各大旅行社都賺了個缽滿盆溢。據(jù)統(tǒng)計，在短短的7天假期里，全國共接待旅游者1.01億人次，實現(xiàn)旅游收入397億元，分別比上年同期增長12.1%和14.7%，創(chuàng)歷次黃金周新高。然而，曾經(jīng)被人們看好的旅游意外險市場卻依然波瀾不驚。

　　責(zé)任險不等于意外險

　　2001年9月1日，《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》正式推行。按照此規(guī)定，旅行社責(zé)任險成為了強制性險種，但同時不再為游客代買旅游意外險。自此，買不買保險由游客自己說了算，具體的保額和天數(shù)也由游客自己決定。

　　如果游客在出發(fā)之前購買了旅游意外險，一旦在旅途中發(fā)生意外，屬于旅行社責(zé)任的，游客即可獲得雙份的賠償；即使是屬于游客自身的責(zé)任，也可以從保險公司獲得賠償。目前，國內(nèi)游的最高賠付金額為10萬元至30萬元，境外游則為30萬元至50萬元。

　　在此項規(guī)定執(zhí)行的三年中，雖然出游的人數(shù)日漸增多，但購買旅游意外險的卻大幅減少。全國“假日辦”的有關(guān)資料顯示，在今年春節(jié)期間，全國旅游者達6329萬人次，但單獨購買旅游意外險的人卻寥寥無幾。

　　在沒有實行旅行社旅游責(zé)任險之前，游客通過旅行社團購保險，但現(xiàn)在旅行社一般不會主動要求游客購買，最多只是“建議”，而且游客一般都不會接受。

　　旅游險分為旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩種。在旅行社的報價單上，旅行社責(zé)任險是明確開列的。因此，不少游客誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任。而實際上，責(zé)任險和意外險根本就是兩回事。

　　據(jù)了解，旅行社責(zé)任險是旅行社為自己投保，轉(zhuǎn)嫁賠償風(fēng)險的一個做法，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。游客一旦由于旅行社的責(zé)任而造成人身或財產(chǎn)損失，保險公司將代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對游客的人身傷害或財產(chǎn)損失進行賠償。但是在諸如蹦極、潛水、攀巖等危險性強的旅游活動項目中，或是游客在旅行中發(fā)生病痛，看門診、住院的費用，并不給予保障。此外，一些貴重物品及現(xiàn)金損壞或丟失，也不在保障范圍之列。

　　忽略投保有原因

　　游客忽略了投保旅游意外險，與不了解責(zé)任險和意外險之間的區(qū)別有關(guān)，很多人將兩者混為一談。從而，當(dāng)旅途中發(fā)生失竊等事件后，還向旅行社索要賠償，以為旅行社會為此類事情負(fù)責(zé)。

　　游客們的投保意識淡薄，心存僥幸，也是旅游意外險長期遇冷的一大原因。不少壽險公司的工作人員表示，除非是旅行社自愿送給游客，否則很少有人愿意自掏腰包。但現(xiàn)在旅游市場競爭激烈，利潤相對薄弱，除了一些重要的團隊，旅行社才會割讓利潤，免費贈送意外險。但是，據(jù)一家旅行社透露，公務(wù)團出游常常會全額購買旅游意外險，這不得不令人尋味。

　　除去游客這方面的原因，旅游意外險銷售冷清，其自身也存在著諸多因素。

　　首先，目前旅游意外險銷售渠道主要采取由旅行社代理發(fā)售的方式，因而旅行社僅是向客戶進行推薦，而由于對保險知識了解不深或其他的原因，對客戶說明、解釋不夠。此外，旅行社按國家相關(guān)規(guī)定，自己已經(jīng)投保了相關(guān)的責(zé)任保險，轉(zhuǎn)嫁了自己的責(zé)任風(fēng)險，對旅游意外險的重要性宣傳就顯得相對不足。

　　其次，旅游意外險的投保渠道相對狹小。保險公司一般將其歸入團險部，而旅游意外險保險期限短，保費少，保險公司重視程度不夠。調(diào)查顯示，全國每年外出的游客中，選擇自助游的比例大約占到80％，隨旅行社出游的比例約為20％。銷售渠道主要局限于旅行社代理，這也是其銷售受阻的一個重要原因。

　　此外，旅游意外險條款相對單一，各公司的條款都大同小異，游客選擇余地相對較小。保險公司網(wǎng)上投保方式不盡完善、后續(xù)服務(wù)不夠等因素也影響了旅游險的銷售。

　　雖然旅游意外險保費較低、利潤較少，但是保險公司若能重視其宣傳銷售，將為保險公司帶來一批潛在的客戶。游客投保了旅游意外險，保險公司也間接獲得了游客的個人資料，這為日后組織這些消費者參加各種活動、介紹保險知識提供了方便；另外，若游客不幸發(fā)生了意外事故，在不幸的同時得到了保險公司的幫助，無形之中加深了對保險的認(rèn)識，在投保人身養(yǎng)老險等時，相應(yīng)會選擇當(dāng)時給其留下良好印象的公司。推銷旅游險從某種程度上說，是保險公司一種很好的宣傳方式，是一種培養(yǎng)潛在客戶的有效方式。

　　出境游客投保意識強

　　同樣是旅游出行，國內(nèi)游客很少有人會購買旅游意外險，但出境游客的投保意識卻相對較強。一家專事出境的旅行社統(tǒng)計，大約有30%的出境旅客購買了人身意外險。

　　隨著歐洲游的開放，黃金周出境游也急劇升溫，出境游的保障問題引起了一些保險公司的關(guān)注。中國平安人壽保險公司近日就已聯(lián)手德國慕尼黑再保險集團控股的Euro Alarm和Euro Center推出“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險”。

　　該產(chǎn)品突破了普通保險產(chǎn)品“先自付、后理賠”的傳統(tǒng)操作模式，客戶在境外遇到意外事件或突發(fā)急性病時可聯(lián)系Euro Alarm，相關(guān)的費用由平安通過Euro Alarm直接支付，確?？蛻粼诘谝粫r間內(nèi)得到有效的救援和治療。

　　此外，還為出境人員提供了全面的緊急救援醫(yī)療保障。根據(jù)客戶特殊需要，還能提供相應(yīng)的增值服務(wù)。

　　旅游意外險對于游客來說，是一種保障高、保費低的險種，但對保險公司來說卻是一份小險種，其微薄的利潤使得眾多保險公司不愿投入太多的精力去經(jīng)營。

　　一份“旅游意外險”的保單，保險公司的進賬僅為20元左右，而推銷出一份壽險保單則是幾千元。保費收益上的巨大差異很難激起保險代理人的熱情，因此沒有一家保險公司在旅游意外險上花大力氣。

　　但國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國出游的人數(shù)達8.7億人次，以每人保費10元來計算，旅游意外險一年就能有近90億元的巨額保費收入。這對于任何一家保險公司來說，都是一個十分誘人的市場。更何況，在未來幾年，中國旅游業(yè)將跨入世界旅游大國的行列，旅游市場將比現(xiàn)在更為廣闊。

　　旅游意外險可以為旅游中發(fā)生意外事故的游客提供及時救助，極大地方便了游客。旅游意外險本身也是一個巨大的市場，保險公司更可以此來宣傳自己的服務(wù)，加深客戶的投保意識。所以，無論是對游客還是對保險公司來說，旅游意外險都是值得重視的一個險種。