失蹤后未付保費也應獲賠償

　　2002年2月5日，劉佳明以自己為被保險人投保“吉祥相伴”定期保險，保險期限10年，保費1794.60元/年，指定受益人思思。2002年9月6日，劉佳明與妻子外出收賬失蹤，警方查無結(jié)果。劉妻弟將警方查找結(jié)果通知保險公司。由于劉佳明夫婦失蹤無充分證據(jù)證明是刑事案件，公安機關(guān)未正式立案。后家人向法院申請宣告二人死亡。2008年2月21日，新津法院依法宣告劉佳明夫婦死亡。

　　受益人向保險人索付保險金。保險人以投保人失蹤后一直未繳費而致合同失效為由拒賠。受益人遂向法院提起訴訟。

　　原告律師謝南江認為：保險條款第13條約定：在本合同有效期內(nèi)被保險人失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司依據(jù)判決所確定的死亡日期按身故給付保險金。劉佳明2002年9月6日失蹤，屬于合同有效期內(nèi)。劉佳明死亡宣告日，有法院判決書為證。

　　保險公司代理律師盧思位則認為，應以2008年2月21日法院宣告劉佳明死亡的日期認定為事故發(fā)生日，而此時保險合同早已經(jīng)失效了。保險條款第6條約定，投保人次年未交納第二期保金后，有60天的“寬限期”。如果投保人還未交保金，則合同中止;第9條規(guī)定，合同中止后兩年內(nèi)，雙方仍未達成有效協(xié)議，保險公司有權(quán)終止合同。投保人失蹤、死亡，不能豁免繳費義務。

　　本案宣告死亡 屬條款約定責任范圍

　　《吉祥相伴定期保險條款》第13條(失蹤處理)規(guī)定：在本合同有效期內(nèi)被保險人失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司依據(jù)判決所確定的死亡日期按身故給付保險金。適用該約款應同時具備兩個條件：(1)在保險有效期內(nèi)失蹤;(2)保險期內(nèi)被宣告死亡;失蹤本身不為保險責任范圍。

　　以“失蹤處理”冠名，除非本條文另有特別指引，被保險人失蹤后合同雙方的權(quán)利與義務應適用該條本身約定。(1)“下落不明”與“宣告死亡”存在橫跨繳費期的時間差，倘條款設(shè)計者將宣告死亡納入保險責任范圍，但認為該類保單仍應繳費，不必將“在本合同有效期內(nèi)被保險人失蹤”作為給付保險金前提，本約款僅規(guī)定保險人給付保險金的義務，未規(guī)定被保險人下落不明，投保人、受益人或利害關(guān)系人仍須繳費以維持合同效力，故得推定免除相對人續(xù)繳費義務;(2)倘條款設(shè)計者認為下落不明者保單仍應繳費，應強調(diào)“判決所確定的死亡日期在保險有效期內(nèi)，本公司按身故給付保險金”，但本約款前句被保險人失蹤時間限“本合同有效期內(nèi)”，后句“本公司依據(jù)判決所確定的死亡日期”給付保險金，用語存在明顯差異;特別強調(diào)“在保險有效期內(nèi)失蹤”為保險人給付保險金的前提條件，即蘊含倘“被保險人失蹤”，保單不必再繳付保費。因此，本條款設(shè)計者僅要求被保險人下落不明應當在合同有效期內(nèi)，而不必考慮下落不明后保險費應否繳納。本案投保人與被保險人為同一人，在保單有效期內(nèi)失蹤，在保險期內(nèi)被宣告死亡，符合條款約定條件，保險人應當給付保險金。

　　保險公司代理律師以條款第6條、第9條提出抗辯，但對第13條約款本身不能自圓其說，抗辯理由不成立。

　　美國對于被保險人失蹤保單的處理

　　在美國，許多以失蹤者的生命為保險標的的壽險保單在展期內(nèi)會發(fā)生由于未繳費而終止，這樣，受益人就必須證實被保險人在保單失效前就已經(jīng)死亡。如果受益人無法證實被保險人在保單失效之前死亡的，保險公司將不進行死亡給付。如果被保險人已經(jīng)失蹤，保單所有人、受益人，或其他利害關(guān)系人在法院判決被保險人的推定死亡之前，必須如期繳付續(xù)期保費，以使這份保單一直有效，直至法庭宣布被保險人已經(jīng)死亡為止。如果受益人能夠證實被保險人死亡之日是先于保險費截止之日，那么保險公司就會向受益人返還多交的保費，同時進行死亡給付。當保險人受到法院宣告被保險人已經(jīng)死亡或者推定死亡的判決后，如果保單在被保險人的推定死亡日期有效，那么保險人就可以向合適的受益人給付保險金。如果在法院判決以前，保單因不繳費而失效，那么保險人將沒有給付保險金的義務。

　　“失蹤處理約款”設(shè)計不合理

　　1.約款名稱 本條以“失蹤處理”冠名，但失蹤并不構(gòu)成保險責任，建議將該約款名稱更改為“宣告死亡處理”為妥。

　　2.實際保險期限 《民法通則》第23條規(guī)定，下落不明滿四年的，或因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿兩年的。利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告他死亡?！睹袷略V訟法》第168條：人民法院受理宣告失蹤、宣告死亡案件后，應當發(fā)出尋找下落不明人的公告。宣告失蹤的公告期間為三個月，宣告死亡的公告期間為一年。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期間為三個月。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見(試行)》第36條：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。

　　即便不計法院立案、發(fā)布公告、判決等程序時間，因意外事故下落不明到“宣告死亡”亦需兩年零3個月，其他“下落不明”需5年?！都橄喟槎ㄆ诒ｋU條款》第13條將“失蹤日”與“判決宣告死亡日”均限制在保險期間內(nèi)，使得實際保險期限較合同約定的10年、20年、30年的保險期限大為縮水。建議該條款修訂為：被保險人在本合同有效期內(nèi)下落不明，人民法院宣告死亡后，本公司按身故給付保險金。保險人在給付保險金時扣除被保險人下落不明之后應繳保費、利息和其他欠款。