【摘要】在如今的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,理賠難已經(jīng)是一個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題,同時(shí)也是制約保險(xiǎn)公司發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題。那么消費(fèi)者為何會(huì)被拒賠?保險(xiǎn)理賠到底難在哪?
從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō),大家首先要有一個(gè)概念,保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保,也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大,失望越大,把期望值事先稍微降下來(lái)點(diǎn),說(shuō)不定就不會(huì)那么郁悶了。
事實(shí)上,獲得有效賠償需要滿足多個(gè)要素。
首先,所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
若超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍,保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
其次,保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢(qián),很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),要看保險(xiǎn)合同是否有效,是否在等待期(觀察期)內(nèi),進(jìn)行索賠時(shí),是否還在索賠時(shí)效內(nèi),這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢(qián)直接有關(guān)。
最后,保險(xiǎn)公司賠不賠錢(qián),賠多少,還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。
如果一份保單約定最高賠償金額為10萬(wàn)元,投保方已經(jīng)先后拿到了6萬(wàn)元的理賠金,那么萬(wàn)一再發(fā)生保險(xiǎn)事故,消費(fèi)者最多只能拿到4萬(wàn)元理賠金,超過(guò)部分就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒付了。
在保險(xiǎn)公司拒賠的案例中,消費(fèi)者在投保時(shí),未能做到實(shí)告知占,也占很大一部分比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則,就是投保人需要承擔(dān)"如實(shí)告知"義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的"隱瞞",很容易令失去日后索賠的權(quán)利。
另外,比如,有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi),直至過(guò)了"寬限期",此后保險(xiǎn)合同就會(huì)失效,萬(wàn)一發(fā)生了保險(xiǎn)事故,也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。
還有,在申請(qǐng)理賠時(shí),若缺少必要索賠單證、材料等情況,也會(huì)被拒賠。如果超過(guò)了理賠請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效,或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故,自然也很容易被拒賠。
保險(xiǎn)公司為何拒絕賠錢(qián)?
換個(gè)角度看,保險(xiǎn)未能賠,更多的時(shí)候,并非投保方、消費(fèi)方的責(zé)任或無(wú)知,畢竟在信息不完全對(duì)稱的情況下,消費(fèi)者是出于弱勢(shì)地位的。作為強(qiáng)勢(shì)方的保險(xiǎn)公司,無(wú)論有多少苦衷,你畢竟是比消費(fèi)者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強(qiáng)的社會(huì)資源,必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書(shū)負(fù)責(zé)。
比如,在"可賠可不賠"的案子里,保險(xiǎn)公司的理賠人員通常會(huì)找一些理由搪塞,對(duì)于"可賠"的理由、事實(shí)卻視而不見(jiàn),最后給予被保險(xiǎn)方拒賠結(jié)論。而大部分消費(fèi)者本身是沒(méi)有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法等方面專業(yè)知識(shí)的,對(duì)保險(xiǎn)理賠的技巧也幾乎不懂,很容易就被動(dòng)接受了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。
還有一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為了自身的經(jīng)濟(jì)利益,在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)隨意夸大保險(xiǎn)責(zé)任,而對(duì)除外責(zé)任則輕描淡寫(xiě)或避而不談,誘導(dǎo)客戶盲目投保。一旦出險(xiǎn),客戶來(lái)報(bào)案了,卻發(fā)現(xiàn)根本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),這樣就容易產(chǎn)生糾紛,導(dǎo)致客戶形成"理賠難"的印象。
無(wú)憂保提示:上述主要是對(duì)于理賠難這個(gè)普遍性問(wèn)題的一個(gè)深度解析,同時(shí)向大家普及一些解決理賠難這個(gè)問(wèn)題的解決方法。
標(biāo)簽: 保險(xiǎn)

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