人們?cè)诠ぷ鏖e暇之余，或攜家人，或邀好友出門旅游，暢享自然河山之妖嬈，品味世間之美景，而出門在外或舟車勞頓，難測(cè)之風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，這常常會(huì)成為旅游者的一大隱憂。出門就要保個(gè)平安，這是每個(gè)外出旅游者首要考慮的問(wèn)題。因此，買份旅游保險(xiǎn)，以備危難之需，已漸成時(shí)尚。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，假期制度的逐漸完善，出外“游山玩水”的百姓將越來(lái)越多，但風(fēng)險(xiǎn)與旅游同在。出門旅游，勿忘帶好旅游保險(xiǎn)

    1產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

    目前市場(chǎng)上旅游意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，主要為意外傷害以及意外醫(yī)療費(fèi)用給付。不過(guò)，不少保險(xiǎn)公司在旅意險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)上另辟蹊徑，讓“旅意險(xiǎn)”凸現(xiàn)新意。

    一些傳統(tǒng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)內(nèi)容上開(kāi)始巧做文章。像“恐怖襲擊險(xiǎn)”、意外險(xiǎn)等，都增加了增值服務(wù)：在恐怖襲擊險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)了緊急救援項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司利用其合作對(duì)象在全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全天候和全球定位的服務(wù)；傳統(tǒng)的境外旅行保險(xiǎn)只包括人身意外和醫(yī)療費(fèi)用保障，針對(duì)這種情況，少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加了旅游過(guò)程中的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障和責(zé)任險(xiǎn)等。

    除了在服務(wù)內(nèi)容上創(chuàng)新，不少保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方面也新意迭出。除了采用傳統(tǒng)的銷售方式，網(wǎng)上投保以其快捷、方便以及優(yōu)惠的特點(diǎn)，逐漸成為旅游者購(gòu)買旅游險(xiǎn)的新渠道。

    另外，市民也可以選擇一些保險(xiǎn)公司推出的，像銀行卡一樣方便快捷的自助保險(xiǎn)卡。投保人通過(guò)手機(jī)短信或網(wǎng)絡(luò)自助激活保險(xiǎn)卡后，就可以得到保障。

    據(jù)泰康人壽介紹，“泰康在線”成立不久，就與中信銀行合作發(fā)行了“中信泰康旅游救援卡”。該卡具有銀行卡的功能，包含了救援險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。用戶上網(wǎng)填好保單，通過(guò)網(wǎng)上銀行支付幾十元保費(fèi)，可以享受一年的旅游救援保險(xiǎn)服務(wù)。持卡人出行時(shí)，因意外傷害或突發(fā)急性病而陷入急難狀況時(shí)，撥打24小時(shí)救援電話，就可以及時(shí)得到安排就醫(yī)、代繳入院保證金、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地等服務(wù)。用戶上網(wǎng)操作，從填表到最終確認(rèn)，只需15分鐘。相比較，通過(guò)傳統(tǒng)渠道投保，最短也要兩天。

    中國(guó)人保推出的電子保單和網(wǎng)上投保服務(wù)，其投保流程與泰康人壽相似。在支付方式上，人保目前有兩種支付方式：銀行卡網(wǎng)上支付和單到付款(業(yè)務(wù)員親自送保單到投保人手中，同時(shí)投保人繳保費(fèi))。

    平安人壽有關(guān)人士告訴記者，假設(shè)一家三口計(jì)劃自己駕車，進(jìn)行行程5天的旅游，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，購(gòu)買平安的旅游意外險(xiǎn)。選擇保額為20萬(wàn)元的意外傷害，以及1萬(wàn)元的意外醫(yī)療，保費(fèi)僅為54元。“不但保障利益基本到位，而且比代理人渠道購(gòu)買，節(jié)省了30元。”該人士表示。

    需要注意的是，部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上投保有年齡限制，一般在75歲以下。需要提醒投保人的是，因?yàn)榫W(wǎng)上投保沒(méi)有業(yè)務(wù)員作說(shuō)明，投保人就更要搞清楚保險(xiǎn)條款，認(rèn)清責(zé)任范圍。

    2旅責(zé)險(xiǎn)應(yīng)有序發(fā)展

    在旅游過(guò)程中，由于突然性、可變性和不確定性等因素的存在，意外風(fēng)險(xiǎn)往往和旅游同在。伴隨著旅游業(yè)的發(fā)展，旅游風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也被越來(lái)越多的人所關(guān)注。中國(guó)游客在南非遭遇持槍搶劫、今年春節(jié)期間我國(guó)的雪災(zāi)、汶川大地震等事件的發(fā)生，讓市民更深刻地認(rèn)識(shí)到旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在。

    在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游管理部門的大力宣傳和推動(dòng)下，我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)正在穩(wěn)步向前發(fā)展。上海市有關(guān)部門也積極采取措施，加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)。2007年，上海市旅游委將旅游企業(yè)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，列入企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、管理到位和誠(chéng)實(shí)守信指標(biāo)，并首次在上海市旅游行業(yè)管理與誠(chéng)信建設(shè)網(wǎng)站上，公布各旅行社投保的詳細(xì)信息，方便旅游消費(fèi)者了解和掌握旅行社風(fēng)險(xiǎn)保障及管理情況。2007年，上海旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為590萬(wàn)元，投保率達(dá)100%。在上海市場(chǎng)上，經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司主要是人保、平安和太保，占全部市場(chǎng)份額的80%左右，簡(jiǎn)單賠付率為63.7%。

    記者了解到，不少市民已將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”保額的多少，作為自己選擇旅行社的一個(gè)依據(jù)。所謂旅行社責(zé)任險(xiǎn)，是指旅行社掏錢買的保險(xiǎn)。若由于旅行社的責(zé)任發(fā)生意外，游客即便沒(méi)有另外購(gòu)買個(gè)人的旅游意外險(xiǎn)，也可獲得相應(yīng)的賠償。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將旅行社責(zé)任險(xiǎn)保額多少，作為選擇旅行社的一個(gè)依據(jù)，將是趨勢(shì)。旅行社投保的保額越高，游客出游時(shí)越安心；相反，則意味著參加該旅行社所組織的旅游團(tuán)，或會(huì)缺乏足夠的保障。

    雖然旅行社責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展較快，但也有專家對(duì)目前旅行社責(zé)任險(xiǎn)的無(wú)序狀況表示擔(dān)憂。人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曉紅表示，雖然上海旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保率是100%，“但是，旅行社在分散投保時(shí)，為控制成本，大幅壓低保費(fèi)。保險(xiǎn)公司為求規(guī)模，大幅度降低保費(fèi)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。”據(jù)了解，按旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定，投保200萬(wàn)元賠償限額，應(yīng)繳納8000元保費(fèi)，而目前市場(chǎng)保費(fèi)已降至2800元。

    吳曉紅進(jìn)一步指出，無(wú)序低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司將旅行社責(zé)任保險(xiǎn)列為非效益險(xiǎn)種，在承保條件無(wú)法改變的前提下，盡可能苛刻理賠標(biāo)準(zhǔn)，以拒賠或少賠的方式，控制賠付率。“盡管如此，目前，上海市場(chǎng)的簡(jiǎn)單賠付率已達(dá)63.7%。對(duì)大部分保險(xiǎn)公司而言，賠付率已經(jīng)非常高。”

    但是，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)涉及到普通百姓的人身傷害補(bǔ)償及保障，一旦旅行社因無(wú)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨高額索賠時(shí)發(fā)生破產(chǎn)、逃逸等行為，將造成嚴(yán)重的社會(huì)不良后果。對(duì)此，孫國(guó)棟透露，為進(jìn)一步做好旅行社責(zé)任保險(xiǎn)工作，針對(duì)此類險(xiǎn)種行業(yè)牽涉面小、保費(fèi)規(guī)模不大、保險(xiǎn)資源有限的情況，“我們認(rèn)為，應(yīng)該推動(dòng)旅游行業(yè)建立旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度。”

    記者了解到，人保財(cái)險(xiǎn)目前已經(jīng)開(kāi)始在成都、浙江等省市，推廣旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度，即由人保財(cái)險(xiǎn)承接當(dāng)?shù)厮新眯猩绲呢?zé)任保險(xiǎn)，統(tǒng)一理賠。

    3旅意險(xiǎn)必不可少

    與旅行社責(zé)任險(xiǎn)相比，旅游意外險(xiǎn)的發(fā)展不容樂(lè)觀。記者從論壇中了解到，去年全年，上海保險(xiǎn)業(yè)的旅游意外險(xiǎn)總收入僅為7700萬(wàn)元，而香港地區(qū)去年全年的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)107億港元，其出游者人均保費(fèi)約133.7港元，是上海人均保費(fèi)7.92元的17倍。

    記者在采訪中了解到，針對(duì)外出旅游，不少市民認(rèn)為，沒(méi)必要買保險(xiǎn)，而且常常分不清“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別。大部分人認(rèn)為，報(bào)名參加旅行社自助游，旅行社已經(jīng)為游客提供了責(zé)任險(xiǎn)，就是為游客提供了充足的意外險(xiǎn)保障。

    據(jù)悉，目前，各旅行社在游客報(bào)名參團(tuán)時(shí)，一般會(huì)向游客推薦旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，但游客往往“不買賬”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，游客很少買旅游意外保險(xiǎn)，一方面，是因?yàn)樵S多人對(duì)其不重視，認(rèn)為旅游時(shí)間反正就這么三五天，不會(huì)有什么大事，抱著僥幸心理，想省些小錢；另一方面，是許多游客根本就沒(méi)有搞清“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)”和“旅游意外保險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別，以及相關(guān)的理賠范圍，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險(xiǎn)責(zé)任。

    對(duì)此，新華人壽工作人員告訴記者，作為強(qiáng)制險(xiǎn)種，旅行社責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮了完善旅游保險(xiǎn)體系，保護(hù)旅行社和旅游者合法權(quán)益的作用。不過(guò)，作為普及型險(xiǎn)種，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是旅行社與保險(xiǎn)公司的合同，它的標(biāo)的其實(shí)是旅行社因本身“過(guò)失、失誤”對(duì)游客造成的傷害。如果是非旅行社原因而造成的旅客傷害，那么，旅行社責(zé)任險(xiǎn)就無(wú)法發(fā)揮保險(xiǎn)保障的作用。因此，對(duì)于游客而言，除了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，投保旅游意外險(xiǎn)非常必要。當(dāng)然，因出境、隨團(tuán)、自助、自駕車等出游方式和目的地的不同，相應(yīng)的旅游意外保險(xiǎn)注重點(diǎn)也有所不同。

    出境游注重醫(yī)療和救援

    隨著我國(guó)對(duì)境外游的進(jìn)一步開(kāi)放，去國(guó)外旅行的人數(shù)驟增。專家提醒，選擇境外旅游保險(xiǎn)，應(yīng)注意醫(yī)療保障和援助。

    保險(xiǎn)專家告訴記者，選擇境外旅游險(xiǎn)，要注意不同國(guó)家或地區(qū)對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的保額要求。如果出游選擇的是奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典這些申根國(guó)家，則必須投保包含醫(yī)療險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)，同時(shí)，必須具有24小時(shí)旅行救援服務(wù)保障。根據(jù)申根國(guó)家的簽證要求，所有的短期簽證申請(qǐng)者，都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)，購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)，證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及醫(yī)療運(yùn)返費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元，保險(xiǎn)期限不得少于1個(gè)月。

    如果市民出境游的是泰國(guó)、馬來(lái)西亞、美國(guó)、非洲等國(guó)家或地區(qū)，旅游醫(yī)療保險(xiǎn)并不成為簽證的必須條件。但為了以防萬(wàn)一，還是應(yīng)該給自己投保一份帶有醫(yī)療保障的旅游險(xiǎn)。

    據(jù)了解，目前除少數(shù)保險(xiǎn)公司要求客戶對(duì)在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用“先自付后理賠”外，中國(guó)人壽、平安、中德安聯(lián)等公司都突破了“消費(fèi)者先墊付，保險(xiǎn)公司再理賠”的方式，改由保險(xiǎn)公司先通過(guò)救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待旅客回國(guó)后，再由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“結(jié)賬”。

    除了醫(yī)療保障外，緊急援助是境外旅游保險(xiǎn)很重要的一項(xiàng)服務(wù)。無(wú)論是游客在外遺失錢包，還是丟失護(hù)照，或者是大人出險(xiǎn)后小孩的看護(hù)等，都可以致電救援熱線。緊急援助能否及時(shí)，關(guān)鍵在于救援機(jī)構(gòu)的救援能力。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇具備全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的醫(yī)療救援隊(duì)伍、雄厚的醫(yī)療救援背景，可以保證被保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)氐玫阶罴皶r(shí)的治療。比如，太保和美亞保險(xiǎn)都選擇美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)公司；中意人壽則選擇優(yōu)普全球緊急救援公司；中德安聯(lián)人壽則聯(lián)手蒙迪艾爾救援集團(tuán)，為客戶提供及時(shí)高效的旅行支援。

    自駕游注重緊急救援

    今年初，上海小伙小張和3個(gè)同事利用幾天年假，一同去黃山游玩。因?yàn)槁烦滩凰氵h(yuǎn)，有3年駕齡的小張就租了輛車，親自駕車載同事前往。但由于對(duì)線路不太熟悉，加上雨水讓部分省道的路面變得很泥濘，導(dǎo)致小張?jiān)谵D(zhuǎn)彎時(shí)不慎撞上了大樹。雖然車子外觀沒(méi)有太大損壞，可卻無(wú)法發(fā)動(dòng)了。

    就在大家手足無(wú)措的時(shí)候，小張想起出游前買的一份保險(xiǎn)中，似乎有關(guān)于緊急援助的保障，就撥打了援助電話，要求緊急拖車以及提供維修服務(wù)。緊急救援服務(wù)很到位，小張得以重新駕車?yán)^續(xù)旅程。共計(jì)1500元的維修等費(fèi)用，則由保險(xiǎn)公司買單。

    隨著滬上有車一族數(shù)量越來(lái)越多，自駕游逐漸成為國(guó)內(nèi)家庭成員、三五好友一同旅游時(shí)的首選。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于駕車人對(duì)復(fù)雜路況不熟悉，出游時(shí)，容易導(dǎo)致碰撞、翻車事故。此外，假期中旅游線路普遍都較為擁擠，因此，發(fā)生車輛刮蹭、拋錨，甚至車載人員意外傷害的概率也相對(duì)較大。這時(shí)，如果身邊帶著一份旅游險(xiǎn)，就能大大降低處理難度。

    據(jù)了解，目前人保財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等公司的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品中，都出現(xiàn)了專為自駕游設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃。專家介紹，自駕游保險(xiǎn)產(chǎn)品中，緊急救援這一項(xiàng)保障非常重要。

    而且，美亞保險(xiǎn)健康意外險(xiǎn)部人士告訴記者，目前一些保險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于自駕車輛旅游中出險(xiǎn)的救援服務(wù)，都有了越來(lái)越細(xì)致的保障。

    以美亞保險(xiǎn)的自駕車旅游保障計(jì)劃為例，其中就有緊急備用金的保障利益。如果選擇每人每天25元的保險(xiǎn)費(fèi)，就擁有2000元的緊急備用金。據(jù)了解，若旅游期間，車輛因?yàn)橐馔馐鹿市枰男谐痰模o急備用金將支付由此產(chǎn)生的交通以及住宿費(fèi)用。若車輛不能維修，則安排免費(fèi)緊急拖車服務(wù)，將壞損車輛送返車主的居住地或出發(fā)地。

    此外，記者還留意到一類住宿旅客人身保險(xiǎn)，專門為旅客提供行程中的住宿保障。以大眾保險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，每份保費(fèi)為1元，保險(xiǎn)期限為住宿之日零時(shí)起15天內(nèi)，期滿可以續(xù)保。每份保險(xiǎn)責(zé)任除了能提供隨身物品遭到意外損毀或盜搶，而獲賠的補(bǔ)償金200元外，還有5000元的住宿旅客保險(xiǎn)金，以及旅客見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)金1萬(wàn)元。

    4發(fā)展仍顯落后

    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2007年是中國(guó)旅游業(yè)高速發(fā)展的一年，旅游總收入首次突破1萬(wàn)億元。隨著居民收入水平的穩(wěn)步提高與帶薪休假制度的不斷完善，我國(guó)已擁有世界上規(guī)模最大的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)。特別是伴隨著人民幣影響力的提高，出境旅游向大眾更貼近了一步，中國(guó)已經(jīng)成為亞洲最大的客源輸出國(guó)。世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)將成為世界上第一大旅游接待國(guó)、第四大旅游客源國(guó)。

    上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城市之一，其旅游業(yè)同樣走在全國(guó)的前列。來(lái)自“2008旅游保險(xiǎn)論壇”的數(shù)據(jù)顯示，2007年，上海接待入境旅游者665.6萬(wàn)人次，在全國(guó)排名第二；接待國(guó)內(nèi)旅游者1億人次；出境游人數(shù)達(dá)68萬(wàn)人次。

    在我國(guó)旅游業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈飛躍式發(fā)展之勢(shì)。上海保監(jiān)局局長(zhǎng)孫國(guó)棟在“2008旅游保險(xiǎn)論壇”上表示：“近3年的時(shí)間里，我國(guó)旅游保險(xiǎn)尤其以旅游意外險(xiǎn)為代表，呈飛躍式發(fā)展態(tài)勢(shì)，旅游保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)1倍以上。”但孫國(guó)棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國(guó)內(nèi)游與出境游人數(shù)相比，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展速度仍顯落后。

    據(jù)2007年上海保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中，與游客利益直接掛鉤的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品———旅游意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為5200萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為13%。

    現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)的缺陷與游客保險(xiǎn)意識(shí)的不足，在此次汶川大地震中亦紛紛顯現(xiàn)。記者從“2008旅游保險(xiǎn)論壇”獲悉，全國(guó)近50名游客在汶川大地震中不幸遇難。在此次滯留災(zāi)區(qū)的1413名上海游客中，出現(xiàn)了一死兩傷的情況。而且，這些上海游客投保意外險(xiǎn)的比例很低，其中多數(shù)游客購(gòu)買的還是保額偏低的意外險(xiǎn)。并且，購(gòu)買意外險(xiǎn)的游客中，很大一部分還是四川地接旅行社考慮到山區(qū)道路危險(xiǎn)，才為游客額外投保的。另?yè)?jù)記者了解，遇難上海游客購(gòu)買的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)不到10元。根據(jù)投保的險(xiǎn)種，初定賠償金額在12萬(wàn)元左右。此外，兩名分別出現(xiàn)骨折和骨裂傷情的上海游客，均已購(gòu)買旅意險(xiǎn)。他們將在治療結(jié)束后，向保險(xiǎn)公司提出索賠。

    不僅如此，我國(guó)保險(xiǎn)賠償?shù)钠骄揭策h(yuǎn)低于世界平均水平。一般而言，世界上發(fā)生巨大災(zāi)害，從保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)钠骄皆?0%左右。美國(guó)發(fā)生卡特里娜颶風(fēng)，受災(zāi)群眾和企業(yè)從保險(xiǎn)公司獲得的賠償，高達(dá)經(jīng)濟(jì)損失的50%。而我國(guó)發(fā)生災(zāi)害后，從保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)钠骄絻H有5%。有保險(xiǎn)業(yè)人士以此次地震災(zāi)害為例，告訴記者，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任險(xiǎn)將地震列入了免賠范圍，游客因地震造成意外傷害，就無(wú)法受益于旅行社責(zé)任險(xiǎn)，亦即無(wú)法獲得理賠。

    上海保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)楊穎群表示，按照國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，意外險(xiǎn)保費(fèi)一般會(huì)在兩種情況下獲得明顯增長(zhǎng)，一是在出現(xiàn)大的自然災(zāi)害后；二是有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)出臺(tái)。這次汶川大地震將對(duì)游客保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，起到一定的促進(jìn)作用。

    5旅游險(xiǎn)細(xì)則不能忽視

    旅游人數(shù)增加了，旅游保險(xiǎn)問(wèn)題就顯得更突出。不少游客在旅行結(jié)束后，往往會(huì)提出不少問(wèn)題，比如，“‘旅程延誤’保障顯示，飛機(jī)或輪船延誤5小時(shí)以上，就可以賠償?，F(xiàn)在我的旅程發(fā)生了延誤，為什么不能獲得賠償？”；“‘行李延誤’寫明，若被保險(xiǎn)人抵達(dá)預(yù)訂目的地8小時(shí)后，隨行行李沒(méi)有送達(dá)，可以獲得賠償?，F(xiàn)在我的行李延誤了，為什么不給我賠償？”；“‘醫(yī)藥補(bǔ)償’一項(xiàng)明明寫著，當(dāng)被保險(xiǎn)人在旅游期間得病，需要在醫(yī)院進(jìn)行必要治療，將可獲得醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償。那么，我在旅游期間生病住院，為何不能得到賠償？”，等等。

    就游客提出的這些疑問(wèn)，記者采訪了美亞保險(xiǎn)上海分公司的旅行意外險(xiǎn)專家。他表示，客戶在購(gòu)買旅游保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意條款事項(xiàng)，以明確獲得保障的范圍。

    首先，由戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)等引起的旅程延誤，不在保險(xiǎn)責(zé)任之列。

    一般在旅游保險(xiǎn)中，由于惡劣天氣、自然災(zāi)害、機(jī)械故障、罷工、劫持或怠工，及其他空運(yùn)、航運(yùn)工人的臨時(shí)性抗議活動(dòng)，導(dǎo)致飛機(jī)或輪船延誤5小時(shí)以上，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)合同項(xiàng)下相應(yīng)的保險(xiǎn)金額，賠償被保險(xiǎn)人，但以上保險(xiǎn)責(zé)任中，不包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)引起的延誤?？蛻粢嘁粢庠诒ｋU(xiǎn)責(zé)任免除條款中所注明的，由戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂造成的被保險(xiǎn)人的傷害，以致身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)任何賠償責(zé)任。

    其次，行李延誤賠償?shù)氖牵槐ｋU(xiǎn)人在當(dāng)?shù)刭?gòu)買生活必需品而發(fā)生的合理費(fèi)。

    在旅行中，可能會(huì)因托運(yùn)行李延誤8小時(shí)以上，而給客戶旅行帶來(lái)極大不便。這時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)刭?gòu)買生活必需品，而發(fā)生的合理費(fèi)用。

    美亞保險(xiǎn)專家提醒，如果一旦發(fā)生隨身行李、行李中物品及隨身物品被盜竊、被搶劫，或因第三方責(zé)任而被損壞，應(yīng)該立即向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案，詳細(xì)說(shuō)明事情經(jīng)過(guò)。憑借由警方出示的報(bào)案證明，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)在承保范圍后，就可以得到相應(yīng)的理賠。但是，美亞保險(xiǎn)專家也提醒消費(fèi)者：旅客也不要因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而掉以輕心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的賠償基準(zhǔn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)損失后的適當(dāng)補(bǔ)償，因此，公司對(duì)單件物品的賠償額度一般是有限額的。據(jù)了解，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的最高賠付額為人民幣1000元。為防止物品遺失給旅行帶來(lái)任何不同程度的不快和遺憾，貴重物品還是需要隨身攜帶的。

    再次，投保前已存在的疾病和受傷，為責(zé)任免除事項(xiàng)。

    美亞保險(xiǎn)專家表示，旅游保險(xiǎn)中，“醫(yī)藥補(bǔ)償”保障的是，在旅行期間，因生病或意外事故而必需治療的實(shí)際醫(yī)藥費(fèi)用。但客戶要留意，若該傷病是投保之前已存在的，則大部分的旅游保險(xiǎn)都將此列為責(zé)任免除。