【摘要】企業(yè)，特別是一個(gè)大的企業(yè)，企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)的重要性相信是不言而喻的，保險(xiǎn)市場(chǎng)為了迎合市場(chǎng)需要，推出一種叫做“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”的險(xiǎn)種。要知道，企業(yè)財(cái)產(chǎn)一旦出現(xiàn)什么意外，整個(gè)企業(yè)甚至將會(huì)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那么，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)究竟是指什么呢？在選購(gòu)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)過(guò)程中需要注意哪些呢？

　　所謂財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，是指對(duì)被保險(xiǎn)人的列明財(cái)產(chǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種最大特點(diǎn)是在保障標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍上都更加廣泛，既承保由于自然災(zāi)害造成的損失，也承保由于意外以及企業(yè)員工操作不當(dāng)(需在附加投保機(jī)器損壞險(xiǎn)的基礎(chǔ)上)所造成的損失。其中，自然災(zāi)害包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故則包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

　　由于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的適用范圍廣泛，一切工商企業(yè)、建筑、交通、飲食、機(jī)關(guān)團(tuán)體均可投保，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士尤其建議規(guī)模有限的中小企業(yè)投保該險(xiǎn)種，以免經(jīng)營(yíng)多年的心血，被一次不大的意外事故毀于一旦。

　　目前國(guó)內(nèi)很多企業(yè)都投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，盡管財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)能為企業(yè)撐起更寬闊的保護(hù)傘，但老板們都認(rèn)為投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)之后就可以高枕無(wú)憂了。但其實(shí)不盡然，在很多狀況下，保險(xiǎn)公司是有拒賠的。下面我們就來(lái)分析下企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的除外責(zé)任。

　　首先，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍雖大，但“除外責(zé)任”內(nèi)情況造成的企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司并不賠償。以某險(xiǎn)企的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)為例，其在保險(xiǎn)條款的“除外責(zé)任”中列明，對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償:設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻膿p失和費(fèi)用；非外力引起機(jī)械或電氣裝置本身的損壞；鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；被保險(xiǎn)人及其雇員的操作過(guò)失造成機(jī)械或電氣設(shè)備損失；盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失……

　　其次，雖然企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，除了面對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也存在因發(fā)生意外事故導(dǎo)致停工停產(chǎn)期間的利潤(rùn)損失、員工在工作期間發(fā)生意外所需承擔(dān)的雇主責(zé)任，以及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，都可能給企業(yè)造成損失。但這些風(fēng)險(xiǎn)都須企業(yè)投保相應(yīng)的險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)，而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是不予“理會(huì)”的，因?yàn)樗会槍?duì)企業(yè)投保的財(cái)產(chǎn)損失按保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。由此，企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，既對(duì)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，同時(shí)也對(duì)除外責(zé)任做到心中有數(shù)，從而以較小的投入使企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

　　無(wú)憂保提示：綜上，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的選購(gòu)是企業(yè)應(yīng)對(duì)各種未知風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。但是，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)種類繁多，因而企業(yè)在進(jìn)行具體財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上要慎重考慮，對(duì)于保障的范圍以及保障的年限要給予特別注意，最后再結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行理性投保。