新保險(xiǎn)法解說(shuō)

　　新修訂的《保險(xiǎn)法》于09年10月1日起正式實(shí)施。

　　此次修訂該法的目的，除了規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為,更是為了保護(hù)投保人、被保人、受益人的利益。

　　近日，為配合新保險(xiǎn)法的貫徹實(shí)施，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以年交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)為模本，向各人身保險(xiǎn)公司推出《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，對(duì)條款中的保障期間、免除責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。

　　在此背景下，對(duì)廣大投保人而言，略知新保險(xiǎn)法的更新細(xì)節(jié)和新增免責(zé)條款等內(nèi)容，對(duì)維護(hù)自身權(quán)益有著十分重要的意義。

　　新法暫無(wú)溯及力

　　在各種分析討論此起彼伏之際，筆者發(fā)現(xiàn)，一個(gè)問(wèn)題并不為大眾和媒體所關(guān)注，那就是目前新保險(xiǎn)法并沒(méi)有規(guī)定該法有溯及力，也就是說(shuō)，它對(duì)2009年10月1日以前簽訂的保險(xiǎn)合同并不適用。10月1日以后簽訂的保險(xiǎn)合同，則完全適用新保險(xiǎn)法的規(guī)定。

　　對(duì)投保人而言，如果在“十一”之前購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，就需要弄清“老條款”在新保險(xiǎn)法下如何實(shí)施、銜接的問(wèn)題；在“十一”之后買保險(xiǎn)的投保人，則有如何在新保險(xiǎn)法的框架下履行好自己保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題。

　　需要提醒的是，如果日后最高人民法院出臺(tái)了新保險(xiǎn)法的司法解釋，規(guī)定新保險(xiǎn)法有溯及力，則應(yīng)遵守該司法解釋，并以此為準(zhǔn)，但截至目前尚無(wú)此說(shuō)法。

　　三項(xiàng)新條款需厘清

　　在修訂后的新保險(xiǎn)法中，投保人需弄清的問(wèn)題較多，特別是新增的“不可抗辯”、“訴訟時(shí)效”、“受益人描述”這三大項(xiàng)條款。

　　首先，不可抗辯條款是借鑒國(guó)際慣例而新增的條款。此規(guī)定的幾個(gè)關(guān)鍵詞是：“未如實(shí)告知”、“超過(guò)2年”、“不能解除”。也就是說(shuō)，如果投保滿2年，之后即使投保人被保險(xiǎn)公司查出投保前有疾患，保單仍將繼續(xù)生效，保險(xiǎn)公司該理賠的還是要理賠。

　　但是，如果有特殊情況，即使超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司也可以解除合約。比如新法第37條、舊法第59條就規(guī)定：保險(xiǎn)合同中止后2年內(nèi)，雙方未就復(fù)效達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　需要指出的是，雖然新保險(xiǎn)法傾向于保護(hù)處于弱勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人，但如果投保人本身心術(shù)不正，利用“不可抗辯條款”鉆空子、隱瞞病史，這是極不可取的投保方法。

　　其次，訴訟時(shí)效條款是指理賠給付保險(xiǎn)金的時(shí)限。新保險(xiǎn)法規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)之外的其他保險(xiǎn)，索賠時(shí)效(即訴訟時(shí)效)期間均為2年，時(shí)效期間的起算點(diǎn)為知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日。但人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效不在此列。對(duì)此，買人壽保險(xiǎn)的客戶一定要向保險(xiǎn)公司的代理人咨詢清楚。

　　第三，受益人描述。此項(xiàng)關(guān)于受益人的規(guī)定呈現(xiàn)“二新一補(bǔ)充”的特色。

　　所謂“新”，一是規(guī)定了如果受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承遺產(chǎn)；二是規(guī)定了單位為職工購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，單位不能作為受益人。這是因?yàn)閱挝粸槁毠べ?gòu)買保險(xiǎn)，是員工的福利項(xiàng)目，體現(xiàn)出了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。在保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，原單位應(yīng)該也支付給職工如撫恤金等款項(xiàng)。

　　所謂“補(bǔ)充”，指的是如果受益人故意謀害被保險(xiǎn)人，盡管該受益人的權(quán)利被剝奪，但保險(xiǎn)公司仍需向其他繼承人進(jìn)行賠付，原因在于受益人的個(gè)人行為不應(yīng)影響合同的履行。

　　法律責(zé)任更明確

　　除上述修改條款之外，新法變動(dòng)之處還包括：限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán),設(shè)立禁止反言的規(guī)定；規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說(shuō)明的義務(wù)；對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓、受益權(quán)喪失的條件的指定,以及共同災(zāi)難的保險(xiǎn)金處理等方面。

　　此外，修訂后的新法法律責(zé)任更加明確,規(guī)范了保險(xiǎn)銷售行為,對(duì)侵害被保險(xiǎn)人利益的違法行為,做出了明確的懲罰規(guī)定。

　　不難看出，新保險(xiǎn)法除了對(duì)投保人的利益進(jìn)行了擴(kuò)充與強(qiáng)化，更加有利于被保險(xiǎn)人之外，還可能將保險(xiǎn)公司目前“寬進(jìn)嚴(yán)出”的投保理賠過(guò)程，逐漸調(diào)整為“嚴(yán)進(jìn)寬出”的過(guò)程，使業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范。

　　筆者看來(lái)，無(wú)論從哪一點(diǎn)上，新保險(xiǎn)法都使得保險(xiǎn)根本的意義更加凸顯出來(lái)