保單復(fù)效不等于復(fù)原

　　保單的復(fù)效，并不是所有的保戶都會(huì)接觸到，但是對(duì)那些因?yàn)楦鞣N原因未按期繳納保費(fèi)但是又想繼續(xù)恢復(fù)保單效應(yīng)的保戶來(lái)說(shuō)，保單復(fù)效這一功能就顯得尤為重要。目前保單復(fù)效的期限是兩年，在兩年內(nèi)保戶向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核后與保戶進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成一致，那么保單的效用就恢復(fù)了，保險(xiǎn)公司在保單復(fù)效后仍然要行使保障被保險(xiǎn)人的義務(wù)。但是“復(fù)效”有那么簡(jiǎn)單嗎?

　　陳小姐在外國(guó)接受過(guò)幾年教育，因此保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)烈，回國(guó)之后她也打算給家人購(gòu)買保險(xiǎn)以防萬(wàn)一。她聽說(shuō)市場(chǎng)上一些中長(zhǎng)期的重大疾病保險(xiǎn)通常有些對(duì)客戶的優(yōu)惠，費(fèi)率不隨著年齡增長(zhǎng)提高，10萬(wàn)保額下還免體檢，于是就為丈夫林先生購(gòu)買了一份20年期繳的重大疾病保險(xiǎn)。但是就在去年年底，林先生的公司外派林先生到外地去，所以陳小姐舉家南遷，忙著適應(yīng)新環(huán)境的兩人忘了告知保險(xiǎn)公司，于是延誤了繳費(fèi)時(shí)間。直到今年年初整理房間的時(shí)候陳小姐才發(fā)現(xiàn)抽屜里的那份保單。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴她，她的保單已經(jīng)逾期60天沒繳費(fèi)，保單自動(dòng)失效了。

　　陳小姐這下著急了，失效?難道沒有挽回的余地只能退保嗎?業(yè)務(wù)員告訴陳小姐，還有最后一個(gè)方法，就是2年內(nèi)申請(qǐng)保單復(fù)效?？墒顷愋〗阍谵k理復(fù)效時(shí)才知道，原來(lái)，保險(xiǎn)公司規(guī)定如果被保險(xiǎn)人的健康狀況或工作情況有所變動(dòng)，那么申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)保單復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率做一個(gè)重新核定，也就是說(shuō)林先生要重新體檢才能辦理復(fù)效手續(xù)。

　　于是林先生好不容易抽出時(shí)間到保險(xiǎn)公司指定地點(diǎn)體檢，但結(jié)果卻不容樂(lè)觀，有部分指標(biāo)是超標(biāo)，保險(xiǎn)公司對(duì)陳小姐說(shuō)因?yàn)樯眢w狀況變差了，所以如果要復(fù)效，每年就要多收600元的保費(fèi)。另外，還要補(bǔ)交所欠繳保費(fèi)和復(fù)效利息。復(fù)效利息從保單交費(fèi)對(duì)應(yīng)日算起，按天計(jì)算。陳小姐一算，因?yàn)樽约旱囊粫r(shí)疏忽多花了那么多的冤枉錢，實(shí)在是后悔啊。

　　保單復(fù)效后，林先生因?yàn)楣ぷ鲏毫μ?，致胃出血而住院治療了一個(gè)星期。陳小姐想起這份保險(xiǎn)有一個(gè)附加險(xiǎn)是住院醫(yī)療險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然后事情再次出乎陳小姐的意料，保險(xiǎn)公司拒絕了。理由是林先生住院時(shí)還在復(fù)效的90天觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。陳小姐這才明白，原來(lái)復(fù)效僅針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)，附加險(xiǎn)通常都是保險(xiǎn)期間為1年的短期險(xiǎn)，不存在復(fù)效問(wèn)題。所以，陳小姐之前辦理了保單復(fù)效，相當(dāng)于是附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)重新投保了，要從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司自然不負(fù)賠償責(zé)任了。

　　要使一份保單復(fù)效，需要花費(fèi)很多的金錢和精力，為了不給自己增添額外的煩惱，各位投保人一定要給自己做個(gè)備忘，按時(shí)繳費(fèi)，一旦有出現(xiàn)搬家或聯(lián)系方式變更的情況，也要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。