如何選購重大疾病保險

　　重大疾病保險,從無到有,時間不過才20多年,但當下已經(jīng)迅速風(fēng)靡全世界,由此可見其巨大的市場需求和良好的社會效益。在我國也不例外,自從1995年首度銷售,至今不過短短的十幾年,重大疾病保險已成為深受大眾歡迎和許多客戶首選的保險產(chǎn)品。但現(xiàn)在保險公司的重大疾病保險種類比較多,有的是主險,有的是附加險,還有的是提前給付型,保的疾病也有所不同,有的是返還型的,還有些是消費型的,在這種狀況下如何區(qū)分,顯然是對廣大潛在投保人的考驗。

　　許多人會想,是不是保障范圍越廣的越好呢?平安保險專家陳長順表示,在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱“《使用規(guī)范》”)出臺后,大多數(shù)保險公司設(shè)計條款時都會包含統(tǒng)一的25種,這也是最多發(fā)的重大疾病,市場上不同的重大疾病保險保障范圍各有不同,大多數(shù)從20多種到40多種不等,在選擇時不應(yīng)簡單地比較數(shù)量,而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對自己更有利的條款。因為重疾險的保險費是按照險種所包含的各類疾病發(fā)生率與治療費用計算而成,如果保障的險種越多,保費自然高,可能有些疾病對于投保人來講發(fā)生率非常低,或者發(fā)生率高但是治療費用較低。

　　許多保險公司會宣傳保障疾病的種類,但是陳長順認為,還需要考慮的是實際保障疾病的種類,例如有些保險公司將某種疾病列入保障范圍,但是如果條款對疾病發(fā)生的程度或者確診方式進行相當嚴格的規(guī)定,例如:達到條款中規(guī)定的程度的患者已基本存活時間很少,這樣,重疾險就沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,所以購買重疾險時,應(yīng)多了解哪些疾病可以賠償,哪些疾病不能賠償,有利于買到合自己心意的保險。

　　重疾險主要目的是為了支付由于患重疾所帶來的醫(yī)療費用及營養(yǎng)費用、誤工費用等,根據(jù)統(tǒng)計,重大疾病治療費用至少在8萬~10萬以上,甚至有些可達20萬~30萬以上,如果買重疾保險保額太低,如4萬~5萬就不能達到保障效果,而太高的如40萬~50萬以上的重疾保險對于一般投保人來講就沒有太大必要。陳長順認為,投保人也可隨著經(jīng)濟環(huán)境及醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展,及時了解重大疾病的治療費用變化,進行一些適當調(diào)整也是可行的。

　　目前市場上的保險有一次性繳的應(yīng)選擇年繳的方式。一來因為交費期長的話,每次交費相對較少,每年幾千元,普通家庭就可以承受,不會給個人帶來更多的負擔(dān),另外每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。另外保險公司會對重大疾病有豁免保費的規(guī)定,就是如果被保險人發(fā)生重疾的情況下,可免交以后各期的保險費,保險合同繼續(xù)有效,保單的現(xiàn)金價值與分紅還會繼續(xù)遞增。

　　陳長順還提醒廣大投保人在購買重疾險時還需要注意一些細節(jié)。例如,不同重疾險中的各大疾病的保險金額設(shè)置各不相同,也就是說賠付比例各不相同,有的疾病,患者可以得到全額賠付,有的就只能得到一半賠付,有的是20%賠付不等。比如,有的公司會有原位癌賠付,原位癌因為治愈率高,對被保險人的健康風(fēng)險和財務(wù)壓力不大。據(jù)統(tǒng)計,僅需要5000元左右就可以完全治愈,普通醫(yī)療險也可以起到保障效果。而系統(tǒng)性紅斑狼瘡性賠付的幾率要小一些,但一旦患上就很難治愈,需要很多的醫(yī)療費用。所以投保時要根據(jù)自己的需求而定。真正起到重大疾病保險的作用。

　　另外,投保人在購買前一定要注意購買重疾險的實際保障利益。不少公司的重疾險賠付是有一定條件的,如有終身保險的,有的是保障至99歲的,還有的是保障至70歲的,因此,購買重大疾病保險一定要考慮年齡限制。另外,保險公司還會對重疾險的理賠有觀察期,不同公司對此也有不同的條件,如180天、90天。這個也是需要考慮的細節(jié)之一。