無憂保早報：無憂保通過微信平臺提供新型社保繳納服務(wù)，用戶只需要關(guān)注無憂保微信公眾號，即可在線進行個人社保的繳納、查詢、咨詢等服務(wù)。

　　近年來，隨著國家加快推進醫(yī)療保障體系的建設(shè)和群眾健康意識的增強，我國商業(yè)健康保險迎來了重要的發(fā)展機遇。

　　從2012年開始算起，四年間平均每年的保費收入增幅均在25%以上。而去年一度達到了51%。

　　雖然增幅明顯，但事實上遠沒有達到該有的占比空間。在全球來說，健康產(chǎn)業(yè)在整個經(jīng)濟領(lǐng)域中扮演著重要的角色。如美國的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥生產(chǎn)、健康管理等健康行業(yè)增加值占GDP比重超過15%，加拿大、日本等國家健康產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重也超過10%。而中國，健康產(chǎn)業(yè)僅占中國國民生產(chǎn)總值的4%～5%。

　　國內(nèi)人口統(tǒng)計預(yù)測，到2030年，65歲以上的老齡人口將達2.38億，那么跟隨而來的養(yǎng)老、疾病、護理等等健康險的空間將大幅拉升。同時，在醫(yī)療費用壓力越來越大的背景下，通過商業(yè)健康險引入控費模式，也成為必經(jīng)手段。

　　商業(yè)健康保險作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，滿足了人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求，也對深化國家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革發(fā)揮重要作用。商業(yè)健康保險與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革是相輔相成，互相促進的。

　　首先，隨著醫(yī)藥衛(wèi)生體制進程的加快，商業(yè)健康保險的空間也會進一步拓寬。保險業(yè)在服務(wù)社保領(lǐng)域方面具有不可替代的作用，隨著人民生活水平的提高，市場需求的增加，國家商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)被有效地激發(fā)，國家一系列政策的出臺也為商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來前所未有的機遇。

　　其次，商業(yè)健康保險的快速發(fā)展，將成為深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的助推器，隨著我國醫(yī)療費用的快速增長、人口老齡化等趨勢，我們對優(yōu)化醫(yī)療資源配置、提升管理能力、轉(zhuǎn)變服務(wù)模式和拓寬服務(wù)領(lǐng)域也提出了更高的要求。充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，促進健康服務(wù)體系高效運行，商業(yè)健康保險將成為我國深化醫(yī)改的生力軍。

　　最后，健康是人生存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是我們實現(xiàn)中國夢的基本依托，商業(yè)健康保險在接下來的發(fā)展過程中大力推進服務(wù)模式創(chuàng)新，提高參保群眾保障層次和保障水平。加強商業(yè)健康保險服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，借鑒國際經(jīng)驗，進一步拓寬保險的覆蓋面，滿足人民群眾的多元化健康保障需求。

　　同時，隨著民眾對保險的認識不斷加深，商業(yè)健康保險越來越多地受到關(guān)注。根據(jù)北京保險行業(yè)學(xué)會發(fā)布的《2013年度北京地區(qū)消費者保險需求調(diào)查報告》，受訪消費者購買保險的目的中，醫(yī)療保障以29.44%位列第一。對于未來會購買何種保險產(chǎn)品，27.48%的受訪者選擇了醫(yī)療保險，比例同樣位居第一。民眾健康意識、保險意識的增強，無疑會有力推動商業(yè)健康保險的發(fā)展。

　　第二健康市場的規(guī)模要遠遠大于第一健康市場，一是要建立個性化健康服務(wù)，二是商保診療目錄。建立商保目錄得益方是醫(yī)院、醫(yī)療服務(wù)提供者、醫(yī)生，有了商保醫(yī)療服務(wù)目錄，大家就知道商保保障遠遠好于基本社保。商業(yè)保險公司有了這套目錄之后，整個市場的規(guī)范就很清楚。稅優(yōu)產(chǎn)品也是如此，稅優(yōu)產(chǎn)品的保障是社保不予支付的部分。對于商業(yè)健康保險，最重要的是提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，健康險產(chǎn)品由許多醫(yī)療服務(wù)組成，各項醫(yī)療服務(wù)組合在一起就是保障，保障再組合起來就是保險計劃。現(xiàn)在我們的商保醫(yī)療服務(wù)目錄還沒建立，如果未來建立了，商業(yè)健康險將得到很好的發(fā)展。

　　按照國際通行標準，自2000年中國就已進入老齡化社會。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多且增長速度最快的國家。預(yù)計到2030年，65歲以上的老齡人口將達2.38億，占總?cè)丝诘?6.4%，人口老齡化必將催生對養(yǎng)老、疾病、護理保險等的巨大需求。

　　中國經(jīng)濟的發(fā)展、居民生活水平的提高，以及人口的老齡化給商業(yè)健康保險帶來了廣闊發(fā)展前景。2015年，全國健康險原保險保費收入2410億元，2012至2015　年，這4　年間，商業(yè)健康保險的保費收入與同期相比增幅分別高達25%、30%、41%和51%　。隨著保險業(yè)的深入發(fā)展和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的大力推進，我國商業(yè)健康保險在參與基本醫(yī)療經(jīng)辦、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展等方面獲得了顯著發(fā)展。

　　據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2015年底，商業(yè)保險機構(gòu)在全國327個縣市參與經(jīng)辦新農(nóng)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保，服務(wù)人數(shù)達8547萬，受委托管理資金80.3億元，保險成為保障民生的有力支撐。大病保險覆蓋人口9.2億，報銷比例普遍提高了10-15個百分點，345萬大病患者直接受益，有效緩解了因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。商業(yè)保險的經(jīng)辦管理有效提升了基本醫(yī)保和大病保險的運行效率和服務(wù)質(zhì)量，極大推動了我國醫(yī)療保障體系的改革。

　　商業(yè)健康保險積極參與基本醫(yī)療保險經(jīng)辦，全面承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展方面取得積極成效。

　　在中國目前的社會醫(yī)療保險制度不完善的情況下，商業(yè)健康保險有特殊地位和重要作用，它具有強大的保障優(yōu)勢：一是有效分散風(fēng)險；二是能提供多樣化和個性化服務(wù)的產(chǎn)品；三是合理控制費用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預(yù)防疾病發(fā)生。同時，商業(yè)健康保險還具有強大社會職能：一是有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強消費信心，拉動消費，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。

　　安永最近發(fā)布了一個針對健康險的報告，對整個健康險市場做了一個詳細的分析，提出健康保險面臨六大挑戰(zhàn)：第一，慢病危機；第二，績效和結(jié)果導(dǎo)向；第三，移動醫(yī)療改變健康習(xí)慣；第四，大數(shù)據(jù)變革；第五，以客戶為中心；第六，更靈活的核保方案—監(jiān)管要求，簡化核保。目前商業(yè)健康險公司的市值要遠遠超過壽險和產(chǎn)險公司，因為其與醫(yī)療技術(shù)的結(jié)合最為直接。當醫(yī)療技術(shù)型公司的估值普遍提升時，商業(yè)健康險公司的估值也在增加，在未來的發(fā)展過程中，健康險和新技術(shù)有機結(jié)合使得健康險的發(fā)展充滿機遇和前景。

　　結(jié)合國外商業(yè)健康保險的發(fā)展模式，預(yù)測我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢和前景如下：首先，政策與大環(huán)境是國內(nèi)商業(yè)健康險快速增長的重要外部驅(qū)動力。

　　當前國際上通常是國家以立法形式通過商業(yè)健康保險不斷完善其醫(yī)療保障體系。我國學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗，給予商業(yè)健康保險應(yīng)有的社會地位，將其納入社會醫(yī)療保障體系之中，并以法律的形式對相關(guān)問題加以明確：一是商業(yè)健康保險做為補充保障的主要提供者，必須要通過商業(yè)健康保險來解決消費者多樣化的消費需求；二是將配置資源的任務(wù)交給市場。政府不參與醫(yī)療服務(wù)的生產(chǎn)，只起補救作用，保證公平公正公開；三是社保機構(gòu)只負責(zé)基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，除此之外的業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能地通過市場化的方式運作。

　　國家應(yīng)考慮出臺稅收優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)健康保險的發(fā)展。首先，應(yīng)考慮經(jīng)營健康險的保險公司享受保費收入免征營業(yè)稅及利潤免征所得稅的稅收優(yōu)惠。其次，應(yīng)允許投保人享受繳納保費的稅收優(yōu)惠?？茖W(xué)處理醫(yī)療機構(gòu)和保險公司之間的利益關(guān)系，是商業(yè)健康險市場健康運作的重要環(huán)節(jié)。

　　全面參與醫(yī)保體系

　　從目前的發(fā)展形勢來看，未來發(fā)展局面將是，商業(yè)健康保險全面參與醫(yī)保經(jīng)辦體系?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》明確指出，商業(yè)健康保險是我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、健康服務(wù)業(yè)、經(jīng)濟體制增效升級中的生力軍。縱觀各個國家的醫(yī)療保險體系，商業(yè)健康保險均在其中扮演極為重要的角色，我國新醫(yī)改方案也提出要積極發(fā)展商業(yè)健康保險，醫(yī)療保障體制改革的全面深入為商業(yè)健康保險提供了廣闊的發(fā)展空間。

　　現(xiàn)在，商業(yè)健康保險產(chǎn)品的發(fā)展日益專業(yè)化、差異化。

　　未來商業(yè)健康保險將通過研究客戶需求和疾病風(fēng)險特點，加大健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新力度，不斷改造、升級保險產(chǎn)品，特別是在健康保險產(chǎn)品中要不斷融入健康管理元素，努力開發(fā)個性化、不同層次的健康保險與健康管理服務(wù)相結(jié)合的綜合保障計劃，以滿足不同客戶的需求，逐步建立起一套科學(xué)合理、特點鮮明的專業(yè)化產(chǎn)品體系。

　　設(shè)計針對不同人群的保障計劃，為他們提供全方位的醫(yī)療保障計劃，以解決特殊疾病的高額醫(yī)療費用支出，使保障更加完善；針對擁有社會醫(yī)療保障的人群，可以設(shè)計費用型或補貼型等多種形式的保險，來補貼在社會保險范圍以外的醫(yī)療費、誤工費、營養(yǎng)費等。打造涵蓋不同層次的產(chǎn)品體系，根據(jù)保障費用的高低，可以設(shè)計不同層次需求的產(chǎn)品體系。開發(fā)具有不同屬性的新型險種，一是失能收入損失險，此險種可以使因遭受傷害而喪失勞動能力的人得到定期收入。二是護理保險，這個險種可以為因年老、疾病、傷殘等需要長期被照顧的人提供護理費用補償。從中國目前的社會發(fā)展現(xiàn)狀來看，護理保險市場存在巨大的市場需求，護理保險作為一個公益性險種，不但可以緩解老齡化帶來的社會壓力、減輕個別家庭的經(jīng)濟負擔和精神負擔，而且可以使更多的人回歸正常的社會生活，更能進一步對GDP作出貢獻。

　　健康保險之所以要將健康管理作為其專業(yè)經(jīng)營的重要組成部分，是因為可以通過對醫(yī)療費用支出的控制方面穩(wěn)定健康保險業(yè)務(wù)運行過程中的財務(wù)狀況。首先，健康保險公司可以通過對醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)或醫(yī)療服務(wù)提供者的管理，審核不合理的費用支出，通過利益共享機制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為；其次，通過健康管理來改善被保險人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費用支出。保險公司可以利用健康物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在前端幫助客戶建立“虛擬和自助的檢查和診斷中心”，利用穿戴設(shè)備、高清攝像頭、體重計、血糖儀等終端，實現(xiàn)對氣色、體重、心律等主要健康指標的監(jiān)測，重點解決“望聞切問”的問題。同時，建立“健康管理的共享服務(wù)中心”，導(dǎo)入健康指標動態(tài)評價和監(jiān)管體系，根據(jù)被保險人的健康指標監(jiān)控情況，有針對性地提出運動、康復(fù)和治療方案，確保被保險人體質(zhì)和健康水平的不斷提升。

　　由于我國經(jīng)濟社會的進步和發(fā)展，人們生活水平的提高，關(guān)注健康已逐漸成為民眾共識。目前，以生物技術(shù)和生命科學(xué)為先導(dǎo)，涵蓋醫(yī)療衛(wèi)生、營養(yǎng)保健、健身休閑等健康服務(wù)功能的健康產(chǎn)業(yè)成為21世紀引導(dǎo)全球經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的重要產(chǎn)業(yè)。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前全球股票市值中，健康產(chǎn)業(yè)相關(guān)股票的市值約占總市值的13%。特別是在發(fā)達國家，健康產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為帶動整個國民經(jīng)濟增長的強大動力，美國的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥生產(chǎn)、健康管理等健康行業(yè)增加值占GDP比重超過15%，加拿大、日本等國家健康產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重也超過10%。在我國，健康產(chǎn)業(yè)僅占中國國民生產(chǎn)總值的4%～5%，低于許多發(fā)展中國家。而在發(fā)達國家，這一比例普遍超過15%，健康產(chǎn)業(yè)成為帶動整個國民經(jīng)濟發(fā)展的巨大動力。健康管理在健康產(chǎn)業(yè)鏈中處于承上啟下的過程，而保險業(yè)則在健康管理過程中扮演了重要角色。在美國和歐洲，一些著名的專業(yè)健康保險公司不僅在保險業(yè)務(wù)收入上領(lǐng)先許多綜合性壽險公司，而且在健康管理領(lǐng)域擁有舉足輕重的影響地位和話語權(quán)。

　　PBM是目前國家藥品控費的主要發(fā)展手段之一，基于患者就診數(shù)據(jù)的采集分析，藥品處方審核等對整個醫(yī)療服務(wù)流程進行管理和引導(dǎo)。作為一種專業(yè)化的第三方服務(wù)，PBM企業(yè)通過卡位醫(yī)保這個最大的甲方，與上游藥企以及醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)療器械等健康提供商的合作過程中獲得盈利。而醫(yī)療信息化企業(yè)恰好介于醫(yī)療市場支付方（商業(yè)保險機構(gòu)，雇主等）、藥品生產(chǎn)企業(yè)、醫(yī)院和藥房之間。因此相對其他領(lǐng)域的醫(yī)療企業(yè)，醫(yī)療信息化企業(yè)更適合利用自身第三方的角色定位，在整個醫(yī)療服務(wù)中進行監(jiān)督管理和協(xié)調(diào)工作。

　　正因如此，醫(yī)療信息化公司通過布局商業(yè)保險，與醫(yī)?？刭M、保險精準定價、慢性病管理及疾病預(yù)防等醫(yī)療健康業(yè)務(wù)形成互動，從而推動其構(gòu)建完整的PBM閉環(huán)，形成新的服務(wù)模式，占得行業(yè)主動權(quán)。

　　未來將是以數(shù)據(jù)與技術(shù)為驅(qū)動提供服務(wù)+保險創(chuàng)新產(chǎn)品的模式。

　　在大數(shù)據(jù)時代洶涌而來之際，特別是在‘數(shù)字人生’和‘數(shù)字醫(yī)療’的大背景下，健康險和壽險經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性變化，并面臨著歷史性挑戰(zhàn)，保險需要重新思考‘存在’的問題，本質(zhì)上講是思考保險在科技創(chuàng)新時代下的存在邏輯和形式。在大數(shù)據(jù)時代洶涌而來之際，特別是在‘數(shù)字人生’和‘數(shù)字醫(yī)療’的大背景下，健康險和壽險經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性的變化，并面臨著歷史性的挑戰(zhàn)，保險需要重新思考‘存在’問題，本質(zhì)上講是思考保險在科技創(chuàng)新時代下的存在邏輯和形式。

　　未來技術(shù)創(chuàng)新“翻天覆地”，勢不可擋，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，還有基因工程等，都將從根本上改變保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。如風(fēng)險的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性變化，再如保險賴以生存的大數(shù)法則和精算技術(shù)將面臨挑戰(zhàn)，就健康保險而言，其根本訴求應(yīng)當是如何更好地提高生命和生活質(zhì)量，提高社會醫(yī)療和衛(wèi)生管理績效，其次，才是保險補償。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的到來，為我們解決這個難題提供全新的視角和可能性，衛(wèi)生和醫(yī)療績效的核心是信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)可以從根本上解決信息不對稱問題，物聯(lián)網(wǎng)則可以為更加高效和便捷的醫(yī)療服務(wù)提供實現(xiàn)的可能性。因此，這個以“數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”為代表的衛(wèi)生、醫(yī)療和健康管理的技術(shù)和管理變革時代，將給健康保險的發(fā)展營造了巨大的空間。

　　外地創(chuàng)業(yè)者無法自己繳納個人社保？離職跳槽者生怕社保斷繳無法買房？自由職業(yè)者又怕因為沒社保孩子上學(xué)受影響？這些問題無憂保統(tǒng)統(tǒng)給你解決，只需手機3分鐘操作，保你社保不斷繳，讓你生活有依靠！了解詳情請咨詢: 4001118900