老年人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

　　很多保險(xiǎn)糾紛，出自我們?nèi)菀缀雎缘?ldquo;除外責(zé)任”。消費(fèi)者覺(jué)得這是保險(xiǎn)公司“霸王條款”，保險(xiǎn)公司理直氣壯地認(rèn)為自己“白紙黑字”。其實(shí)有這些理不清的糾紛，歸根結(jié)底還是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展不夠成熟，很多法律法規(guī)并沒(méi)有完善起來(lái)，再加上文字表述上的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司在條款上的理解有偏差。下面我們就用一個(gè)例子讓讀者更直觀(guān)的了解保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的含義。

　　家住南昌的謝大叔今年已經(jīng)快60歲了，不過(guò)身子骨很硬朗，平時(shí)連個(gè)小毛小病都很少見(jiàn)。年初小兒子給他買(mǎi)了一份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)作為謝大叔的生日禮物。謝大叔感動(dòng)之余向兒子咨詢(xún)這份保險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容，兒子也說(shuō)不出個(gè)所以然來(lái)，就籠統(tǒng)的告訴他是比如不小心磕碰或由于其他意外導(dǎo)致受傷都能得到保險(xiǎn)公司的賠償。謝大叔覺(jué)得這保險(xiǎn)不錯(cuò)，于是欣然接受?？墒菦](méi)兩個(gè)月，謝大叔有一天在小區(qū)里晨練，由于前一天剛下過(guò)雨，地板很滑，結(jié)果不留神摔了一跤，磕掉了二顆門(mén)牙。送到醫(yī)院治療，連看病帶補(bǔ)牙，一共花了一千多元。

　　這個(gè)時(shí)候，兒子想起了那份意外傷害險(xiǎn)，于是帶上所有的材料向保險(xiǎn)公司報(bào)案要求給予賠償。結(jié)果1000多元只賠了幾百元。小謝很是不解，這時(shí)候保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就道出了這其中的緣由：根據(jù)規(guī)定，該保險(xiǎn)所保障的，是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外事故時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)用。注意只是“醫(yī)療費(fèi)用”，意味著保險(xiǎn)公司只能針對(duì)止血止痛的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，而謝大叔補(bǔ)牙等費(fèi)用是屬于除外責(zé)任的，與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，需自己承擔(dān)。

　　這就是一個(gè)典型的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任沒(méi)有搞清楚的保險(xiǎn)理解分歧。用專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言來(lái)解釋所謂的“除外責(zé)任”，就是由于不可抗力造成的損失、被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)造成的損失以及保險(xiǎn)條款事先申明的范圍以外的損失，即使在保險(xiǎn)有效期之內(nèi)，保險(xiǎn)公司也不予賠償?shù)娜舾蓷l款。所有的保險(xiǎn)條款里都會(huì)有“除外責(zé)任”，它是組成 保險(xiǎn)合同的重要部分，因此廣大的投保者在購(gòu)買(mǎi)之前一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，了解兩者之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)，一旦有不理解的地方當(dāng)場(chǎng)請(qǐng)求專(zhuān)業(yè)人士的解釋?zhuān)源_保弄懂弄明白，減少或避免日后的糾紛。