在選擇保險產品的時候，顧客傾向于購買大型保險公司的產品，擔心自己的利益會因為小公司破產而受到損害，那么買保險和保險公司規(guī)模大小究竟有沒有關系呢?

《中華人民共和國保險法》第三章"保險公司"第八十四條規(guī)定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除合并、分立外，不得解散。第八十七條規(guī)定：經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤消或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。由此可見，只要保單是合法有效的，哪怕保險公司宣布破產，投保人的權益也一樣受到法律保護。

無憂保保險專家毛春蓉提醒你：與其把保險公司規(guī)模大小當做買保險的決定因素，倒不如花時間去研究保險合同的保障責任和免除責任，畢竟這兩點內容才是真正關系到投保人保障利益的。以重疾險為例，重疾險產品的保障疾病基本在25種以上，雖然保險公司不同，涵蓋的疾病也可能不一樣，但是理賠是按照合同條款進行的，并不是說你買了小公司的產品，理賠就會受到限制。而因為保險公司規(guī)模不一樣，在同樣的保障條款下，倒可能出現(xiàn)價格不一樣的現(xiàn)象。比如同樣都是針對40歲男士，45萬保額的重大疾病保障，規(guī)模大的公司保費可能達到1.8萬，而規(guī)模較小的公司保費卻只需要1.46萬。但是如果真的出了險，三家公司的最高賠付額都是1.8萬元。

此外，在購買保險產品時，也要注意不要購買理賠難度特別大的產品。舉個例子，A、B、C三家保險公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的釋義分別為：

A公司：系統(tǒng)性紅斑狼瘡—(并發(fā))III型或以上狼瘡性腎炎：

系統(tǒng)性紅斑狼瘡是由多種因素引起，累及多系統(tǒng)的自身免疫性疾病。 其特點是生成自身抗體對抗多種自身抗原。多見于育齡婦女。 本附加合同所指的系統(tǒng)性紅斑狼瘡僅限于累及腎臟(經腎臟活檢確認 的，符合 WHO 診斷標準定義 III 型或 III 型以上狼瘡性腎炎)的系統(tǒng)性紅斑狼瘡。其他類型的紅斑性狼瘡，如盤狀狼瘡、僅累及血液及關節(jié)的狼瘡不在保障范圍內。世界衛(wèi)生組織(WHO)狼瘡性腎炎分型：

I 型 微小病變型

II 型 系膜病變型

III 型 局灶及節(jié)段增生型

IV 型 彌漫增生型

V 型 膜型

VI 型 腎小球硬化型

B公司：系統(tǒng)性紅斑狼瘡—(并發(fā))重度的腎功能損害

該類疾病是一種自身免疫性結締組織病，于體內大量致病性和免疫復合物，造成組織損傷。系統(tǒng)性紅斑踉蹌煩人診斷必須經?？漆t(yī)生明確診斷，并須同時滿足下列條件：

1：臨床表現(xiàn)至少具備下列條件中的4個：

(1) 蝶性紅斑或盤形紅斑;

(2) 光敏感;

(3) 口鼻腔粘膜潰瘍;

(4) 非畸形性關節(jié)炎或多關節(jié)痛;

(5) 胸膜炎或心包炎;

(6) 神經系統(tǒng)損傷(癲癇或精神癥狀);

(7) 血象異常(白細胞小雨4000/w1或血小板小于100000/W1或溶血性貧血)。

2：檢驗結果至少具備下列條件中的2個：

(1) dsDNA抗體陽性;

(2) 抗Sm抗體陽性;

(3) 抗核抗體陽性;

(4) 皮膚狼瘡帶試驗(非病損部位)或腎活檢陽性;

(5) C3低于正常值。

3：狼瘡腎炎致使腎功能減弱，內生肌酐清除率低于每分鐘30ml。

C公司的：系統(tǒng)性紅斑狼瘡—(并發(fā))重度腎功能損害：

紅斑狼瘡是指由自身抗體和免疫復合物的沉積破壞了血管和細胞而導致的累及多系統(tǒng)損害的一種自體免疫性疾病。本保障僅限于被保險人因系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)狼瘡性腎炎并引起腎功能損害，且腎臟病理診斷符合以下列明的世界衛(wèi)生組織(WHO)對狼瘡腎炎分類中的第III,IV,V,VI型。診斷須有資格的風濕和免疫病?？漆t(yī)生確認。

世界衛(wèi)生組織(WHO)對狼瘡腎炎分類的標準：

I型—正常腎小球型;

II性—系膜增生型;

III型—局灶及節(jié)段增生型;

IV型—彌漫增生型;

V型—膜型;

VI型—腎小球硬化型。

以上舉例三家公司的同類重疾條款，請客戶自己看下A跟C公司的條款有點差不多，但仔細看下B公司的同類重疾條款為什么理賠時候需要的條件框框特別的多呢?越是需要條件多，那么理賠起來就越有難度的。

所以與其計較保險公司的大小，不如著重于挑選性價比高的產品。要知道保險公司是不會倒閉的，而真正關系到客戶利益的是合同書里的保險責任條款和免責條款。所以一味重視保險公司規(guī)模，可能最后買到的是價格又高、理賠又難的產品。

（合眾人壽代理人毛春榮/供稿）

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