從梅艷芳保險(xiǎn)事件看投保如實(shí)告知

　　2003年，轟動(dòng)香港娛樂(lè)界的新聞是天后級(jí)大姐大——梅艷芳的隕落。而事隔一年之后的2004年，轟動(dòng)香港保險(xiǎn)界的傳聞也與這位巨星密切相關(guān)。

　　原來(lái)，梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。而據(jù)媒體報(bào)道，早在2002年，顧家孝順的梅艷芳得知自己子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，為免母親日后失去依靠，便找保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)。但在購(gòu)買第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病也在高度保密的情況下進(jìn)行，因?yàn)榕禄及┑拿孛苄孤抖鴽](méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。2003年，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。

　　分析

　　事實(shí)上，無(wú)論在國(guó)內(nèi)，還是在國(guó)際上，保險(xiǎn)界都遵循一個(gè)古老的原則——最大誠(chéng)信原則。這項(xiàng)原則要求每一個(gè)投保人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，比如保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況等。如今，該原則衍生出投保人的一項(xiàng)重要義務(wù)——如實(shí)告知義務(wù)，在我國(guó)的相關(guān)法律中已經(jīng)得到明確體現(xiàn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

　　應(yīng)如實(shí)告知哪些內(nèi)容

　　要求投保人告知的內(nèi)容一般在投保單上均已詳細(xì)列明。特殊情況下，保險(xiǎn)公司也會(huì)授權(quán)醫(yī)務(wù)人員代表保險(xiǎn)公司詢問(wèn)投保人或被保險(xiǎn)人相關(guān)問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)中，投保單中的告知事項(xiàng)和健康告知書(shū)，一般涉及被保險(xiǎn)人的年齡和職業(yè)、業(yè)務(wù)愛(ài)好、有無(wú)駕駛證、是否被拒?；蛞蠹舆^(guò)費(fèi)、是否吸過(guò)毒、最近健康情況、家庭病史、既往病史、是否經(jīng)常體檢等內(nèi)容。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保單通常包含被保險(xiǎn)人和投保人的名稱、身份證號(hào)碼(或機(jī)構(gòu)代碼證)及相關(guān)關(guān)系等信息，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、地址、價(jià)值、使用年限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等詳細(xì)信息。投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司或其授權(quán)人員所問(wèn)到的有關(guān)問(wèn)題，都應(yīng)如實(shí)告知。

　　不如實(shí)告知的后果

　　說(shuō)到底，如實(shí)告知是投保人對(duì)自己負(fù)責(zé)的行為。如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知，那么保了也是白保，因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　因此，在投保之前，投保人若發(fā)現(xiàn)由于記憶或其他原因不小心造成相關(guān)事實(shí)的錯(cuò)誤表述，應(yīng)立即以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)更改。如何保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)承保，則會(huì)出具內(nèi)容更改批單;如果保險(xiǎn)公司不同意繼續(xù)承保，則按保險(xiǎn)合同約定退還保費(fèi)。但對(duì)于人身保險(xiǎn)合同中的年齡誤告問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了一個(gè)特例，那就是自合同成立之日起逾兩年的，保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同并且必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。