大病保險(xiǎn)，是指是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.beihaihotel.net/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。

生活節(jié)奏的加快和工作壓力的增大使現(xiàn)代人罹患大病的幾率不斷上升，也不斷呈現(xiàn)年輕化趨勢。一旦罹患大病，對(duì)于整個(gè)家庭來說都是一個(gè)不小的打擊，不僅勞心勞力，更是對(duì)家庭財(cái)政的一大考驗(yàn)。如何降低這一風(fēng)險(xiǎn)呢?購買大病保險(xiǎn)是一個(gè)好方法。但是，在購買大病保險(xiǎn)過程中，投保人要理清以下6個(gè)要點(diǎn)，才會(huì)買到最適合自己的大病保險(xiǎn)。

要點(diǎn)一：了解大病險(xiǎn)種性質(zhì)

目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分，主要有3類：主險(xiǎn)：可單獨(dú)購買，一般保障期限較長，價(jià)格中等，大病保障充分，是最主要的大病險(xiǎn)。附加險(xiǎn)：價(jià)格便宜，大病保障充分，但保險(xiǎn)期限較短，不可單獨(dú)購買，續(xù)保時(shí)要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險(xiǎn)是真正風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可能無法擁有保險(xiǎn)。組合險(xiǎn)：由若干個(gè)險(xiǎn)種捆綁銷售，價(jià)格較貴，一般都包括大病、意外、壽險(xiǎn)等綜合保障，大病保障相對(duì)不足。

如果您沒有任何保險(xiǎn)，建議購買組合險(xiǎn)，這樣的保單會(huì)更全面一些;如果您初次購買大病險(xiǎn)，建議購買主險(xiǎn);如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險(xiǎn)。

要點(diǎn)二：了解大病險(xiǎn)的投保范圍

現(xiàn)在，一般的大病險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人不限制性別，只要年齡符合規(guī)定都可參加，但是對(duì)男女繳費(fèi)的金額則進(jìn)行了區(qū)分，且男性高于女性。

隨著保險(xiǎn)業(yè)競爭的日益加劇，很多保險(xiǎn)公司開發(fā)出專門針對(duì)男性、女性、少兒的大病險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)針對(duì)特定人群加強(qiáng)了保障，人們可根據(jù)情況追加此類保險(xiǎn)。值得注意的是，切不可只單買此種保險(xiǎn)，畢竟大病的發(fā)生是不分男女老幼的，因此，人們?cè)谫徺I上類保險(xiǎn)時(shí)，最好還是先購買一些基本的大病保險(xiǎn)。

要點(diǎn)三：了解大病險(xiǎn)有哪些保險(xiǎn)責(zé)任

人們最常見的大病大概有10類左右，所以只要大病保險(xiǎn)承保了如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻⒅卮笃鞴僖浦驳戎卮蠹膊『褪中g(shù)，那么此保險(xiǎn)的大病保障就可以說是比較充分了。現(xiàn)在的大病險(xiǎn)所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對(duì)客戶來講幾乎沒有意義，想對(duì)而言，客戶可以重點(diǎn)關(guān)注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進(jìn)行性疾病(如老年癡呆癥、帕金森綜合癥)的保障水平。

另外，嚴(yán)格意義上大病保險(xiǎn)的大病賠付是其主要責(zé)任，但越來越多的大病保險(xiǎn)中增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險(xiǎn)保障，其中還本保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來講意義更大一些。還本型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值普遍較高，在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時(shí)，客戶可通過退保獲得治療基金。

要點(diǎn)四：了解大病險(xiǎn)如何確定保額

大病保額的確定是根據(jù)需要來定，因此，任何人可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用水平，大致估算出一個(gè)疾病財(cái)務(wù)總需求(如10萬～15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度(如儲(chǔ)蓄、公費(fèi)醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等)，得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。

有些大病保險(xiǎn)是按基本保險(xiǎn)金額的一定倍數(shù)(如2～3倍)給付即您需要10萬元的保障，只需購買5萬元的保額就夠了。多倍賠付的大病保險(xiǎn)其保障功能是很強(qiáng)的。

由于醫(yī)療費(fèi)用不斷水漲船高，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些，年齡增加對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。因此保險(xiǎn)專家建議大病保險(xiǎn)要優(yōu)先考慮，同時(shí)盡可能滿足。

如果是為孩子或年輕人購買大病險(xiǎn)，則還應(yīng)考慮到如通貨膨脹等問題，因此，選擇保額遞增的大病險(xiǎn)則是上策。

要點(diǎn)五：了解大病險(xiǎn)責(zé)任期限有多長

對(duì)于任何人，在投保大病險(xiǎn)時(shí)都應(yīng)注意時(shí)間段的選擇。在人們的潛意識(shí)中，年輕人都是健康的，大病似乎只屬于中老年人。其實(shí)，現(xiàn)如今，已趨于年輕化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨任何人一生的保障，是每個(gè)人生命中必須計(jì)算的成本。大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的，所以，建議人們購買大病險(xiǎn)至少保到70歲。

要點(diǎn)六：了解大病險(xiǎn)選哪種費(fèi)率合算

任何一種保險(xiǎn)，都不比其他商品，其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競爭。保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍成正比，如果選擇較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任范圍和給付條件也會(huì)必然受到限制。

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