目前，市場上可供老年人直接購買的保險產品非常有限。首先，這是因為老年人患病和遭受意外的幾率最高。比如老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。所以，要開發(fā)老年保險產品，就意味著保險公司要承擔相當大的風險。其次，由于風險的居高不下，即便開發(fā)出針對老年群體的保險產品，也會造成保險費相應高得往往令老年人難以承受。這樣也反過來抑制了老年保險的市場，使保險公司開發(fā)相關產品的積極性較低。

那么老年人在投保時要考慮些什么問題？

保險專家認為，首先要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的理念。早買的最大好處在于價格便宜，一般保險公司會提供保障至80歲或100歲的養(yǎng)老和重大疾病保險產品，個別保險公司還會開發(fā)一些保障年限比較長的醫(yī)療保障，這些產品可以基本滿足退休以后的老年生活，但前提條件是我們需要在55歲或50歲前就進行投保。如果已經處于60歲或65歲以上的老年朋友，還是可以在有限的選擇范圍內購買一些保障型產品。目前市場上針對老年人可以直接投保的產品主要是一些意外類的險種，其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折，都是老年人當中比較易發(fā)生的風險。另外，對于意外傷害造成的醫(yī)藥費用，一些老年意外保險產品也是可以進行補償的。

那么，老年人在保額和保費上怎樣安排才是科學合理的？現在保險產品非常豐富，投資功能的險種是不是適合老年人購買？

保險專家建議，前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產品，用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產品。保費投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內，累計保障的額度基本可以達到幾萬元至20萬元。此外，從理財和養(yǎng)老的角度來看，老年人適當選擇一些具有投資功能的險種也是可以考慮的，但資金的安全性是最重要的。

如果將自己大部分的養(yǎng)老積蓄，投入到風險較高的投資類險種或其他如股票、或股票型基金等理財產品，那將使自己的資產面臨非常大的風險。一旦資本市場發(fā)生比較大的調整，而又不巧遇到資金的急用，將會嚴重影響老年人的生活品質，甚至需要完全依靠子女或別人的資助。比如去年股市行情火爆的時候，許多老年朋友將養(yǎng)老積蓄大部分用于投資；今年市場發(fā)生重大變化，不但給這些老年人造成生活上的壓力，而且?guī)矸浅＞薮蟮木駢毫Α?/span>

因此，建議步入老年生活后的理財規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。如果在保障日常生活外，還有一些額外的資金，可以適當選擇一些多元化的投資工具進行組合理財，但一定要量力而行，不要對投資收益有過高的期望。