【摘要】所謂的保單貸款是指以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。但近日北京保監(jiān)局多次接到消費(fèi)者投訴，表示在申請時才發(fā)現(xiàn)不僅要限期歸還貸款，還要支付利息。那么，究竟保單貸款是怎么回事呢？

　　由于人身保險(xiǎn)合同通常是10年、20年的長期合同，若投保人中途需要用錢而選擇退保，不僅產(chǎn)生較大損失，還會失去保險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)公司為了滿足投保人短期資金周轉(zhuǎn)需要，同時使投保人能夠繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，推出了“保單貸款”服務(wù)。

　　“保單貸款”是指投保人按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期融資的一種方式，此外質(zhì)押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障并不受影響，所以保單依然有效。

　　但是，并非所有人身保險(xiǎn)保單都可以辦理貸款，通常需繳納一年以上保費(fèi)，累積產(chǎn)生一定現(xiàn)金價(jià)值后的長期人身保險(xiǎn)保單才可以向保險(xiǎn)公司申請辦理。“保單貸款”并不是保險(xiǎn)公司免費(fèi)提供的，投保人需向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)利息，利率一般與銀行同期貸款利率相當(dāng)。通常而言，保單貸款期限為六個月，若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同。

　　為了避免投保人被銷售人員誤導(dǎo)，北京保監(jiān)局提醒，人身保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是“保障”，“保單貸款”僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一項(xiàng)附加功能，使用成本較高，只可解燃眉之急，不宜作為常規(guī)融資手段使用，更不宜通過“保單貸款”進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　而對于個別銷售人員片面夸大保單融資功能，隱瞞了保單貸款局限性的行為，實(shí)屬一種銷售誤導(dǎo)。保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的各項(xiàng)保單權(quán)益或服務(wù)均應(yīng)以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。因此，北京保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者，在投保前務(wù)必要認(rèn)真閱讀合同條款，確認(rèn)銷售人員承諾內(nèi)容是否在合同中列明，也可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話咨詢，避免被欺騙誤導(dǎo)而盲目輕率簽訂合同。

　　無憂保提示：保監(jiān)局接到的投訴多數(shù)表示，銷售人員承諾投保后保單可以變現(xiàn)，如需要用錢時可向保險(xiǎn)公司申請“保單貸款”，但未說明辦理的條件和要求，申請后發(fā)現(xiàn)不僅要限期歸還貸款，還要支付利息。針對這一情況，專家提醒廣大消費(fèi)者要正確看待保單貸款，對部分銷售人員的夸大其詞，不能片面的相信。