【摘要】隨著有車一族不斷壯大，公眾保險(xiǎn)意識(shí)也隨之增強(qiáng)，許多人認(rèn)為只要多花些錢給車投一份“全險(xiǎn)”，日后不管發(fā)生什么事故，都能順理成章地從保險(xiǎn)公司得到全額賠償。然而，真實(shí)的保險(xiǎn)案例告訴人們，這樣的車險(xiǎn)投保想法是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

　　一位私家車主早晨送孩子上學(xué)，在他準(zhǔn)備發(fā)動(dòng)汽車時(shí)，孩子看見(jiàn)汽車的前機(jī)蓋松了。他立即下車查看，這才發(fā)現(xiàn)，轎車被人撬壞了，后備廂的鎖芯脫落在外，根本無(wú)法打開。隨即報(bào)警，民警在勘查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，盜賊撬開前機(jī)蓋，先破壞了汽車報(bào)警裝置，而后撬開了他的后備廂，所幸車內(nèi)并無(wú)貴重物品，只是車鎖和報(bào)警裝置都被破壞。確認(rèn)物品受損情況后，由于事前為轎車上了全險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損等，因而向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案。沒(méi)有料到，保險(xiǎn)公司查勘人員到場(chǎng)核實(shí)后，告知車鎖被撬不屬于保險(xiǎn)的理賠范圍，因此不能賠償。無(wú)奈之下，他只得自掏腰包更換了整套的防盜系統(tǒng)。無(wú)獨(dú)有偶，另一位市民的本田轎車后備廂遭人撬盜，慶幸的是后備廂內(nèi)沒(méi)有貴重物品，但車鎖完全損壞，用鑰匙根本無(wú)法開啟。當(dāng)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，得到的答復(fù)幾乎一樣，車鎖被撬也不在理賠范圍之內(nèi)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司此舉依據(jù)的是機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)條款，其中明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后引發(fā)的車輛損失。與之相對(duì)應(yīng)的是，諸如“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等情形均屬于盜搶險(xiǎn)的除外責(zé)任，即不負(fù)責(zé)賠償部分。以上兩個(gè)案例都不屬于全車遭盜搶，所以不能賠償。而客戶投保的車損險(xiǎn)則是按照車主自身責(zé)任事故原則來(lái)理賠的，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司只對(duì)車主在行車過(guò)程中遭遇事故造成的車身?yè)p傷給予賠償，車鎖受損并非行車過(guò)程中引發(fā)的車體受損，同樣不能予以賠付。

　　上述情況并不鮮見(jiàn)，究其原因，主要有兩點(diǎn)。一是不少車主在投保時(shí)片面聽信部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員或經(jīng)紀(jì)人的渲染之詞，對(duì)車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的具體內(nèi)容知之不多，以偏概全，先入為主，認(rèn)為投保險(xiǎn)種越多就能多得到賠償，加之目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上所謂的車輛全險(xiǎn)僅僅是一個(gè)模糊概念，界定不清晰，定位有偏頗，范圍不準(zhǔn)確，試想，眼下車險(xiǎn)的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)種加在一起有二十余種之多，諸如玻璃破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、4S店特約維修保險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，一輛車不可能投保全部險(xiǎn)種，這也是造成車主對(duì)“全險(xiǎn)”產(chǎn)生認(rèn)識(shí)誤區(qū)的原因所在。

　　近日，保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人也明確表示，車險(xiǎn)沒(méi)有“全險(xiǎn)”概念，由于一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容不甚了解，或者受個(gè)別銷售人員的誤導(dǎo)，認(rèn)為所謂“全險(xiǎn)”就是把所有的風(fēng)險(xiǎn)都承擔(dān)了。事實(shí)上，保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是明確的，既有可保風(fēng)險(xiǎn)，也有不可保風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)在承保的責(zé)任范圍之內(nèi)。

　　二是車主作為投保人也是保險(xiǎn)合同的一方，同樣有應(yīng)該履行的義務(wù)，而熟知條款內(nèi)容就是其中之一，其實(shí)機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)單背面就清楚地列明了保險(xiǎn)公司只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的全車盜搶損失賠償，不負(fù)責(zé)車輛某個(gè)部件被盜搶的損失。其他車險(xiǎn)條款也大抵如此。尤其值得關(guān)注的是，每個(gè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種都有其除外責(zé)任（即不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任），換言之，即便車輛投保了所有險(xiǎn)種，仍然對(duì)有些事故或涉及其他因素保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。

　　基于此，一方面，保險(xiǎn)從業(yè)人員要嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，把真實(shí)情況告訴投保人，不能先入為主，以偏概全；另一方面，投保人也應(yīng)做到“知其然又知其所以然”，如此才能不被人為因素所誤導(dǎo)，合理選擇險(xiǎn)種，明晰保險(xiǎn)責(zé)任，依法維護(hù)權(quán)益，減少人為羈絆，解除后顧之憂。

　　無(wú)憂保提示：總而言之，車主投保“全險(xiǎn)”是一種認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，并且這種誤區(qū)普遍存在。所以，每一個(gè)車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，一定要明確自身保障需求，仔細(xì)閱讀車險(xiǎn)的保障范圍，避免以后遭遇意外能夠明晰事故責(zé)任，維護(hù)自己的權(quán)益。