隨著赴港旅游、求學(xué)的市民迅速增多，買一張“香港保單”也列入了很多市民的選擇范圍。那么，目前哪些市民可以買到合法的“香港保單”？投保需要有哪些流程？“香港保單”是不是像外界盛傳的那樣“高回報(bào)高保障”？購買這些保單又可能帶來哪些不便？本期保險(xiǎn)版就試圖給您初步的答案。

       “香港保單”投保流程要點(diǎn)

 30萬以上保額出國留學(xué)保險(xiǎn)，中英文雙語保單，拒簽全退！

　　在內(nèi)地簽下的香港保險(xiǎn)屬于“地下保單”，香港保險(xiǎn)公司代理人在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是違法行為，這類保單不受法律保護(hù)，日后的理賠與投訴都會(huì)碰到問題。

         那么如果內(nèi)地居民在香港旅游、求學(xué)時(shí)投保，這一保單是否合法呢？事實(shí)上，沒有明確法律規(guī)定內(nèi)地居民不得在香港境內(nèi)購買保險(xiǎn)。另外，在香港長期讀書或者工作的內(nèi)地居民，大多數(shù)都會(huì)有“香港居民身份證”（有別于“永久公民”），購買香港的保險(xiǎn)也很普遍。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，今年第一季度香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的收入中，內(nèi)地訪客創(chuàng)造的保單保費(fèi)達(dá)到了8.35億港元，占5.2％。

　　安盛香港的工作人員昨天向記者解釋說，如果消費(fèi)者身在內(nèi)地，那么他們不能推銷香港保險(xiǎn)給消費(fèi)者，但是當(dāng)內(nèi)地居民去到香港他們就可以給展示所有保險(xiǎn)條款。但匯豐的香港保險(xiǎn)只能出售給香港居民，也就是持有香港居民身份證者，光持有港澳通行證的內(nèi)地游客不能購買。

　　所以，市民如果想要購買“香港保單”，首先應(yīng)該了解清楚該公司的保單是否完全合規(guī)。下面試以一個(gè)具體案例為您做介紹。

　　實(shí)例：小徐買保險(xiǎn)

　　以在香港求學(xué)的小徐同學(xué)為例。小徐家在上海，考上了香港某大學(xué)，于是想在香港買份保險(xiǎn)。

　　拿著學(xué)校開出的在讀證明，小徐在入境事務(wù)處辦了“香港居民身份證”，并在香港匯豐銀行開了賬戶。

　　小徐選中了一份匯豐定期人壽保險(xiǎn)。為了做到萬無一失，小徐了特地上網(wǎng)查詢了“香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)”網(wǎng)站，輸入代理人的姓名，直接得到代理人的相關(guān)資訊，包括委任的保險(xiǎn)公司名稱、代理牌照登記和作廢時(shí)間和業(yè)務(wù)范圍等。

　　他與銷售人員簽下了保險(xiǎn)合同，首期保費(fèi)繳付。隨后，每年自小徐的匯豐賬戶中扣除相應(yīng)年費(fèi)，每年保險(xiǎn)的分紅也自動(dòng)存入他的賬戶之中。每月的銀行結(jié)算單中，都可以看到“人壽保險(xiǎn)”這一欄的數(shù)據(jù)。

　　小徐還記下“香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理”的聯(lián)絡(luò)方式，有什么問題可以及時(shí)詢問。（www.oci.gov.hk，電話：00852-28690252）

　　許多報(bào)道都說香港保單有著高回報(bào)和高保障，相對(duì)內(nèi)地優(yōu)勢(shì)很大，那么究竟回報(bào)率有多高、提供的保障較內(nèi)地保單又有何優(yōu)勢(shì)呢？

　　三種優(yōu)勢(shì)均誘人

　　優(yōu)勢(shì)1 高保障

　　香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10％到20％的回報(bào)率，附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0％-30％，根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。

　　但內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5％，雖然近來不少報(bào)道認(rèn)為監(jiān)管部門有意向?qū)F(xiàn)行的上限放寬，但至今也未有正式文件出臺(tái)。不過，如果今后保監(jiān)會(huì)能夠?qū)垭U(xiǎn)預(yù)定利率開放，實(shí)行市場(chǎng)化，那么內(nèi)地壽險(xiǎn)保單一定會(huì)受寵倍增。

　　內(nèi)地欠缺高額保單，而香港保單經(jīng)常有百萬港元的保額，這也是吸引消費(fèi)者的一大原因。

　　優(yōu)勢(shì)2 拖家?guī)Э谝黄鸨?/span>

　　香港的意外險(xiǎn)，不但對(duì)意外身故或傷殘?zhí)峁┵r償，還提供門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費(fèi)更加優(yōu)惠。此外，連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以獲得30％已繳保費(fèi)的現(xiàn)金返還。

　　而內(nèi)地的意外險(xiǎn)通常不提供全家共保的服務(wù)，對(duì)于保額超過50萬元的保單，往往要增加額外的審核程序。

　　優(yōu)勢(shì)3 “不可爭議”條款

　　至于保障方面，香港保單有一個(gè)“不可爭議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。

　　簡單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。

比如王先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，但內(nèi)地保險(xiǎn)公司有可能以“收?qǐng)?bào)人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就駁回了保險(xiǎn)公司此種理由，王先生的家人就可以得到理賠。

　　三種劣勢(shì)需留意

　　如果購買了香港保險(xiǎn)而不可能長期住在香港，保單與受保人分隔兩地就會(huì)引起許多空間上的不便，并帶來一系列的麻煩。此外，匯兌損失所帶來的回報(bào)率折讓也不能不考慮。

　　劣勢(shì)1 交費(fèi)費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢

　　特別是每年交費(fèi)。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個(gè)十分方便的行為。比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行———受保人在香港銀行開戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，即便身在內(nèi)地也可以給香港賬戶打錢。

　　不過，在內(nèi)地往自己的香港賬戶里打錢是要交納一定手續(xù)費(fèi)的，從內(nèi)地的任何一家銀行匯款到香港的任何一家銀行，都屬于國際（境外）匯款業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)都按照同一標(biāo)準(zhǔn)收取，不存在差異。電匯到香港的手續(xù)費(fèi)通常是：手續(xù)費(fèi)匯款金額的1‰（最低50元，最高260元人民幣）＋電訊費(fèi)港澳地區(qū)80元；票匯則沒有電訊費(fèi)。

　　劣勢(shì)2 理賠溝通麻煩

　　此外，由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)或其他疑問，解決問題的時(shí)間是否就會(huì)拖長，不及親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談來得迅速。不過香港保險(xiǎn)公司一般都提供全球理賠，申請(qǐng)理賠時(shí)只需提供要求文件，而非一定要親自到香港。

　　同樣，香港保單依據(jù)的是香港法律，并不受內(nèi)地法律約束，所以內(nèi)地居民如要起訴保險(xiǎn)公司就得到香港法院、聘請(qǐng)熟悉香港法律的律師，所以萬一遇到跨境糾紛，處理起來會(huì)比較麻煩。

　　劣勢(shì)3 匯率風(fēng)險(xiǎn)高企

　　雖然香港保單一直因其高回報(bào)而成為寵兒，但購買了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦墼c美元是聯(lián)系匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢(shì)下，港元相對(duì)人民幣也在悄然貶值。兩年前港幣還比人民幣值錢，如今1元港元已經(jīng)貶值到0.966元人民幣左右。

　　所以，香港保單———特別是一些儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，受匯率風(fēng)險(xiǎn)影響較大。比如一些10年人壽目標(biāo)儲(chǔ)全保產(chǎn)品，10年到期后投保人可以拿到保費(fèi)110％的滿期金，另外還有每年分紅，但是10年內(nèi)如果人民幣持續(xù)對(duì)美元升值，則期滿時(shí)拿到的港元換回人民幣還不一定能還本。

　　另外，央行不斷調(diào)整內(nèi)地的銀行儲(chǔ)蓄利息，還減少了利息稅，也間接使得香港保險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)減弱。目前5年期利率已達(dá)5.22％，所以如果存10年定期（第5年轉(zhuǎn)存）的話，稅前回報(bào)率已經(jīng)超過10.71％，8月15日之后利息稅由20％降至5％，稅后回報(bào)率超過10.17％，所以已經(jīng)超過了儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)10％的回報(bào)。

　　何況這樣的計(jì)算是在央行不再加息情況下的保守算法，單是今年到現(xiàn)在的8個(gè)月，央行就已經(jīng)3次加息，更有不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)隨著CPI不斷高漲，第4次加息箭在弦上。內(nèi)地銀行加息，內(nèi)地的保險(xiǎn)市場(chǎng)也必將有所反應(yīng)，也就縮小了與香港保險(xiǎn)的回報(bào)率之差。