一、保單的現(xiàn)金價(jià)值

    保單的現(xiàn)金價(jià)值，是只保單本身具有的現(xiàn)金意義上的價(jià)值，您可以幫它理解為真實(shí)的“現(xiàn)金”，如同活期存款一樣。不同的保單具有不同的現(xiàn)金價(jià)值，同一個(gè)保單隨著年度的增加，其現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)相應(yīng)提高。一般而言，保單的第一個(gè)年度的現(xiàn)金價(jià)值都是零，逐年增加。因此投保幾年內(nèi)退保是非常吃虧的。但是當(dāng)若干年后保單的現(xiàn)金價(jià)值得到飛躍提升，你想退保時(shí)，你得到的這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，往往相當(dāng)可觀。

    二、保費(fèi)豁免

    保費(fèi)豁免是在投保期間，比如投保的第８?jìng)€(gè)年度，被保險(xiǎn)人發(fā)生了該保單范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故，那么，則免交此后的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，保障依然有效。

    三、保險(xiǎn)的保障功能

    保險(xiǎn)源自于海上貿(mào)易中的貨物損失共擔(dān)。保險(xiǎn)發(fā)展至今，越來(lái)越多的人都意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。據(jù)我個(gè)人理解，保險(xiǎn)更多的是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，狹義上說(shuō)是一種重要的理財(cái)途徑。沒(méi)有理財(cái)觀念的人不具有保險(xiǎn)意識(shí)，除非被人忽悠欺騙。大體分為家庭基本的人身安全與財(cái)務(wù)安全兩類。

    在中國(guó)很多人喜歡先買分紅保險(xiǎn)，認(rèn)為有分紅，有所謂的“利滾利”，其實(shí)這些分紅險(xiǎn)的保費(fèi)高、保障卻很少，那些分紅“收益率”均是不可控的，保監(jiān)會(huì)甚至規(guī)定不允許保險(xiǎn)公司公布每個(gè)險(xiǎn)種的盈利狀況，那么作為普通百姓如何知道盈利狀況呢？ 所以代理人就會(huì)夸大，忽悠說(shuō)分紅率可達(dá)3%，簡(jiǎn)直荒謬！這已經(jīng)達(dá)到3年利息率以及一般貨幣基金的收益率了。保險(xiǎn)的首要目的難道是盈利分紅嗎？不是，是人身保障，否則根本不必買保險(xiǎn)！具體的說(shuō)，先買意外傷害險(xiǎn)與重大疾病高殘身故險(xiǎn)，其次才是分紅養(yǎng)老。如果深入總結(jié)，這個(gè)次序恰恰一個(gè)“保費(fèi)低、保障高”到“保費(fèi)高、保障低”的轉(zhuǎn)變過(guò)程。

    四、保險(xiǎn)的消費(fèi)型與返還型

    其實(shí)保險(xiǎn)都是消費(fèi)型――消費(fèi)的是保費(fèi)、得到的是相應(yīng)的保障。但為什么有返還型這個(gè)概念呢？你知道，中國(guó)人覺(jué)得如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)認(rèn)為錢是白交了。如果對(duì)他說(shuō)，多少年后可以拿回所交的錢，那么他就會(huì)很開心，覺(jué)得這個(gè)保險(xiǎn)很不錯(cuò)，所以根據(jù)中國(guó)的國(guó)情才有了這個(gè)所謂的返還型保險(xiǎn)?，F(xiàn)在很多人都說(shuō)返還型要停售，說(shuō)1月1日要停售返還型保險(xiǎn)大家多搶購(gòu)，其實(shí)也是不對(duì)的。事實(shí)上是這類返還型保險(xiǎn)不會(huì)停，只是銷售方式會(huì)有所變化，有一點(diǎn)，保費(fèi)會(huì)有個(gè)提高。所以現(xiàn)在買也不是說(shuō)完全沒(méi)有理由，但似乎沒(méi)有必要去盲目購(gòu)買！

    具體而言，意外險(xiǎn)一般是純消費(fèi)型的，因?yàn)橐话闶牵蹦昶诘?。每年交多少錢，這一年則得到相應(yīng)的保障，如果一切安好，那么來(lái)年續(xù)費(fèi)，繼續(xù)保障。交出去的錢是不返還的，是不是很吃虧？？呵呵！但很顯然，這類保險(xiǎn)保費(fèi)極低，保障極高！

    而重大疾病身故保險(xiǎn)則一般以返還型方式存在。聰明的你，此時(shí)聯(lián)系到保單現(xiàn)金價(jià)值的話，一定會(huì)明白前者保單是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的，后者保單才有現(xiàn)金價(jià)值的。這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值足以超過(guò)你交的所有保費(fèi)，并不斷接近最高保額數(shù)。有高保障、有基本儲(chǔ)蓄、有安全穩(wěn)步的增值！

    五、主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)

    保險(xiǎn)一般都會(huì)有主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)之分。顧名思義，附加險(xiǎn)要在購(gòu)買主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能購(gòu)買。附加險(xiǎn)往往看上去很便宜，其實(shí)它是根據(jù)主險(xiǎn)來(lái)的。要特別當(dāng)心，附加險(xiǎn)是否會(huì)影響主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。有的公司故意把附加險(xiǎn)做得很漂亮，其實(shí)它是在做個(gè)“陷阱”，即附加險(xiǎn)賠付后，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大大減少甚至為零，“主附”出現(xiàn)倒掛！這是我見(jiàn)到的一個(gè)真實(shí)的合同，當(dāng)事人并沒(méi)被告知。而且，這種附加險(xiǎn)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)每年進(jìn)行變更，調(diào)低當(dāng)然好，但很顯然，商業(yè)保險(xiǎn)公司只會(huì)漲價(jià)的。