn)在，我們的理念應(yīng)該逐步從養(yǎng)兒防老、退休金養(yǎng)老向保險(xiǎn)金養(yǎng)老轉(zhuǎn)變了。

　　誤區(qū)三：體檢報(bào)告表明我現(xiàn)在很健康，買(mǎi)保險(xiǎn)可以暫緩。無(wú)論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買(mǎi)越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。它依據(jù)各年齡段的大病指數(shù)、慢性病指數(shù)、住院指數(shù)及康復(fù)指數(shù)來(lái)提高入門(mén)臺(tái)階，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如你40歲開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)，“起步價(jià)”就比45歲低得多。如果投保人年齡小、繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，在總保額和保險(xiǎn)金不變的情況下，便可將年繳費(fèi)額壓至最低。買(mǎi)保險(xiǎn)只能未雨綢繆，等到身體出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)再投保，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)婉拒你；即便是你在發(fā)病的臨界期僥幸買(mǎi)了保險(xiǎn)，也未必獲得理賠——巨星張國(guó)榮的身故險(xiǎn)和梅艷芳的重疾險(xiǎn)就是因?yàn)橘I(mǎi)得太晚，尚在免責(zé)期內(nèi)，而沒(méi)有從保險(xiǎn)公司拿到預(yù)期收益。

　　誤區(qū)四：保險(xiǎn)也治不好，沒(méi)意思。就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來(lái)說(shuō)，有些重大疾病確實(shí)還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命，特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例，早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個(gè)患者都有一種求生的本能，每一個(gè)患者的家人都不會(huì)見(jiàn)死不救，有了重大疾病險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，家人不必再為籌措治病的資金去動(dòng)用銀行存款或去舉債。在某種程度上說(shuō)，保險(xiǎn)就是讓自己獲得一次重獲健康的機(jī)會(huì)。隨著科技的不斷進(jìn)步，我們?yōu)榧膊∷獪?zhǔn)備的，將不再是醫(yī)療技術(shù)，而是醫(yī)療費(fèi)。短短的十幾年，曾經(jīng)的絕癥已成過(guò)去，而只要有錢(qián)，我們就可以選擇一流的醫(yī)療技術(shù)，一流的醫(yī)療服務(wù)，一流的看護(hù)。我們?yōu)槭裁床幌胂?，在自己年輕的時(shí)候，抵制住一些無(wú)謂的誘惑，強(qiáng)制自己存下一筆抵御風(fēng)險(xiǎn)的活命錢(qián)？

　　誤區(qū)五：意外太偶然，輪不到自己。有些人認(rèn)為，每年花幾百元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)太不劃算，這個(gè)世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來(lái)的客觀事故，它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時(shí)候光顧、光顧到誰(shuí)頭上，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來(lái)的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn)，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑诰裆辖o予一定程度的安慰。每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，只是很多人都像鴕鳥(niǎo)般，將自己的腦袋深深地埋進(jìn)沙子里，以為危險(xiǎn)就不在了。往往有很多人，在病理診斷書(shū)開(kāi)出來(lái)后才開(kāi)始打電話，咨詢保險(xiǎn)事宜，我們只能說(shuō)，很抱歉，你們現(xiàn)在花再多錢(qián)也買(mǎi)不到保險(xiǎn)了。

　　誤區(qū)六：買(mǎi)保險(xiǎn)不如把錢(qián)放在銀行合算。買(mǎi)了雞蛋分放在幾個(gè)吊藍(lán)里，以防放在一起萬(wàn)一藍(lán)子掉下來(lái)全部摔碎。世界上有很多理財(cái)?shù)姆椒ü┤藗冞x擇，把錢(qián)放在銀行的主要好處是安全和存取方便，當(dāng)然，儲(chǔ)蓄起來(lái)可以靈活方便，只是取出時(shí)只有本利之和，如果萬(wàn)一儲(chǔ)蓄中途有個(gè)意外，不僅儲(chǔ)蓄計(jì)劃可能中斷，很可能會(huì)使全部?jī)?chǔ)蓄用于應(yīng)急而變得一無(wú)所有；保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期保險(xiǎn)既有儲(chǔ)蓄的功能，同時(shí)還有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，往往只繳了很少的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)得到一大筆的保險(xiǎn)金。另外，向我們的養(yǎng)老計(jì)劃如果通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)也有一些困難。儲(chǔ)蓄的十幾年甚至幾十年當(dāng)中，因?yàn)槭袌?chǎng)的誘惑加至儲(chǔ)蓄存取的方便，很可能養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折；保險(xiǎn)是定向的、?？顚Ｓ玫摹в幸欢◤?qiáng)制性的儲(chǔ)蓄措施，可以幫助我們完成養(yǎng)老的計(jì)劃。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)作為金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)任著無(wú)可比擬的作用。人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要避免上述六大誤區(qū)，讓保險(xiǎn)能夠?yàn)樽约禾峁┐_實(shí)的保障。