死亡順序影響保險(xiǎn)金賠付

　　被保險(xiǎn)人謝冬三年前由母親韋女士為他投保了某人壽保險(xiǎn)，保額20000元，投保時(shí)沒有指定受益人。

　　去年，謝冬的父母離婚，謝冬跟隨母親韋女士一起生活，父親按月給付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)。離婚后，韋女士沒有再婚，由于韋女士的母親早年因病身故，父親年歲已高，又無人照顧，于是韋女士便帶著兒子與父親一同生活，照顧兒子和父親的生活起居。

　　年初，謝冬和母親一起去郊游，沒想到卻發(fā)生了交通意外，母子倆都喪生在這場(chǎng)突如其來的災(zāi)難中。后經(jīng)交通部門事故調(diào)查，最終認(rèn)定，謝冬先于母親韋女士在事故中身亡。

　　幾乎同時(shí)，謝冬的父親和外公去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金，遂引起爭(zhēng)議。

　　這是一起由于夫妻離婚、投保時(shí)又沒有指定受益人而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金給付產(chǎn)生糾紛的案例。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　本案則涉及到《保險(xiǎn)法》、《婚姻法》、《繼承法》。

　　案例分析

　　根據(jù)我國(guó)《婚姻法》的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父母離異而消失，也就是說，父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。

　　然而，任何事件都不可死板地照搬法律來解決，因?yàn)榉蓷l例里不可能涵蓋所有的情況。經(jīng)過法律咨詢，該案中謝冬母子的死亡順序是一個(gè)重要判例情節(jié)。

　　按照壽險(xiǎn)理賠的基本原則：多人同時(shí)出險(xiǎn)，無法確切查實(shí)死亡順序的，即假定年幼者后死亡。假如韋女士先死亡或者認(rèn)定她先于兒子謝冬死亡，韋女士則不能作為謝冬的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，韋女士的父親也就無權(quán)申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。

　　而在這個(gè)案例中，由于交通部門調(diào)查認(rèn)定謝冬先死亡，韋女士就成為謝冬這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，其父韋老先生又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，享有該筆保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

　　在保險(xiǎn)金的給付中，謝冬的父母作為他的法定第一順序繼承人平均享有該保險(xiǎn)金，于是兩人各得10000元，而韋老先生作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，也是唯一繼承人，領(lǐng)取10000元的保險(xiǎn)金。

　　受益人條款

　　在人壽保險(xiǎn)合同中，受益人是十分重要的關(guān)系人。所以，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同中都會(huì)有受益人條款。受益人條款一般規(guī)定兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人;二是明確規(guī)定受益人是否可以變更。

　　例如，在某款險(xiǎn)種中就有關(guān)于受益人指定和變更的具體規(guī)定：

　　●被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán);

　　●被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但需要通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同上進(jìn)行批注;

　　●投保人在指定和變更受益人時(shí)，需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意。

　　保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效

　　保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)提出，以免喪失時(shí)效。

　　索賠時(shí)效是法律規(guī)定的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)存在的期間，就是說享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，就保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)利益損失向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求的最長(zhǎng)期限。

　　如果超過保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的存在期間，則保險(xiǎn)索賠時(shí)效會(huì)因?yàn)槌狡谙薅А?/p>

　　保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求權(quán)時(shí)效自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

　　在我國(guó)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效有兩種：

　　●一是人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年;

　　●二是人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)請(qǐng)求時(shí)效為2年，人身保險(xiǎn)中的短期險(xiǎn)如1年以內(nèi)的意外傷害保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)索賠時(shí)效為2年。