盡管大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進(jìn)入到社保的保障范圍，由于社保報(bào)銷比例較低，動輒上萬元的醫(yī)療住院費(fèi)用讓很多人不得不選擇了購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充社保的不足。但很少有人知道購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是有竅門的。購買不當(dāng)，也可能多花了錢卻少拿了理賠金。

　　案例

　　小張最近生病住進(jìn)了醫(yī)院，住院醫(yī)療費(fèi)花掉了他1萬元，其中有8000元醫(yī)療費(fèi)屬于社保報(bào)銷范圍，2000元醫(yī)療費(fèi)屬于自費(fèi)部分，社?？梢詾樗麍?bào)銷6400元。由于他除了社保外，還購買了保額為1萬元的某保險(xiǎn)公司“住院醫(yī)療(費(fèi)用型)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)”，所以保險(xiǎn)公司還可以再給他補(bǔ)償一筆。但在去該保險(xiǎn)公司理賠時(shí)他卻意外地發(fā)現(xiàn)，但如果他購買該公司的另一款產(chǎn)品—住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約，只需交更少的保費(fèi)，卻可以獲得更高的賠償。

　　這是什么原因呢?保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，有無社保所需要的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)類型是不同的。所以，消費(fèi)者在投保前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償責(zé)任進(jìn)行完美對接。

　　療費(fèi)用金額三級

　　醫(yī)院二級醫(yī)院一級醫(yī)院

　　統(tǒng)籌支付職工

　　支付統(tǒng)籌

　　支付職工

　　支付統(tǒng)籌

　　支付職工

　　支付

　　起付標(biāo)準(zhǔn)以下的費(fèi)用無全部無全部無全部

　　起付標(biāo)準(zhǔn)至1萬元部分的費(fèi)用80%20%82%18%85%15%

　　超過1萬元至3萬元部分的費(fèi)用85%15%87%18%90%10%

　　超過3萬元至4萬元部分的費(fèi)用90%10%92%8%95%5%

　　超過4萬元至最高支付限額部分的費(fèi)用95%5%97%3%97%3%

　　以上面小張的例子來說，其購買的住院醫(yī)療(費(fèi)用型)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)對于 一般住院的保險(xiǎn)責(zé)任是：若被保險(xiǎn)人因非重大疾病需住院治療而導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)用開支，給付值等于實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用80%的一般住院保險(xiǎn)金，每一保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)補(bǔ)償可達(dá)保險(xiǎn)單上載明的一般住院保險(xiǎn)金額。由于社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是一樣的，自費(fèi)部分都要小張自己出。這樣，這款產(chǎn)品的報(bào)銷基數(shù)為社保未報(bào)銷部分，即8000-6400=1600元。小張?jiān)谀玫?400元的醫(yī)保報(bào)銷外，他在保險(xiǎn)公司能拿到的賠款為(8000-6400)×80%=1280元。這樣，他最后拿到手的報(bào)銷額度總共為7680元，自己還需要付2320元。

　　但如果他當(dāng)時(shí)投保的是該公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約的話，就可以多獲賠320元，只需自己支付2000元的自費(fèi)藥部分。因?yàn)樵摽町a(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人因疾病住院治療本人支付治療費(fèi)用超過免賠額1000元以上的治療費(fèi)用，本公司在保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的限額內(nèi)分檔(1000元-5000元報(bào)銷60%，5000元-8000元報(bào)銷70%)按治療費(fèi)用×(1-被保險(xiǎn)人自負(fù)比例)。“保險(xiǎn)金額的限額”是指列入醫(yī)保報(bào)銷范圍的8000元，即賠償基數(shù)就是8000元。按照條款規(guī)定，1000元免賠額外，適用兩個(gè)檔的賠付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上醫(yī)保報(bào)銷的6400元，理論上，小張可獲得10900元賠償，但根據(jù)規(guī)定不能超過實(shí)際住院開支，另外，2000元的自費(fèi)藥部分需要小張支付，所以小張最后可獲得的賠償金總共可達(dá)到8000元，比購買第一種產(chǎn)品多得320元。

　　看來，第二種產(chǎn)品對小張來講更劃算。而且據(jù)了解第二種產(chǎn)品的價(jià)格還要比第一種便宜。同樣購買1萬元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，第一種產(chǎn)品需要450元左右，而第二種產(chǎn)品只需要200元左右。