既往癥續(xù)保有條件 保費也會增加

　　今年41歲的魏先生買了某壽險公司的長期壽險，作為主險繳費20年，另外附加了1份一年一保的醫(yī)療保險，連續(xù)支付了7年保費。期間身體一直不錯。今年3月，他因腎絞痛、血尿等疾病兩次住院治療，診斷為腎結石。出院后他遞交了理賠申請，并拿到2347元保險理賠金。令他意外的是，他還被告知：“以后泌尿系統(tǒng)結石及并發(fā)癥將作為除外責任”。

　　也就是說，這個病保險公司就不保了。魏先生很難接受：保險公司明知他最擔心的就是這個病，卻二話沒說把責任給先免了?

　　點評：魏先生的附加住院保險為1年期健康險。一般此類合同約定，在主險交費期內，若經審核后需附加條件續(xù)保的，待附加條件達成后，附加險責任才產生效力。由于魏先生在主險保單年度里患了疾病，對下一保單年度來說，即使這次不要求理賠，也成了有“既往癥”的被保險人，因此保險公司會根據他目前的健康狀況，對附加險重新作風險評估，并作出“附加條件再續(xù)保”的核保決定，如例中“以后泌尿系統(tǒng)結石及并發(fā)癥將作為除外責任”。

　　續(xù)保指投保人在原保險合同期滿時，與保險人重新簽訂合同，它本質上是重新確定雙方權利和義務關系。新的合同怎么簽，首先要看原有合同中是否載有有關續(xù)保的規(guī)定，如是否保證無條件續(xù)保，是否保險費率不變等；如沒有規(guī)定，則雙方應當就條款的其他內容進行協(xié)商，如達成一致則續(xù)保成功，否則就無法完成。一般情況下，保險公司為控制風險，都要對保險標的作嚴格核保。“既往癥”是個人健康保險核保的重要風險因素之一。由于魏先生的泌尿系統(tǒng)結石有復發(fā)的可能性，且可能導致其他重大疾病，故保險公司按照原保單條款規(guī)定，在續(xù)保時將其作為除外責任，這體現(xiàn)了公平公正的承保原則。目前市場有長期健康險和保證續(xù)保等健康險，可避免一年一保的風險，但保費可能相對較高。魏先生不妨考慮選擇。