喪失勞動力后，如何豁免保費?

　　1999年9月6日，客戶張某參加了上海市A人壽保險公司的“燦爛人生”終身壽險，其中包括附加豁免繳付保險費利益保障條款。2002年3月25日，張某因為突發(fā)性嚴重性疾病———心臟主動脈夾層分離而住院搶救；同年6月17日，張某取得上海市勞動能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動能力”的鑒定結論書。

　　險公司決定先豁免張某兩年的保險費，兩年后再對張某的身體狀況進行重新評估，決定是否繼續(xù)豁免保費投保人張某因為突發(fā)性心臟主動脈夾層分離而住院搶救，并取得上海市勞動能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動能力”的鑒定結論書

　　根據(jù)保險合同中載明的保險費豁免條款的有關規(guī)定，張某于9月26日向該保險公司提出保險費豁免的申請。保險公司經(jīng)研究決定，先豁免張某二年的保險費，二年后還要再對張某的身體狀況進行重新評估，并根據(jù)評估結論決定是否繼續(xù)豁免張某的保險費繳費義務。

　　當完全喪失工作能力的被保險人在繳費期滿日前，身體狀況有所恢復，可以從事某類工作并獲得勞動報酬時，保險公司的保費豁免自被保險人可以從事任何工作以獲得任何報酬時終止

　　保險公司作出暫時豁免兩年保費、兩年后再次評估是否繼續(xù)豁免保費的決定，有一定的合理性

　　本案中，附加豁免繳付保險費利益保障條款明確規(guī)定，被保險人在附約有效期內(nèi)因疾病或“意外事故”導致被保險人“完全喪失工作能力”，保險公司將根據(jù)附約的第五條“利益給付”條款的規(guī)定豁免被保險人的繳付保險費的義務。

　　投保人張某在合約有效期內(nèi)，因疾病住院治療，并被勞動能力鑒定中心鑒定為“完全喪失勞動能力”，屬于附約的保險責任范圍，保險公司應根據(jù)附約第五條利益給付條款規(guī)定豁免被保險人繳付的保險費。

　　另根據(jù)第五條利益給付條款規(guī)定，保費豁免直至繳費期滿日，或至被保險人年滿65歲，或被保險人可以從事任何工作以獲得任何報酬之時?？紤]到豁免保費的條款制定的初衷，對該條款，應作以下理解：第一，當完全喪失工作能力的被保險人在繳費期滿日前，身體狀況有所恢復，可以從事某類工作并獲得勞動報酬時，保險公司的保費豁免自被保險人可以從事任何工作以獲得任何報酬時終止。第二，其他情況的保險費豁免的終止時間，以基本保險合同繳費期滿日和被保險人年滿65歲先發(fā)生者為準。

　　由此可見，保險公司對被保險人的保費豁免終止時間，以附約中規(guī)定的三種可能先發(fā)生者為準。本案中，被保險人因被權威機構鑒定為“完全喪失勞動能力”向保險公司提出豁免保險費的申請，但考慮到被保險人的身體狀況將來有可能發(fā)生變化，因此，保險公司決定先暫時豁免二年的保險費，二年后若被保險人的身體狀況未有所改善，保險公司將按照合同約定履行繼續(xù)豁免保險費的義務。

　　理解這個問題的關鍵是要正確區(qū)分“永久性”完全喪失勞動能力和“臨時性”喪失勞動能力。本案中，可能當時還不能斷定楊某屬于“永久性”完全喪失勞動能力。因此，保險公司作出暫時豁免兩年保費、兩年后再次評估是否繼續(xù)豁免保費的決定，有一定的合理性。

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