人身意外傷害保險(xiǎn)，是以人的身體為標(biāo)的，以意外傷害而致身故或殘疾為給付條件的保險(xiǎn)。

　　1、什么是意外傷害保險(xiǎn)

　　是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、 死亡時(shí)， 保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫(yī)療費(fèi)用給付。

　　2、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　意外傷害保險(xiǎn)合同與普通人壽保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于，傷害保險(xiǎn)合同針對(duì)的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。

　　與健康保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于：傷害保險(xiǎn)合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險(xiǎn)合同側(cè)重在被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，即身體健康的變化。

　　3、什么是“意外傷害”

　　(1).傷害必須是人體的傷害

　　這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。

　　(2).傷害必須是意外事故所致

　　意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來(lái)的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

　　所謂“外來(lái)”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

　　1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

　　意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬(wàn)元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

　　2、影響意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的因素有哪些？

　　影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：

　　一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；

　　二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

　　保險(xiǎn)費(fèi)率（以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例），一般分為４個(gè)檔：第一級(jí)主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.2%；第二級(jí)主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.3%；第三級(jí)主要是重工業(yè)工人和重體力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為7%；第四級(jí)主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動(dòng)者，年費(fèi)率為10%。

　　每個(gè)人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)會(huì)有：

　　* 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3

　　* 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險(xiǎn)概率是1/6

　　* 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12

　　* 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80

　　* 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260

　　* 死于心臟病：危險(xiǎn)概率是1/340

　　* 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700

　　4、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式

　　（1）死亡保險(xiǎn)金的給付方式

　　在意外傷害保險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的。當(dāng)構(gòu)成死亡保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)額金額作定額給付，同時(shí)保險(xiǎn)合同終止。

　?。?/span>2）殘廢保險(xiǎn)金的給付方式

　　殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是

　　殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率

　　其中，殘廢程度百分率以列表方式確定不同傷殘部位的比率。如果在一次意外傷害事故中被保險(xiǎn)人多處傷殘，或在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多處意外事故，則保險(xiǎn)金的給付達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。

　　意外傷害保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)的區(qū)別

　　意外傷害保險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)區(qū)別：意外險(xiǎn)針對(duì)的是意外事故造成的人身傷害。

　　與健康險(xiǎn)區(qū)別：意外險(xiǎn)重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康險(xiǎn)側(cè)重身體健康變化導(dǎo)致的疾病。

　　意外傷害保險(xiǎn)價(jià)格是如何定的

　　由保險(xiǎn)公司結(jié)合生命價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、當(dāng)時(shí)總體收入水平確定，經(jīng)投保人認(rèn)可。金額一經(jīng)確定，中途不變更。

　　誰(shuí)適合購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)

　　意外是無(wú)處不在的，人人都需要意外險(xiǎn)，在投保了綜合意外險(xiǎn)之后，如經(jīng)常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　經(jīng)常出差的人士，還應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。

　　經(jīng)常外出旅游人要特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。

　　此外，家庭可以選擇意外險(xiǎn)還有針對(duì)老年人的《老年人出行平安保險(xiǎn)》、針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)《安居綜合保險(xiǎn)》、針對(duì)民用燃?xì)馕ｋU(xiǎn)的《民用燃?xì)庥脩魝€(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)》等，意外險(xiǎn)真的是不能省卻的保險(xiǎn)！

　　總之，有責(zé)任感的人都需要意外險(xiǎn)的，對(duì)于家庭責(zé)任重大而且意外風(fēng)險(xiǎn)較大的人士，更應(yīng)該在購(gòu)買了普通意外險(xiǎn)后，還要根據(jù)自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外險(xiǎn)保障。