交強(qiáng)險和商業(yè)險可以分開買的，只是理賠比較麻煩而已。實(shí)際生活中一些車主出于價格便宜等原因在不同的保險公司分別購買了交強(qiáng)險和商業(yè)險，但是交強(qiáng)險和商業(yè)險的缺點(diǎn)也都暴露出來了，普遍存在著一些理賠麻煩等問題。

案例回顧

某日，李先生的車被李先生追尾，交警到現(xiàn)場后判定李先生負(fù)全責(zé)。李先生立即向投保保險公司人保報案，保險公司的勘查人員到場確認(rèn)了追尾方全責(zé)，卻發(fā)現(xiàn)李先生的交強(qiáng)險不是本公司的，而是在另外一家保險公司買的。這個時候李先生遭遇了理賠難的尷尬境地。

專家分析

一、一旦出險應(yīng)該同時報案

按照車險的理賠順序來看，應(yīng)先通過交強(qiáng)險理賠，交強(qiáng)險對于被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。超過交強(qiáng)險賠償限額的部分，則要通過商業(yè)險理賠。由此可見，除非車主能確定事故損失不會超過交強(qiáng)險限額，否則，出險時就應(yīng)同時向交強(qiáng)險承保公司和商業(yè)險承保公司報案。

二、按照責(zé)任確認(rèn)賠付方式

在理賠方式上，可以分為三種情況：其一，車主為全責(zé)時，若損失未超出交強(qiáng)險限額，由交強(qiáng)險全額理賠;損失若超過交強(qiáng)險限額，先由交強(qiáng)險賠付，其余部分再通過商業(yè)險按責(zé)賠償。其二，事故雙方均有責(zé)任時，若損失未超出交強(qiáng)險限額，則“互碰自賠”，也就是由各自的交強(qiáng)險保險公司承擔(dān)理賠責(zé)任;若超過交強(qiáng)險限額，則同樣先通過交強(qiáng)險賠償，其余部分通過商業(yè)險按責(zé)賠償。其三，車主無責(zé)時，應(yīng)由事故責(zé)任方承擔(dān)理賠，但如果責(zé)任方肇事后逃逸，一些車主則束手無策了。例如，許多車主都曾遭遇停車期間被刮碰卻找不到責(zé)任方的情況，這種情況下，交強(qiáng)險無法進(jìn)行理賠，但車主可以在發(fā)現(xiàn)后向商業(yè)險保險公司報案，保險公司核實(shí)確認(rèn)后，也可按照一定比例進(jìn)行賠付。

三、分別承保 理賠比較麻煩

如上所述，分別在兩家保險公司承保，出險時需要分別報案，等待兩家保險公司查勘員分別到達(dá)現(xiàn)場，可能會耗費(fèi)更多時間。除此之外，人保財(cái)險吉林省分公司理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在后續(xù)索賠過程中，也會讓車主耗時耗力，不僅需要去兩家保險公司分別辦理理賠手續(xù)，而且許多證明材料及發(fā)票都只有一份原件，車主將材料原件交給交強(qiáng)險承保公司進(jìn)行理賠后，就無法再將材料向商業(yè)險保險公司遞交。這樣一來，車主則需要向商業(yè)險承保公司提交復(fù)印件及交強(qiáng)險公司為其出具的相關(guān)證明材料，這無形中為理賠程序增加了負(fù)擔(dān)。其實(shí)，按照規(guī)定，各家保險公司都不得拒絕承保交強(qiáng)險，因此，為規(guī)避以上麻煩，建議車主盡量選擇在同一家保險公司進(jìn)行投保。

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