一、旅游保險在中國的發(fā)展歷程

　　我國從20世紀(jì)80年代末期才開始辦理準(zhǔn)旅游保險業(yè)務(wù)，其中也只以住宿旅客和出國人員意外傷害保險為主。1996年國務(wù)院頒布的《旅行社管理條例》規(guī)定，“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險”，第一次把旅游保險列入旅行社管理范疇，為旅游保險提供了發(fā)展契機(jī)。1997年9月1日，國家旅游局頒布《旅行社辦理旅游意外險暫行規(guī)定》，將“旅游意外險”確定為強(qiáng)制險種，旅行社必須為出行游客辦理旅游意外險，保費(fèi)含在游客參團(tuán)費(fèi)中，這對推動旅游業(yè)的健康發(fā)展，保障游客的合法權(quán)益起到了積極作用。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，隨后其他公司紛紛效仿，旅游保險才漸成規(guī)模。2001年5月15日，國家旅游局第14號令發(fā)布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，要求自2001年9月1日起，從事旅游業(yè)務(wù)的所有旅行社必須投保旅行社責(zé)任保險，原強(qiáng)制性的旅游意外保險改由游客自愿購買。1997年實(shí)施的《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》同時廢止。

        二、關(guān)于旅游保險

　　隨著我國旅游業(yè)的快速發(fā)展，外出旅游人數(shù)迅速增長，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險和違約責(zé)任等風(fēng)險日益突出，如2004年東南亞海嘯、2005年的法國騷亂、2006年春節(jié)期間香港旅游團(tuán)于埃及出險以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不斷出現(xiàn)都加強(qiáng)了各方對風(fēng)險的重視程度。如何規(guī)避國內(nèi)及出入境游期間發(fā)生的風(fēng)險，已成為業(yè)內(nèi)外人士所熱切關(guān)注的話題。旅游市場的發(fā)展和旅游風(fēng)險的發(fā)生客觀上要求旅游保險業(yè)務(wù)能夠相應(yīng)發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險保障，保障游客及旅游經(jīng)營者的合法權(quán)益，規(guī)避轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，保證旅游業(yè)安全有序發(fā)展。專家預(yù)測，到2020年，中國每年的旅游總收入將達(dá)3.3萬億元。由于旅途中的消費(fèi)者所要面臨的風(fēng)險狀況比平時要大很多倍，因而發(fā)展旅游保險顯得格外重要。

　　但應(yīng)當(dāng)看到，我國旅游保險發(fā)展較緩慢，還存在著一些問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足旅游業(yè)的需求，主要表現(xiàn)在：游客和旅游經(jīng)營者的風(fēng)險意識普遍不足，國民保險意識匱乏，旅游保險投保率不高；旅游保險機(jī)制不健全，市場競爭不規(guī)范，缺乏誠信；旅游保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；保險公司營銷模式單一，宣傳力度不夠，缺乏服務(wù)意識等。因此，各方必須采取切實(shí)可行的措施，努力做好旅游保險工作，讓其更好地為旅游業(yè)服務(wù)。

　　
　　三、國外旅游保險發(fā)展及中外旅游保險發(fā)展對比分析

　　英國、美國等歐美國家保險業(yè)起源早，發(fā)展迅速，國民保險意識較強(qiáng)，是世界上保險業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和工業(yè)化程度較高，國民有較多的可自由支配收人和閑暇時間，旅游出游率較高，再加上國民的保險意識較強(qiáng)，客觀上促進(jìn)和帶動了旅游保險的產(chǎn)生和快速發(fā)展。早在19世紀(jì)中期，英國就推出了人身意外傷害保險。1848年，英國鐵路保險公司開始辦理旅客人身意外傷害保險，旅游保險開始發(fā)展。此后，旅游保險在歐美國家逐漸普及。這些國家的保險公司一直比較重視旅游保險市場的開發(fā)，積極創(chuàng)新，不斷推出滿足旅游者需求的新險種，旅游保險市場比較成熟。

　　相對于歐美發(fā)達(dá)國家，我國的旅游保險起步較晚，自20世紀(jì)80年代末才開辦旅游保險業(yè)務(wù)，而此時的歐美旅游保險市場已經(jīng)比較成熟。雖然我國旅游保險業(yè)發(fā)展迅速，已成為世界上旅游保險發(fā)展速度最快的國家之一，但應(yīng)看到中國與旅游保險發(fā)達(dá)國家相比仍存在著較大的差距。因此，對比中外旅游保險的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)中國旅游保險的問題，認(rèn)清我國在國際旅游保險市場上的地位，對中國旅游保險的長遠(yuǎn)發(fā)展有著重要意義。

　　四、中國旅游保險發(fā)展趨勢預(yù)測

　　通過上文對中國旅游保險發(fā)展歷程和中外旅游保險業(yè)發(fā)展對比的分析，我們可以結(jié)合現(xiàn)階段旅游保險的發(fā)展現(xiàn)狀，簡單預(yù)測一下中國旅游保險的發(fā)展趨勢。

　　1.國內(nèi)旅游保險市場的增長潛力巨大

　　經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果表明：2005年，我國國內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.2億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，公民出國(境)人數(shù)達(dá)到3103萬人次，若以每人次10元的旅游保險費(fèi)粗略計算，2005年我國的旅游保費(fèi)收入大約應(yīng)為124億元人民幣，而事實(shí)上，2005年各保險公司境內(nèi)外旅行險產(chǎn)品保費(fèi)收入為1.19億元，還不到理論值的1%。這主要是因?yàn)橹挥屑s 20%的游客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險，絕大部分出游者處于無保險狀態(tài)。但可喜的是，近來旅游行政管理部門、旅游企業(yè)、保險公司對旅游保險重視程度日益提高，積極創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品，2006旅游保險論壇更是進(jìn)一步提出了發(fā)展旅游保險的必要性和緊迫性。在此環(huán)境下，國民的保險意識也明顯提高，比如從上海2006年夏季游客投保的統(tǒng)計數(shù)字來看，與前幾年10%-20%的投保率相比，今年有80%以上的出游市民主動購買了旅游意外險。這說明了我國旅游保險市場增長速度和發(fā)展空間潛力巨大。2006年全國旅游工作會議指出2006年預(yù)期工作目標(biāo)：國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)到13億人次，出境旅游人數(shù)達(dá)到3400萬人次，如果按80%的投保率計算， 2006年的旅游保費(fèi)收入將達(dá)到 106.72億元人民幣，旅游保險市場潛力巨大。

　　2.旅游保險市場競爭更加激烈

　　隨著旅游保險的發(fā)展，中國旅游保險市場的競爭也會日趨激烈。首先，國內(nèi)保險公司的數(shù)量越來越多，為了在爭奪旅游保險這塊“大蛋糕”的市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，必然會采取種種措施。隨著競爭的加劇和旅游保險市場逐漸接近飽和，一些大的保險公司將會兼并或重組小的保險公司，以取得規(guī)模優(yōu)勢。目前，共有中國人壽、平安、太平洋、友邦等20多家人身險公司開辦了 76個專門針對境內(nèi)外旅行的保險產(chǎn)品，主要有兩類：一是境內(nèi)外旅行意外傷害保險，目前在售的產(chǎn)品有26個；二是包含境內(nèi)外緊急救援責(zé)任的健康保險，目前在售的產(chǎn)品有50個。其次，入世以后，在華的外資保險公司發(fā)展勢頭良好，提供的服務(wù)更加人性化，而且旅游保險險種多，品類全，信譽(yù)好。在華的外國人一向都有外出投保的傳統(tǒng)，無論是出于民族情感因素，還是經(jīng)濟(jì)因素或安全因素，他們都傾向于購買本國旅游保險公司的產(chǎn)品，形成聯(lián)合優(yōu)勢。此外，外資保險公司還會與國內(nèi)保險公司爭奪中高端客源甚至兼并中國的保險公司。由于它們經(jīng)營時間長，信譽(yù)好，實(shí)力強(qiáng)，而且有品牌優(yōu)勢，在與中國保險公司爭奪市場的過程中可能會占據(jù)上風(fēng)。外國保險公司的沖擊客觀上有利于提高中國保險業(yè)的競爭力，但國內(nèi)保險公司能否經(jīng)得起考驗(yàn)也是一個不容回避的問題。因此，國內(nèi)保險公司要化壓力為動力，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善服務(wù)體系，從而贏得更多消費(fèi)者的信賴。

　　3.旅游保險將逐漸實(shí)現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品多元化、服務(wù)人性化

　　網(wǎng)絡(luò)化是中國旅游保險發(fā)展的必然趨勢。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)上投保將會逐漸被消費(fèi)者接受，日益普及，一改過去面對面的銷售方式。中國人保推出的2006版旅行社責(zé)任保險產(chǎn)品中，開發(fā)了E-Travel網(wǎng)上投保平臺，旅行社只需輸入網(wǎng)址和用戶ID，即可在線輸入和導(dǎo)入組團(tuán)清單，并得到自動核保的確認(rèn)和反饋。太平洋保險、平安保險等國內(nèi)較大的保險公司也針對游客推出了在線投保業(yè)務(wù)。消費(fèi)者可以登錄其網(wǎng)站，根據(jù)自己的需要自主選擇保險期限、保險類別、保險金額、被保險人數(shù)等，程序很快根據(jù)消費(fèi)者的選擇計算出保費(fèi)，如果游客滿意，則可以繼續(xù)，并能進(jìn)行網(wǎng)上支付。這就減少了傳統(tǒng)交易過程中繁瑣的中間環(huán)節(jié)，消費(fèi)者足不出戶就可以購買旅游保險，不僅提高了效率，也方便了消費(fèi)者。

　　現(xiàn)在的旅游保險產(chǎn)品主要包括意外傷害、意外醫(yī)療、后事安葬、住宿平安等幾個部分，最近還加入了關(guān)于急性病方面的保障，但這些保障都集中在人身傷害賠償方面，游客的可選擇范圍小。旅游保險要取得長久快速發(fā)展，必須深入細(xì)分客源市場，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，滿足不同層次的游客的多元化需求。

　　現(xiàn)階段，我國的旅游保險服務(wù)缺少人性化。中國旅游保險服務(wù)應(yīng)將事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒图皶r有效的援助，使消費(fèi)者感受到人性化的服務(wù)。

　　4.其他相關(guān)趨勢

　　除上述三大趨勢以外，旅游保險市場的發(fā)展還會出現(xiàn)其他的勢頭，主要包括：隨著國民素質(zhì)的提高、各方對旅游保險的宣傳推進(jìn)和旅游保險市場的規(guī)范，國民保險意識將大幅度提高，將逐漸養(yǎng)成外出旅行購買旅游保險的習(xí)慣；旅游行政部門和保險監(jiān)督部門的合作與協(xié)調(diào)日益加強(qiáng)，從而帶動旅行社與保險公司的合作加強(qiáng)；隨著中國入世和外國保險公司進(jìn)入中國保險市場，中國旅游保險市場除面臨沖擊以外，還將進(jìn)一步與國際接軌，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。