【摘要】旅游保險(xiǎn)

旅游“交強(qiáng)險(xiǎn)”升級(jí) 保障范圍擴(kuò)大游客受益

　　旅游保險(xiǎn)一直以來都是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)。因此它也被視為旅游界的“交強(qiáng)險(xiǎn)”。

　　近日，國(guó)家旅游局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布了《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》，并在8月29日前向社會(huì)征求意見。

　　此次發(fā)布的新《辦法》對(duì)7年前發(fā)布的舊《辦法》進(jìn)行了“改版”和“升級(jí)”。

　　旅行社責(zé)任范圍擴(kuò)大

　　為了保障參團(tuán)出游旅客的安全以及轉(zhuǎn)嫁旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家旅游局曾于2001年5月15日出臺(tái)《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)辦法》，規(guī)定從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的旅行社，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

　　因此它也被視為旅游界的“交強(qiáng)險(xiǎn)”。

　　“現(xiàn)有的旅行社責(zé)任險(xiǎn)最為人詬病的就是保險(xiǎn)賠償范圍狹窄。”理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 師吳然表示。

　　旅行社投保責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，幾乎所有保險(xiǎn) (資訊,產(chǎn)品,論壇) 公司提供的保險(xiǎn)合同里都有“因旅行社疏忽或過失”這一責(zé)任承擔(dān)前提條件。而旅途中一些常見的意外，如交通事故、游客入住酒店或在觀光過程中財(cái)物失竊、自由活動(dòng)時(shí)遭遇的一些意外，按照“旅行社疏忽或過失”這一規(guī)定，就不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

　　此次意見稿中，規(guī)定了“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身損害、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和對(duì)受旅行社委派、為旅游者提供服務(wù)的人員的人身損害承擔(dān)的賠償責(zé)任”，不再對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行具體列舉。同時(shí)，不再規(guī)定最低保險(xiǎn)額度和年度保險(xiǎn)額度，而是要求各地結(jié)合實(shí)際情況制定。

　　同時(shí)，新《辦法》還規(guī)范了旅行社索賠過程中雙方的行為，并特別規(guī)定了保險(xiǎn)公司賠償時(shí)限要求，明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書面告知旅行社需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料；自收到旅行社提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)旅行社；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與旅行社達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。

　　“新《辦法》比老《辦法》更人性化、更具時(shí)代特色。”理財(cái)師吳然表示，“比如提出保護(hù)游客隱私，第25條‘保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)當(dāng)事人的個(gè)人隱私應(yīng)當(dāng)保密’。”

　　此外，國(guó)家旅游局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)還注意到了眼下旅游市場(chǎng)上的個(gè)性化需求，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)的由于旅行社責(zé)任造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失之外，為旅行社責(zé)任險(xiǎn)增加各類附加險(xiǎn)。如建議開發(fā)“旅程延誤”、“旅程取消”等險(xiǎn)種。

不等于旅游意外險(xiǎn)

　　“既然旅行社投保了責(zé)任險(xiǎn)，自己就不用單獨(dú)投保了吧？”不少參加組團(tuán)游的游客都這樣表示。

　　“這樣的認(rèn)識(shí)誤區(qū)在消費(fèi)者中比較普遍，許多消費(fèi)者認(rèn)為只要旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，不管什么問題都能找保險(xiǎn)公司索賠。” 資深保險(xiǎn)代理人鄭偉說。

　　“旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)不是很多游客認(rèn)為的那樣是一回事。”鄭偉表示，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，而游客自身購買的旅行保險(xiǎn)屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，兩者的承保對(duì)象和責(zé)任范圍完全不同。”

　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)是將原本旅行社承擔(dān)的責(zé)任“轉(zhuǎn)嫁”到保險(xiǎn)公司，通過直接保障旅行社間接保障旅客，它不能涵蓋旅游者在旅游期間發(fā)生的所有意外事故。在旅途中，如果因?yàn)槁眯猩绲氖韬龌蚴д`導(dǎo)致游客發(fā)生意外，游客可以向旅行社索賠，由承保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償損失。

　　如果是游客自身原因而非旅行社責(zé)任造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是不保的。

　　旅客出行還是要選擇一定的旅游保險(xiǎn)，尤其境外游。

　　“一般的旅行險(xiǎn)都有一定的意外醫(yī)療補(bǔ)償設(shè)計(jì)，也就是當(dāng)意外發(fā)生所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司根據(jù)保額以及保險(xiǎn)責(zé)任當(dāng)中的條款進(jìn)行賠付。”理財(cái) (資訊,論壇,產(chǎn)品) 師吳然介紹，“另外有些保險(xiǎn) (資訊,產(chǎn)品,論壇) 公司的條款還規(guī)定，在旅客住院期間給一些津貼等以彌補(bǔ)傷患之時(shí)收入上的損失。”

　　目前市場(chǎng)有多種可供選擇的境外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了境內(nèi)旅行險(xiǎn)包括的責(zé)任之外，境外旅行險(xiǎn)多了很多特殊的責(zé)任。

　　其中涵蓋境外安排就醫(yī)、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院治療、門診治療、兒童住院期間家長(zhǎng)陪同住院、隨行子女無人照料時(shí)安排子女回國(guó)、病情好轉(zhuǎn)后回國(guó)、遺體轉(zhuǎn)送回國(guó)或就地安葬等內(nèi)容。

　　由于客戶在國(guó)外遇險(xiǎn)有可能的語言溝通的障礙問題，保險(xiǎn)公司都為客戶提供在境外遭受意外傷害時(shí)，可免費(fèi)撥打的24小時(shí)救援熱線。并由其合作的救援公司進(jìn)行緊急救援和治療，入住最合適的醫(yī)院，并承擔(dān)房費(fèi)、餐費(fèi)及所需全部治療和服務(wù)費(fèi)用，確?？蛻粼诘谝粫r(shí)間內(nèi)得到有效的幫助，解客戶急需大量現(xiàn)金的燃眉之急。

　　根據(jù)客戶特殊需要，救援公司還能提供醫(yī)療服務(wù)信息咨詢、醫(yī)療專家咨詢、上門診療、藥物遞送、緊急口訊傳遞、翻譯服務(wù)等增值服務(wù)。

　　理財(cái)師

　　旅行保險(xiǎn)投保須知

　　吳然：北京東方華爾金融咨詢有限公司國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師

　　大多數(shù)游客對(duì)旅行社投保的“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”并沒有清楚的認(rèn)識(shí)，雖然絕大多數(shù)旅行社都有投保責(zé)任險(xiǎn)，但是游客并不知道其具體的保險(xiǎn)責(zé)任，以為被明確開列在旅行社報(bào)價(jià)單上的“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”已附帶游客發(fā)生各種意外的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　實(shí)際上，顧名思義，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”主要針對(duì)由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行一定的賠償。但是由不可抗力因素，如地震、海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失，均不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。并且由于旅客在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害、或者由于旅游者個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等，不在賠付范圍之內(nèi)。

　　購買旅行保險(xiǎn)需要注意什么呢？

第一，   要考慮一份包括了意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的旅行險(xiǎn)；第二，充分考慮購買保險(xiǎn)的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保。最短承保一般是一天，最長(zhǎng)是一年；第三，認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平；第四，出門時(shí)攜帶保單，或者能夠詳記保單號(hào)以及相應(yīng)投保公司的積極救援電話；第五，計(jì)劃去歐洲申根國(guó)家旅游的游客要特別留意保險(xiǎn)金額。