【摘要】好動是孩子的天性。但是面對危險無處不在的社會，怎樣保障孩子的安全和健康呢？孩子適合投保何種少兒保險？

　　目前，我國有三種具有社會福利性質的兒童保險：少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學生平安保險。這幾種保險都具有低保費、低保障、廣覆蓋的特點，主要負責擔保因疾病住院的醫(yī)療責任，而孩子因意外傷害造成的身故、殘疾、燒傷、意外門診醫(yī)療、意外醫(yī)療、住院津貼等責任不涵蓋在內。

　　一項調查顯示，在0～18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案比例超過70%。友邦保險2012年的理賠數(shù)據(jù)也顯示，在意外醫(yī)藥補償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的12%，住院費用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的13%。因此，建議家長在兒童醫(yī)保外選購一定的商業(yè)險。

　　經(jīng)濟條件允許的家長，可以給孩子準備一份帶有重疾險、意外傷害和住院補貼的全面健康保險計劃，最大限度地降低因孩子的各種健康風險帶來的經(jīng)濟損失。經(jīng)濟條件稍差的家長也要給孩子買一份重大疾病保險，最好選擇給付型，無需事后報銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫(yī)療險只保住院的費用，補貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實際費用。6歲以后的孩子最好同時購買商業(yè)意外險附加醫(yī)療保障，意外產(chǎn)生的門診和住院費用支出也能報銷。這類保險每年保費100～300元不等。

　　值得注意的是，由于孩子的保險需求主要集中在教育金和疾病兩大塊，目前很多家長更愿意購買教育金，這種做法有些本末倒置。因為買保險應該優(yōu)先保障家庭的經(jīng)濟支柱，即保大人，然后才是小孩。即便保小孩，也應該優(yōu)先配置保障型的疾病和意外。此外，醫(yī)療險是賠付率較高的產(chǎn)品，在配置醫(yī)療保險時，要看清楚條款是否保證續(xù)保，為了避免在續(xù)保時吃閉門羹，最好選擇保證續(xù)保的醫(yī)療險。

　　最后，購買兒童重疾險最好附加豁免投保人保費功能的險種，即如果父母作為投保人不幸發(fā)生身故、全殘或罹患規(guī)定范圍內的重疾，可豁免孩子保單的所有保費，且所有保險利益繼續(xù)有效。

　　無憂保提示：為孩子購買保險時，要優(yōu)先考慮孩子的健康，只有擁有一個健康身體才是作為根本的。隨后可以為孩子購買教育金，為孩子以后的教育問題提供保障。