人身意外傷害保險常識

　　一 意外傷害

　　由于人身意外傷害保險承保的責(zé)任是由于意外傷害所致被保險人的身體的損傷或生命的結(jié)束，因此必須先了解意外傷害的內(nèi)涵。

　　(一)意外

　　意外是指傷害發(fā)生時被保險人事先沒有預(yù)見到或傷害的發(fā)生非被保險人的主觀愿望，或傷害的發(fā)生對被保險人而言突然出現(xiàn)，即意外事件的發(fā)生必須具備非本意，外來和突然這三要素，此三要素缺一不可。

　　1.非本意。

　　非本意指意外事件的發(fā)生非被保險人的主觀愿望，也不是被保險人所能預(yù)見的。如汽車發(fā)生事故。有的意外事件，盡管本人能夠預(yù)見也可以防范，但基于法律或職業(yè)道德不能躲避。如銀行職工面與持刀搶錢的歹徒搏斗受傷，仍屬于意外傷害。

　　2.外來的。

　　外來的指由于被保險人身體外部的因素所引起的。如運動中的損傷，食物中毒等。

　　3.突然的。

　　指事件的發(fā)生來不及預(yù)防，即事件因果間僅具有直接瞬間的關(guān)系。例如爆炸，飛機失

　　事，空中墜落物等。但職業(yè)病不屬于意外事件。有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示，即由于傷害繼發(fā)癥所致，而損傷是外來劇烈因素所造成的，亦可稱為意外事件。例如:發(fā)生墜落以致出現(xiàn)內(nèi)出血，后來因內(nèi)傷致死也可作為意外事件。因此，除了保險期限外，還有責(zé)任期限的概念。

　　(二)傷害

　　傷害是人受到侵害的客觀事實。傷害由致害物，侵害對象，侵害事實三要素構(gòu)成。

　　1.致害物

　　(1)器械的傷害。各種器械，包括鈍器，武器，墜落物，機器，運輸工具，勞動工具，建筑物等。

　　(2)自然傷害。是指自然環(huán)境中的高溫，低溫，高氣壓，低氣壓和日光輻射以及暴風(fēng)暴雨，洪水等對人體的傷害。

　　(3)化學(xué)傷害。是指各種形態(tài)的化學(xué)物質(zhì)對人體的傷害，如硫酸，硝酸，瓦斯，有毒氣體，有毒液體等。

　　(4)生物傷害。被人襲擊；野獸，家畜，花粉，螨蟲等生物對人體的傷害。

　　(5)精神方面的傷害。指由于驚嚇，外界強烈的精神刺激而引起的傷害。

　　2.侵害對象

　　侵害對象是侵害的客體，在人身意外傷害保險中侵害的對象只是被保險人的生命或身體(生理傷害)，而不是權(quán)益上的侵害。

　　3.侵害事實

　　侵害事實實質(zhì)被保險人身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險人身體的事實。侵害的方式共有15種:碰撞，撞擊，墜落，跌到，坍塌，淹溺，灼燙，火災(zāi)，輻射，爆炸，中毒，觸電，接觸，掩埋，傾覆。

　　(三)意外傷害的構(gòu)成

　　意外傷害的構(gòu)成包括意外河傷害兩個必要的條件，缺一不可。在實際操作中可用以下步驟判別某事件是否屬于意外傷害:判斷意外傷害的的步驟:是否存在外來因素 (N:不構(gòu)成)→侵害對象是否是被保險人的身體 (N:不構(gòu)成)→是否發(fā)生侵害的客觀事實(N:不構(gòu)成)→是否被保險人的故意行為 (Y:不構(gòu)成)→被保險人能否預(yù)見 (N:構(gòu)成)→是否因疏忽未預(yù)見 (Y:構(gòu)成)→技術(shù)上能否采取措施 (N:構(gòu)成)→是否因法律或職責(zé)規(guī)定不能躲避 (Y:構(gòu)成)→是否為維護國家，社會公共利益，財產(chǎn)，搶救他人生命甘愿冒險 (Y:構(gòu)成，N:不構(gòu)成)

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