【摘要】兒童醫(yī)保、兒童商業(yè)保險(xiǎn)、深圳醫(yī)保

 隨著深圳醫(yī)療系統(tǒng)的的不斷完善，特別是少兒醫(yī)保的實(shí)施，在給無數(shù)孩子帶去保障的同時(shí)，也引發(fā)了一些爭議。到底兒童醫(yī)保和兒童商業(yè)保險(xiǎn)有哪些不同點(diǎn)，兩者有沒有沖突？可不可以只選擇一種？這里就兒童商業(yè)保險(xiǎn)與目前的少兒醫(yī)保做個(gè)簡單的分析，僅供參考。

　　第一.根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第二條，深圳戶籍兒童基本可以覆蓋，但是非深圳戶籍兒童必須其父母一方至少參加深圳社保一年以上，且必須在政府注冊(cè)的幼兒園和中小學(xué)上學(xué)方可參保。而兒童商業(yè)保險(xiǎn)沒有這方便的限制。

　　第二.根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第四條，當(dāng)兒童社保基金不足支付時(shí)，將會(huì)調(diào)整保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。也就是說目前每年75元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨時(shí)有上調(diào)的可能性。因此相對(duì)于兒童商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格它的低價(jià)位也是暫時(shí)的。且保障的功能和覆蓋的范圍不如商業(yè)保險(xiǎn)。

　　第三.根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第十三條，基本醫(yī)療費(fèi)用的用藥為社保的基本藥品目錄內(nèi)用藥。治療效果好，副作用小的新藥，特藥，進(jìn)口藥都不在此保障范圍。而目前市場(chǎng)上有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了無社保用藥范圍限制的商業(yè)保險(xiǎn)，正好可以彌補(bǔ)兒童醫(yī)保的不足。

　　第四．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第十三條，大病門診只包括白血病，血友病，再生障礙性貧血，惡性腫瘤等。而商業(yè)保險(xiǎn)中的兒童重疾險(xiǎn)保障范圍要比它多。

　　第五．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第十四條，十六條及十七條，1千元以上的一次性醫(yī)用材料及眾多手術(shù)材料按國產(chǎn)普及型90%的額度報(bào)銷，無國產(chǎn)普及型只能按價(jià)格50%報(bào)銷，或者按照固定的限額報(bào)銷，而兒童商業(yè)保險(xiǎn)沒有相關(guān)限制，只要是已發(fā)生，必須且合理的費(fèi)用都可以賠付。

　　第六．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第十八條，對(duì)于住院保障，根據(jù)醫(yī)院級(jí)別設(shè)定起付線：一類300元，二類400元，三類500元，市外600元。而目前市場(chǎng)上有些兒童商業(yè)保險(xiǎn)沒有起付線，只要到指定的醫(yī)院就診都可以賠付。

　　第七．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第十九條，兒童醫(yī)保最高支付額度為20萬元，但是必須在連續(xù)參保4年以上，不足4年按比例支付。支付比例按職工年平均工資倍數(shù)計(jì)算。目前經(jīng)計(jì)算;第一年3.5萬元，第二年7萬元，第三年10.5萬元，第四年14萬元，第五年以后20萬元。而兒童商業(yè)保險(xiǎn)重疾一次可以購買30萬元的額度，且保費(fèi)比較低廉，保障的疾病種類比較多。

　　第八．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第二十條，每次住院起付線以上部分按比例賠付，5千以下為80%，5千-1萬為85%，1萬以上為90%。而有些兒童商業(yè)保險(xiǎn)可以報(bào)銷100%,或者對(duì)剩余部分做補(bǔ)充。

　　第九．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第二十二條，因他人責(zé)任，交通事故，醫(yī)療事故造成的意外傷害都不在保障范圍。而商業(yè)保險(xiǎn)都可以進(jìn)行保障。

　　第十．根據(jù)兒童醫(yī)保辦法第三十三條，大病門診等情況需要個(gè)人先行支付醫(yī)療費(fèi)用，再通過少兒醫(yī)保進(jìn)行審核報(bào)銷。對(duì)于經(jīng)濟(jì)不富裕且難以籌措到大筆治療費(fèi)的家庭來說，一旦孩子得了大病就可能出現(xiàn)無錢墊付醫(yī)療費(fèi)而耽誤治療的狀況。而兒童的商業(yè)重大疾病險(xiǎn)，只要確診，都是一次性賠付高額保險(xiǎn)金的。

　　第十一.兒童醫(yī)保只能在深圳市使用，出了深圳市是無法享受的。但是有些重大疾病是需要離開深圳去更好的地方獲得治療。而兒童商業(yè)保險(xiǎn)一般都是無地域限制，甚至可以達(dá)到全球理賠。