【摘要】車(chē)險(xiǎn)迅速發(fā)展是這幾年剛剛開(kāi)始的事情，也慢慢發(fā)展成為中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種。但是車(chē)險(xiǎn)理賠還是一直存在這一些問(wèn)題，制約著車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展。

　　損失補(bǔ)償原則
　　車(chē)險(xiǎn)保額有三種確定方式：一種是按照投保時(shí)的同類型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定；一種是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定；一種是由被保險(xiǎn)人在新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)確定一個(gè)金額作為保險(xiǎn)金額。車(chē)險(xiǎn)另一個(gè)重要概念是保險(xiǎn)價(jià)值，投保時(shí)該車(chē)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值。當(dāng)車(chē)輛保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等時(shí)，為足額投保，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，無(wú)論車(chē)輛的使用年限多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)。對(duì)于大多數(shù)車(chē)主而言，都希望車(chē)輛維修的質(zhì)量得到保證，因此，選用按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額的車(chē)主，可以得到修理費(fèi)用的足額賠付。
　　被保險(xiǎn)人最為關(guān)心的是所謂發(fā)生在全部損失情況下的"少賠",這種案件在車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中占比較小，2010年僅約0.086%的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全損。機(jī)動(dòng)車(chē)輛特別是汽車(chē)這類財(cái)產(chǎn)，價(jià)格規(guī)律呈下降趨勢(shì)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一個(gè)特有的基本原則--損失補(bǔ)償原則，也稱為鐵的原則。簡(jiǎn)而言之，損失補(bǔ)償原則就是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同賠償被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外收入。
　　一方面，如果人們可以通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益的話，那么保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)正常開(kāi)展的作用非但不能實(shí)現(xiàn)，反之，還將起到相反的作用。保險(xiǎn)的正外部性不能發(fā)揚(yáng)光大，負(fù)外部性肆意滋生，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必引發(fā)道德危機(jī)，給社會(huì)造成極大破壞。車(chē)輛發(fā)生全損，這時(shí)車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)一般都低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，如果按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)賠償?shù)脑?，?chē)主獲得的賠償高于重新購(gòu)置同樣類型車(chē)的成本，不符合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)公認(rèn)和共同遵守的"損失補(bǔ)償原則".
　　另一方面，保險(xiǎn)制度又是一種社會(huì)互助機(jī)制。人們根據(jù)大數(shù)法則集合社會(huì)的力量和資金形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)有參保者遭遇自然災(zāi)害、意外事故等保險(xiǎn)事故時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償，而這個(gè)補(bǔ)償通常超過(guò)當(dāng)時(shí)參保者繳付的保費(fèi)；當(dāng)然，以后其他參保者受災(zāi)時(shí)，也能獲得來(lái)自眾多參保者共同集資形成的保險(xiǎn)基金的賠償。也可能有參保者在一定保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有遭遇保險(xiǎn)事故，那么在這個(gè)期限內(nèi)這個(gè)參保者支出了保費(fèi)，但得不到任何賠償，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，所以這也決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括車(chē)險(xiǎn)合同具有這樣的射幸性。因此，在實(shí)務(wù)中才會(huì)出現(xiàn)足額賠、"多賠"、"少賠"甚或不賠的情況。

　　承保理賠服務(wù)不規(guī)范
　　在2001年-2010年這10年間，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)行業(yè)獲得快速發(fā)展。二十一世紀(jì)第一個(gè)10年，新車(chē)銷(xiāo)售對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的拉動(dòng)作用接近20%,2010年更高達(dá)25個(gè)百分點(diǎn)。2010年，財(cái)險(xiǎn)公司主體數(shù)量為56家（根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息計(jì)算），保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)為390萬(wàn)人，包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人員，其中還包括保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍，那么具體到財(cái)險(xiǎn)或者車(chē)險(xiǎn)的理賠人員（一般都是財(cái)險(xiǎn)公司的工作人員）數(shù)量就更少了，理賠力量、業(yè)務(wù)素質(zhì)沒(méi)有同步發(fā)展，難以保證快速發(fā)展的車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)的質(zhì)量。往往被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司直接交由修理廠全權(quán)處理，修理費(fèi)用由修車(chē)廠單方?jīng)Q定并向保險(xiǎn)公司報(bào)備，出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)控制完全外放給汽車(chē)修理廠，在利益驅(qū)動(dòng)下，理賠程序不規(guī)范、理賠費(fèi)用居高不下、理賠服務(wù)質(zhì)量低下在意料之中，這也反映了保險(xiǎn)公司理賠力量的薄弱和風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)的淡薄。

　　同險(xiǎn)種各公司報(bào)價(jià)不同
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自由化后，每個(gè)公司根據(jù)自身歷史損失數(shù)據(jù)、公司實(shí)力、支出的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等厘定費(fèi)率，如果純粹由于各自經(jīng)營(yíng)狀況不同，同樣的險(xiǎn)種各公司存在差異也屬正常；交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款實(shí)施后，特別是2010年車(chē)險(xiǎn)新型銷(xiāo)售渠道得到了大力發(fā)展，電話銷(xiāo)售逐步被廣大客戶接受和認(rèn)可，12家產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)軍電銷(xiāo)市場(chǎng)。2010年1月-9月，電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全行業(yè)的保費(fèi)占比已達(dá)到5.3%,部分公司電銷(xiāo)業(yè)務(wù)占比超過(guò)20%.以四川為例，電銷(xiāo)渠道由于省去了中間代理人環(huán)節(jié)，價(jià)格可以優(yōu)惠15%.因此，源于不同銷(xiāo)售渠道的業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)也可能不同。當(dāng)然，報(bào)價(jià)不同也不排除各公司為爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)降價(jià)以求所致。

　　首先，確立兩個(gè)車(chē)險(xiǎn)保額。一個(gè)為全損保額，投保時(shí)按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，這樣保額降低、保費(fèi)減少，投保人更易接受；一個(gè)為部分損失保額，如果被保險(xiǎn)人需要獲得足額保障，可以按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，這樣當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以獲得充分的賠償。

　　其次，不斷積累數(shù)據(jù)、提高技術(shù)水平，逐步向車(chē)型定價(jià)模式轉(zhuǎn)型，力爭(zhēng)讓所有被保險(xiǎn)人獲得最合理的賠償。

　　無(wú)憂保提示：從上述可知車(chē)險(xiǎn)的理賠時(shí)一門(mén)大學(xué)問(wèn)，涉及到很多方面。為了在出險(xiǎn)后能夠順利的得到理賠，大家在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，有很多地方還是要注意的。