【摘要】為了滿(mǎn)足不同人群的需要，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)如今保險(xiǎn)不僅具有保障功能還兼具收益功能。那么，“黃金”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟該如何選購(gòu)？

　　一、購(gòu)買(mǎi)額度 按平均工資計(jì)算有保障
　　隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)以及60歲以上老年人口增多，養(yǎng)老金成為了人們最關(guān)注的問(wèn)題之一。從理論講，一個(gè)人退休時(shí)的工資替代率達(dá)到在職時(shí)工資的80%，即能保持退休前的生活水準(zhǔn)。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水準(zhǔn)。因此，參照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資來(lái)投保不失為一個(gè)好辦法。當(dāng)然不能一概而論，購(gòu)買(mǎi)額度還要根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)能力以及規(guī)劃的退休目標(biāo)來(lái)規(guī)劃。另外，除了社保、商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老計(jì)劃還可以通過(guò)自主儲(chǔ)蓄(投資、自購(gòu)固定資產(chǎn))、子女來(lái)籌集。
　　如何衡量購(gòu)買(mǎi)的年金產(chǎn)品是否足夠？一個(gè)重要的參考指標(biāo)是，投保人所在地區(qū)的社會(huì)平均工資水平。比如，目前廣州市月社會(huì)平均工資為3020元，假設(shè)按照4%的速度增長(zhǎng)，30年后廣州市社會(huì)平均工資為7741元，如果到那時(shí)的廣州退休人員能領(lǐng)到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

　　二、附帶功能 選擇分紅型獲益高
　　在年金產(chǎn)品的分類(lèi)中，一種是固定領(lǐng)取的年金，沒(méi)有“分紅”。這類(lèi)年金最多出現(xiàn)在早期的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶(hù)在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度，有的甚至連領(lǐng)取的年限也固定下來(lái)。對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來(lái)看，這類(lèi)年金比較穩(wěn)妥，所以較受他們青睞。然而，在目前低利率時(shí)代，專(zhuān)家指出，選購(gòu)有分紅功能的產(chǎn)品為佳，因?yàn)閷?lái)市場(chǎng)利率上升后，客戶(hù)能在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種?？蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，從購(gòu)買(mǎi)到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，不得不考慮通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。有分紅功能的產(chǎn)品在給付期間之前的增值紅利累積遞增，可以充實(shí)保障，抵銷(xiāo)部分通貨膨脹，為養(yǎng)老生活增多一層保證。

　　三、領(lǐng)取方式 分期優(yōu)于躉領(lǐng)
　　通常，年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式。一次性躉領(lǐng)是指在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。躉領(lǐng)的方式最多出現(xiàn)在早期的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)——投保人年滿(mǎn)60歲，保險(xiǎn)公司“連本帶利”地將錢(qián)一次性返還給客戶(hù)。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的目的是為老年失去工作能力時(shí)積聚生活費(fèi)用，它的出現(xiàn)改變了退休者沒(méi)有月固定收入的狀況。因此，選擇以月、季、半年或年作為單位來(lái)領(lǐng)取年金是好的選擇。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不同，它的保障也就不一樣。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況和自身需要。