要給寶寶提供周全的保障，一份兒童保險計劃自然少不了，目前各大保險公司推出的兒童保險名目種類繁多，到底該怎樣投保？為寶寶買哪些保險合適？就這個問題，記者上周采訪了幾家公司的兒童保險專家，請他們?yōu)榇蠹抑д小?

   觀念篇：量力而行 意外、醫(yī)療險優(yōu)先買 

   中英人壽的保險專家表示，一般“奧運寶寶”出生30天后，父母就可以為寶寶上保險了。一般來講，為寶寶買保險，保險費建議不要超過整個家庭年收入的 10%。家長要根據(jù)自身財力量力而行。對于經(jīng)濟實力一般的家庭可考慮只買意外險和醫(yī)療險。經(jīng)濟實力稍強些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險。而對于經(jīng)濟實力較強的家庭，在健康保險的基礎(chǔ)上可為寶寶增投教育金保險。 

   “給孩子投保的保險其實不宜過多。”中宏保險四川分公司專業(yè)壽險顧問吳曉華表示，為寶寶購買保險時，應(yīng)該遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則，易發(fā)的風(fēng)險先投保，“兒童階段疾病住院和意外傷害的風(fēng)險最為頻繁，所以應(yīng)該結(jié)合其他已有保障來選擇購買住院醫(yī)療險、意外險，而重疾險也可以酌情購買。在這些保險都全面的情況下，再考慮購買教育金保險。” 

   實戰(zhàn)篇：豐儉由人 三套方案任你選 

   那么，應(yīng)該為“奧運寶寶”買什么保險？根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況不同，少兒保險專家提供了三套方案，分為簡裝版、基本版和豪華版三種，豐儉由人，供年輕的父母們選擇。 

   簡裝版配置：少兒互助金 

   案例:雙流的許女士一家收入不高，寶寶剛出生10天。她希望給寶寶購買一款價廉物美的產(chǎn)品，解決部分醫(yī)療花費，保險費用希望控制在100元左右。 

   專家建議:要說價廉物美，首推成都市的少兒互助金項目。少兒互助金是在成都市政府支持下，由市衛(wèi)生局、教育局等部門聯(lián)合建立的，帶有一定社會福利性質(zhì)。寶寶出生1 個月后，家長即可到戶籍或居住地所在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（站）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院、兒童健康保健和兒童計劃免疫機構(gòu)自愿繳費參加。按照2007年的標(biāo)準(zhǔn)，少兒互助金的繳費為40元/年，孩子因病、因傷住院產(chǎn)生的費用，或者患白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤等重大疾病的門診治療費部分都可按規(guī)定予以報銷，一年累積可報銷8萬元。

需要提醒的是，少兒互助金的繳費時間是每年的9月1日至10月31日。

   記者點評:絕對超值，建議家長一定要給小孩購買。不過，需要注意的是，雖說少兒互助金很好，但它沒有包含意外及身故保障，因此并不能完全替代商業(yè)少兒保險。

   基本版配置：少兒互助金＋醫(yī)療+意外險

   案例:28歲的趙女士在一家醫(yī)院工作。先生30歲，是一家公司的銷售主管。元旦節(jié)的時候，寶貝兒子出生了。夫妻兩人希望給兒子選擇一份醫(yī)療保險，保險費用控制在2000元/年左右。 

   專家建議根據(jù)趙女士的經(jīng)濟狀況及需求，中英人壽的保險專家為她的“奧運寶寶”設(shè)計了一份保障計劃。具體方案是：1.建議在今年9月為孩子購買一份成都市少兒互助金；2.選擇一款帶豁免性質(zhì)的、保障全面的商業(yè)醫(yī)療保險計劃組合：包括意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、重大疾病醫(yī)療保險三大保障。據(jù)測算，這樣一份保險年繳費是2063.33元，持續(xù)繳費期25年，寶寶可以獲得以下保障：

   1.每年可以報銷意外傷害醫(yī)療費用（含門診費）2000元，在100元以上按100%的比例報銷；

   2.每年可以報銷醫(yī)療費用：（1）住院費用：每次可以報銷3000元，報銷比例是90%，一年內(nèi)可以多次報銷；（2）住院醫(yī)療：每次可以報銷3600 元，報銷比例是90%，一年內(nèi)可以多次報銷；（3）住院前后門診：住院前14天、出院后30天的相關(guān)門診，每次可以報銷600元，一年內(nèi)可以多次報銷；

   3.10萬的重大疾病保障，一直到85歲滿期。

   4.其他風(fēng)險保障金：包括意外燒燙傷、殘疾、身故都有不同額度的賠付。

   除了上述保險責(zé)任之外，由于保險帶豁免功能，如果投保人，比如為孩子投保的爸爸，因疾病或意外導(dǎo)致身故或者全殘這種不幸發(fā)生，保險公司就豁免日后各期應(yīng)繳的保險費。

   記者點評 整個保障計劃相當(dāng)全面。購買重大疾病險，年齡越小繳費越便宜。

   豪華版配置：教育金+醫(yī)療險＋其他

   案例:30歲的張先生，在一家企業(yè)做管理工作，兒子即將滿月。張先生考慮在春節(jié)期間為寶寶購買一份保險，做一些教育儲蓄，當(dāng)然能兼顧醫(yī)療最好。計劃費用在五、六千元左右。

   專家建議:根據(jù)張先生的情況，保險專業(yè)人士為張先生設(shè)計了一份“教育金+醫(yī)療險”的保險計劃。繳費是5573.2元/年，繳費期20年。寶寶可以獲得以下保障：

   1.教育金：20年繳費期滿時，假設(shè)按中等收益計算，儲蓄賬戶的賬戶價值可以達(dá)到15.313萬元。張先生屆時可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，確定領(lǐng)取的時間、次數(shù)、比例；

   2.每年可以報銷意外傷害醫(yī)療費用（含門診費用）2000元，在100元以上按100%的比例報銷；

   3.每年可以報銷醫(yī)療費用：（1）住院費用：每次可以報銷3000元，報銷比例是90%，一年內(nèi)可以多次報銷；（2）住院醫(yī)療：每次可以報銷3600 元，報銷比例是90%，一年內(nèi)可以多次報銷；（3）住院前后門診：住院前14天、出院后30天的相關(guān)門診，每次可以報銷600元，一年內(nèi)可以多次報銷。

   4.重大疾病醫(yī)療保險金：20年內(nèi)，如果患40余種重大疾病之一，給付10萬的醫(yī)療保障。如果患的是男性特殊重疾，再給付2萬元。教育金的增長與給付不受影響。

   5.其他風(fēng)險保障金：意外燒燙傷、殘疾、身故都有不同額度的賠付。

   記者點評：這份計劃規(guī)避了孩子成長期間的醫(yī)療費用風(fēng)險，又集中家庭的資金為孩子做了教育儲蓄，滿足了客戶理財兼顧醫(yī)療保障的需求。當(dāng)孩子成人之后，張先生還可以利用這種保單的理財功能，根據(jù)自己的財務(wù)狀況，繼續(xù)投入資金，為自己的養(yǎng)老規(guī)劃做長期的儲蓄安排。 
   
   小貼士 

   一、投保的優(yōu)先順序應(yīng)該是：意外險－健康醫(yī)療險(大病醫(yī)療、小病醫(yī)療)－教育儲蓄險－養(yǎng)老險－分紅險－萬能險，意外險要優(yōu)先買。

   二、為寶寶投保，保額不是越高越好。四川地區(qū)以身故為保障的險種，小孩的保額不能超過5萬。

   三、一個家庭的優(yōu)先投保對象應(yīng)該是家庭經(jīng)濟的“頂梁柱”———家長，只有在家長得到充分保障的情況下，考慮給小孩投保才有意義。

   四、各家保險公司產(chǎn)品大同小異。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要。